精算定价角度看两地保险产品差异

❶ 保险精算计算题！急求！

❷ 在分红保险中，定价的精算假设一般比较保守。就死亡率因素来看保守表现为

“保守”表现在增大了预定死亡率。

所谓“预定利率”为保险公司根据未来资金运用收益率的预测为保单设置的每年收益率。预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定着保险产品的费率，进而影响消费者缴纳的保费。

预定利率越高，消费者缴纳的保费越低。而此次提高预定利率上限，则意味着保险公司可以增加给消费者的“让利程度”。为了控制风险，改革方案还设置了3.5%的法定评估利率。如果保险企业自行设定的预定利率高于3.5%，仍需向保监会“一事一批”。

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分红保险的相关要求规定：

1、分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。

2、现金红利为直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利为整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

3、保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。

❸ 问问保险精算的题目

太抠了，一分都不给，自己看看书吧，《利息理论》第一章利息的基本概念和第二章年金是最重要的，这两章看明白了后面就轻松多了。呵呵，学会打渔吧！！！

❹ 在分红保险中,定价的精算假设一般比较保守,就利率因素来看。“保守”表现为

“保守”表现在增大了预定死亡率。

寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。

对于分红保险，由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，所以在定价时对精算假设估计较为保守，即保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。可见，就死亡因素来看，其“保守”表现在增大了预定死亡率。

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分红险指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红保险的主要特征在于投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

分红保险主要特点

1、保单持有人享受经营成果。

2、客户承担一定的投资风险。

3、定价的精算假设比较保守。

❺ 保险精算中保费如何定价急！！求好人解答！谢谢！

所有东西全部考虑进去之后的精算现值，精算现值的意思就是现值的期望

❻ 在人寿保险定价方法中营业保费等价公式法的最适用的寿险产品是

保险监督管理机构规定的人寿保险定价方法是营业保费等价公式法。
营业保费等价公式法的基本公式是营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。我国保险监管机构目前要求的定价方法就是营业保费等价公式法。在这种方法下，人寿保险费计算应考虑以下三个要素：死亡因素、利率因素和附加费因素。因此，人寿保险费是依据预定死亡率、预定利息率、预定费用率来计算的，此三项称为计算人寿保险费的三要素。营业保费等价公式法最主要的有点是如果给定了保费的基本假设，即死亡率、利率、费用、税收补贴和利润附加时，只进行有限的计算就可以很容易地计算出费率。对于简单的寿险产品，这种方法是极其有效的和可行的。营业保费等价公式法的最大确定是这些公式没有表明每个保单年度利润的变化，特别是当寿险合同具有比较复杂的保险金给付，要求使用变化的利率和利润附加时，这种方法的计算是及其复杂的。随着计算机技术的发展，定价技术得到充分的提高，这种方法也逐渐很少被使用。
如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，

❼ 保障相同，为什么保险产品的价格不同

相信经常货比三家的人在买保险时会有这样的疑惑：为什么所保的东西差不多，但是来自不同的保险公司，价格是不一样的？
如果同种类型，保险责任相似，大家肯定会选择价格偏低的那款哈。
那么为什么同类保险不同公司，保费差距就那么大呢?这思路其实跟为什么港版和大陆版的iphone价格有差异一样。
保险产品的诞生和定价
任何商品的价格都是根据成本来定的。我们先来了解一下保险产品的“成长”过程吧。
通常保险产品的诞生分为以下几个阶段：产品创意(从Idea到Good Idea)-产品形态设计、测试-初步定型-精算定价-制定合同条款-成品。
任何一款爆款，必定有大众的痛点。所以说，关注到用户的需求，才是产品最终赢得用户的根本因素。
在产品创意这块，保险公司就要搭好公司跟客户之间的这座桥，根据用户需求想出一些idea，然后在这个基础上选出可行性和回报度都很高的good idea。
在这个阶段，保险公司会通过各种渠道了解用户的需求，比如不同年龄层用户的需要什么样的保障，可以接受的额度是多少，家庭的情况等等。通常也会采取现场调研、发放调查问卷、召开座谈会等调研形式。
而所谓的产品形态设计就是确定保险产品的属性，比如它是一款什么类型的保险，是分红险还是万能险?终身寿险还是两全险?在这个基础上，也会相对应地确定投保年龄、保障期限等等。
大框架出来后其余的事情就好办多了。所以产品设计出来后的根据客户和产品的销售渠道进行测试、再反馈出结果，从而最终敲定保险的类型、定价、出成品。
整个流程下来，所花费的时间和精力成本都是比较高的。
那么一款保险产品到底是怎样定价的呢?
保险公司有个专业的精算部门，他们会根据生命表、预定利率、公司运营成本来敲定保险产品的价格。
生命表又叫死亡表，运用统计方法和概率论，反映出一个国家或者区域人口死亡的规律。
这个表主要影响养老金和寿险产品。预期寿命越长，赔付期限延后，成本低，保费有可能下降，对于养老保险，预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多，保费或许会上涨。
至于医疗、意外保险，影响风险保费的主要因素是疾病发生率和意外发生率，精算部对以往历史发生规律及概率进行总结，将其作为定价依据。
同类保险产品不同公司价格差很大的原因
前面说了那么多都是在为这部分的内容作铺垫。不同保险公司产品价格差距主要是由这几个因素决定的：运营成本、预定利率、预留利润。
运营成本
市场上保险公司那么多，规模大小、人员组成、营销方式、市场定位不同，运营成本自然也不同。
而最直接的运营成本，无非就是员工工资、办公室租金、物业管理费以及办公物品配置等等。如果是像平安这样大型的全国性保险公司，除了一些基础的运营成本外，广告费都不少。
预期利率
预期利率就是我们常说的预期收益率，也就是保险公司给客户的一个回报率。一般保险公司会根据这款产品的未来预估回报来设置预定利率。
目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右，差别不大，对保费影响也不大。但是对于分红型理财险，预定利率起重要作用。
预留利润
所谓预留利润就是看保险公司给自己留下的利润空间是多大，这就关系到保险公司赚多赚少了。不同的保险公司销售策略不同，有的重“质”不重量，有采取薄利多销的方式。比如说有的保险公司定的价格是成本价的2倍，有的是1.5倍，那么定为成本1.5倍的保险产品价格肯定比较低，更容易吸引人，卖出的产品数量可能会更多。这样来看的话，如果预留利润较少，但是产品销量大，总体利润也还是不错的。
明白了这些后，你就会明白为什么同款保险产品，不同公司的定价不一样了。
当然，回归到希望性价比高的广大群众层面上，我们也不能一昧按价格最低的标准来选择保险产品。多关注产品保障的内容，适合自己，才是最重要的。