保险公司应对监管检查的经验分享

1. 报行合一后监管部门对保险公司保持严监管的态势我们因如何应对

做好自己，合规合法，不要搞对抗和阳奉阴违就好。

2. 保监会对保险公司如何监管

每年会派检查组下到各保险公司进行检查；

每年会对各保险公司的年度结算报告进行检查审核，分红发布需经保监会批准。

每款产品的上市，需经保监会备案同意。

3. 保险公司来稽核检查怎么应对

二是推行四项制度，更好地发挥稽核为经营管理工作的保驾护航作用。
1、稽核尽职机制。稽核人员对检查的内容负尽职责任，对稽核工作不尽责，履职不到位，该查出的问题未查出、已查出的问题未反映、该处理的问题未处理，在日后检查中一旦发现或造成严重后果的，按先后顺序依次追究相关稽核检查人员的责任。
2、现场辅导整改制。对稽核工作中能现场整改的一般性问题，稽核人员要现场督促整改，防止重查轻纠，问题越积越多，并对存在的问题进行现场辅导，将涉及的法律、法规及其他规章制度进行耐心细致的讲解，防止前改后犯现象。
3、问题督办制。在限定整改期限到期前3天的时间内，包片稽核人员应通过电话催办、通知的形式提醒督促相关责任人对问题进行整改，并如实上报整改情况。稽核部门还要组织力量进行现场“回头看”，逐条对照检查发出的整改通知书，对整改执行不力的，要问责和加重处罚，进一步消除隐患。
4、协调沟通制。稽核部门不定期地就一段时间以来发现的问题向联社各职能部（室）通报、反馈，共同分析问题产生的根源，拿出解决问题的可行性措施和办法，及时解决信用社工作存在的问题，消除各种问题隐患。

4. 如何加强我国保险市场监管

一、国际保险业监督发展趋势

在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下全球保险业的国际化程度不断加深各国保险市场相融性不断增强保险业的国际依赖程度不断提高一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分保险业的这种国际化趋势使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险确保本国保险业安全和健康发展各国纷纷制定政策措施全面加强本国保险业监管一方面各国相应地调整了宏观保险监管目标把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务综合起来看各国保险监管主要有四大基本目标一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪另一方面各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则保护公平、公正、公开的竞争在宏观监管目标和法律制度的导引下各国保险业监管出现了明显的变化偿付能力监管力度不断加大产品监管的市场化趋向日益明显混合监管体制正在建立普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度电子信息技术的推广和应用速度加快

二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想

从总体上看我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应尚未形成一套科学的监管指标体系保险业监管制度尚待进一步健全我国即将加入WTO国内保险业必然要与国际接轨客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管

1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念

首先要从全球保险业国际化的发展趋势出发调整和完善我国保险业监管目标努力维护保险人和被保险人的合法权益保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用强化政府监管兼顾保险市场的效率与公平其次建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系不断提高我国的保险监管水平再次要坚持对保险业的依法合规化监管避免监管的随意性和盲目性克服治标不治本的短期监管行为逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念鼓励保险创新降低监管成本

当初在保检监管中要逐步实现以下转变一是由单纯的业务合规性监管向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展此外还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中努力提高监管的有效性

2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系

随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求为此我们要及时修改和充实现行的保险法律体系尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件当前我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化抓紧修订《保险法》并尽快修改制定与之相配套的法律和规章全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容充分发挥保险法律的引导和保障作用为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境同时要加大保险执法监督力度坚持依法行政努力提高保险执法水平

3．努力改进保险业监管方式和手段

一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段完善偿付能力监测指标体系逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心维护保险行业稳定切实保护被保险人的合法权益

二是推进保险业信息化建设建立和完善保险业监管信息系统要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况要充分运用现代电子化手段改善信息传递方式和速度增加信息的透明度和准确性加强对保险业风险的实时监管要建立和完善保险风险预警指标体系做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估并按不同的监管责任提出防范和化解保险业风险的预备方案妥善处置保险业风险

三是根据国际审慎监管原则严格保险机构市场准入优化保险机构体系严格掌握外资公司市场准入标准合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制坚决淘汰偿付能力严重不足的公司防止行业性风险的爆发

四是把道德风险的防范提升到应有的水平突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管严把保险机构高级管理人员准入关建立保险机构高级管理人员退出机制建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等防止发生道德风险

五是加强监管队伍建设完善监管责任制要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质抓紧培养一支高素质的监管队伍要明确和完善监管责任制认真开展内审和监察工作严肃查处在监管中严重违规违章问题加强对保险监管的再监督保证保险业监管的公正性和有效性

4．加强对国有保险公司的监管

把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来强化以财务监督为核心的监督检查力度把年度定期检查与专项检查相结合以专项检查为重点促进国有保险公司依法合规经营国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系相互通报有关信息和情况进一步健全国有保险公司的监管机制提高对国有保险公司的监管效率从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系走出一条有中国特色的保险业监管的新路子

5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制

保险机构内部控制是政府保险监管的基础目前我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题个别保险机构的内部管理和控制还很不完善缺乏必要的内部监督和制约对此我们要借鉴国际经验按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系特别是要加强对保险资金运用的管理严格分离资金运用业务与保险业务建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制切实防范和化解保险风险与此同时要加快保险业自律组织体系建设保险行业协会要发挥行业协会自我管理自我服务、自我监督功能认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则制止保险机构之间的不正当竞争努力成为政府监管部门的有效补充

6．借助中介机构力量加大现场检查力度

由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约保险监管信息往往与实际情况存在一定误差为了确保保险监管发挥应有的功效我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况增强对违规违法事实认定的法律效力

7．加强保险业监管的国内和国际合作

随着保险竞争的加剧和保险信息化的发展保险与银行、证券相互渗透的趋势正在加快由此导致了监管交叉和监管真空问题对此保险监管部门要加强与银行业、证券业等监管部门的协调和合作定期进行业务磋商交流监管信息解决混业经营趋势下的分业监管问题支持保险公司拓宽业务与此同时要加强与各国保险监管部门的交流与合作积极加入国际保险同业监管组织认真学习国外保险监管的先进经验及时掌握国际保险业监管发展的最新动向加快与国际保险业监管接轨的步伐

5. 监管保险公司的手段

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中华人民共和国保险监督管理委员会（简称中国保监会）是中国国务院直辖的正部级事业单位，是负责监督管理全国范围内的各大小保险公司及其相关事务，主要监督手段有强制要求各保险公司必须上缴一定的保险准备金，还有通过保险法律法规来监管保险公司及其代理人员的销售行为，对违规者作出警告、罚款等相应的处罚。

6. 保险公司被监管后带来什么后果

保险公司被监管对被保险人是没有什么影响的，保险公司还要继续按合同履约。保险监督管理机构会实行一些措施来保证保险公司能够履行保险合同。

根据《中华人民共和国保险法》第一百三十八条对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：

（一）责令增加资本金、办理再保险；

（二）限制业务范围；

（三）限制向股东分红；

（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；

（五）限制资金运用的形式、比例；

（六）限制增设分支机构；

（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；

（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（九）限制商业性广告；

（十）责令停止接受新业务。

(6)保险公司应对监管检查的经验分享扩展阅读：

《中华人民共和国保险法》第一百三十三条保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

第一百三十四条国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。

7. 结合监管规定,在投诉处理环节,保险公司如何防范经营管理风险

险公司经营风险的防范与化解，应立足于“经济人”追求利益最大化及其有限理性这一基本事实，通过监管和自我约束，减少信息不完全和信息不对称带来的风险。

(一)严格承保与核保管理

1．建立科学的核保规则。保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则。关于保险产品的核保规则，就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征，并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。要考虑的因素包括：保险产品核保时的特殊要求、保险产品适用人群的特点、产品销售的区域界限等。关于险种的行政管理的规则应包括：保费支付方式及形式、保单传递时间、反要约要求、合理处理签单、申请日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔细，影响到风险承保和经营活动，良好的核保行政规则的制定和遵循可以减少保险双方纠纷的发生．鉴于上述两方面的要求，保险公司必须建立起一套行之有效的核保规则，制定核保纪律，提高核保人素质，并配套行政管理系统，使核保工作落到实处。

2．承保前选择和承保后选择双管齐下。前者解决如何选择新业务问题，也就是通常说的“校保与承保”。在这一过程中，保险公司核保人员一方面要告诫代理人员对投保人作初步的取舍，另一方面，校保人必须充分掌握资料和信息，对代理人初步筛选的投保人做出承保决定。当投保人被核保人员认为是“标准风险”时，则以标准费率签发保单，而当投保人比“标准风险”高或低时，则按统一的核保标准规范费率或微调幅度，给予相应的费率配套调整．承保后选择，主要是解决如何淘汰旧业务的问题．这是很多保险公司常常忽略的。



(二)合理定价保险产品

一般而言，保险公司在定价保险产品时根据以往的数据和经验，考虑预期经营成本和预计损失等因素及保险公司和投保人双方利益，应做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司厘定的费率能保证保险公司的保费收人大于赔款和给付支出，使公司有利可图；合理性，是指费率对广大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范围之内，也可与同行的类似险种费率进行比较；公平性，是指保险公司对风险程度高的投保人出立的保单费率就较高，而对风险程度小的投保人收取的费率就相应较低。

(三)建立科学的保险投资组合

在当前的保险环境下，保险投资已成为保险公司一项重要的工作，如何防范保险公司的投资风险成了保险公司急需解决的问题。犹太人的投资心得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”对保险公司投资风险的防范有一定的借鉴意义。不同项目的组合投资是保险公司投资获益的重要保证，也是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的体现．近年来，随着我国保险业的迅速发展，保险业聚集的大量资金到底如何运作才能使其产生最好的经济效益并保证安全性?保险资金运用渠道拓展，运作空间增大，可以使保险资金寻求较好的投资机会，并能做好各种投资组合，降低资金运作风险，提高投资效益，努力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性“三性”的有机统一。


(四)防范巨灾风险，建立利率波动准备金

应对巨灾风险的一种方法是提取总准备金。为了保证保险业务经营的稳定性和组织经济补偿的需要，保险公司从每年利润分配后的余额中提取一定比例的资金建立总准备金，并逐笔积累，以应付巨灾发生时弥补亏损之用。严格来讲，总准备金是非人寿保险领域的准备金之一，是构成保险公司偿付能力的重要内容。在非人寿保险业务中，财产保险的保险费是根据保险公司承担风险的总量及在确定时期内保险标的发生损失的期望值来计算的。一般情况下可满足保险金支付的需要，并可略有节余。但由于损失的发生在年度间不平衡，具有较强的随机性，在个别年份可能超越损失期望，使保险公司出现财务危机。由此，保险公司应该在日常盈余中提取一定数量的资金作为未来发生巨灾时支付使用，从而切实保证自身的偿付能力，最终实现保护广大投保人的合法权益。再保险是应对巨灾风险的有一种有效方式。随着保险的深入发展和保险竞争的加剧，保险公司已越来越倾向于在自己承保能力范围内承保巨灾风险，然后再进行再保险以防范巨灾风险，达到立于不败之地的目的．


(五)以法治“诈”，降低理赔风险

对于道德风险的防范，笔者在这里主要探讨针对欺诈风险所应采取的措施。保险欺诈的道德危险主要存在于保险关系中被保险人一方，在这方面，保险公司实际上处于被动地位。随着保险业的发展，保险欺诈已逐渐成为一个严重的社会问题，不仅令保险公司备感困扰，也使保险业本身面临尴尬的境地。因此，应以法治“诈”，情节轻微不构成犯罪的保险欺诈行为，依照国家有关规定，给予行政处罚，严重的可追究刑事责任。若保险欺诈给他人造成损害的，无论该行为是否构成犯罪，都应当依法承担民事责任。

(六)建立以偿付能力为核心的监管模式

由于保险经营的特殊性，保险双方在权力义务的获得和履行的时间上存在着不对等性，所以，保险公司一旦由于种种原因导致偿付能力不足，将对被保险人的利益产生威胁。对此，世界各国都对保险公司的偿付能力进行严格的监管，我国当然也不例外，应运用各种法规，严格要求保险公司确保其经营的稳健性。