据了解，投连险、万能险和分红险都属于投资型保险，目前很投资者还不了解投资保险的好处以及弊端，今天，小编为大家详细介绍投资保险的利与弊。
投资型保险不是投资是保险
投资型保险包括分红险、投连险和万能险，业内人士对投资保险的建议是：一般保险的投入应以不超过家庭资产总投入的20％为宜；投保时勿重回报轻保障。购买险种时不要轻易放弃花小钱保附加险的权利。
分红型保险、万能寿险等一些投资型保险有最低保证收益，投资连结保险没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作。总体上说，投资型保险是一种长期险种，它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。
专家提醒，投资型险种比较适合中产阶层，中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务，就比较适合购买此类保险。不过，购买之前，投保人应该明白万能险、投连险和分红险等投资型险种的运作方式和保险公司提取的各种费用。
但它们的侧重点又各不相同。就整体收益和风险程度而言，投连险潜在获得的收益最高，但相应的，投资风险也最高，其次就是万能险。
投连险是投保人按照公司既定的投资策略和投资计划，以及依据自己的投资取向、财政状况及可承受风险的能力，投资于其中一个或多个账户，投保人可依据各个账户以及市场的表现，随时转换投资账户或调整各个账户之间的投资比例，以取得更理想的投资回报。但投连险风险收益全由投保人独自承担，即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面。
万能险除基本保障功能不受投资表现影响外，还有着最基本的保底收益，如友邦广州公司新近推出的万能险，每年最低保证利率为1.75％，高于银行一年期1.58％的实际存款利率（剔除利息税后）。
分红险的红利来源于经营分红产品中可能获取的全部盈余，包括三差及其他各种可能存在的盈余。在分红保险中，分红利率具有很大的不确定性。投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的惟一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。此外，较低的年度分红率也会为较高的投资收益创造条件。
目前投保人普遍对上述3类保险产品存在一定的认识误区。
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② 买的保险，有什么建议
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。 最后关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 （四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
③ 昨天去工商银行存钱，两万五被银行工作人员建议存进保险产品，五年！不知道怎么样，谁能给点建议！
如果没有多余的资金，建议不要参保。
储蓄性万能保险，这个确实保障高，是个不错的选择，但是对于没有富裕资金的人来说，不建议参保。一旦存入，如果哪天需要紧急用钱的话，取出资金还需要扣除相应的手续费。
至于基金定投，利润
不是很大，扣除手续费存一年也赚不了多少，如果每月定投有500元左右的话，相对于存款来说收益要大一些。
总之无论如何分配资金，要根据自己现状分析，现今社会提倡投资，你的想法很好，建议好好地做个规划，资金分配好。
④ 在银行买的保险产品可靠吗
银行保险是属于理财产品附带保障功能，而它附带的保障也是非死即残才会理赔的。如果你想让收益增加一点，风险不要太大，选择适合的银行保险还是正确的，毕竟它比股票、基金风险小很多，比银行定期利率会高。并且保证本金安全的。
但如果你是想选择纯粹的保障功能的，建议你在保险公司购买个险产品。
⑤ 今天去银行存钱，工作人员让存一个保险理财的那，说利息高，就有个卡也没其他手续，安全吗银行代理的保
1银行代理的是理财产品，2没有1对1服务，3银行人员不专业4银行只是代理保险公司的产品
。综上建议去专业的保险人士那里买。他们会根据你的情况量身给你家庭带去保障。
⑥ 有什么好的建议，加快保险与银行的合作
一、银行保险
银行保险是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行保险业务起源于欧洲，发端于19世纪，成熟于20世纪80年代，鼎盛于20世纪90年代，在比利时、意大利、德国、英国、荷兰、瑞士等国家，其实现的保费收入占寿险市场业务总量的20%-35%，而在法国、西班牙、瑞典等银行保险更为发达，这一比例曾达到60%。
银行保险的发展模式有四种：第一种，分销协议模式，保险公司与银行签订短期代理合作协议，代售产品，代收保费，代理资金结算，提供优惠融资支持。第二种，战略联盟关系，银行重点选择一到两家保险公司合作，共同研发产品，共建信息平台，建立长期的利益共享机制。第三种，合资模式，进行资本融合，共同出资建立子公司，通过子公司进入保险领域。第四种是金融控股集团，银行收购保险公司或者保险公司收购银行，通过共同的控股金融集团而紧密打造成一体化组织。
银行保险在我国起步较晚，但发展迅速。1995年，新华、泰康、华安等保险公司为了抢占市场，迅速树立品牌形象，纷纷与银行签订代理协议，开展银行保险业务。2000年以前，银行保险所占份额不足2%，2001年，银保业务占寿险总收入比重将近3.5%，2002年，全国银行代理寿险保费收入为388.4亿元，占人身寿险的17.1%，2003年又实现保费收入765亿元，同比增长63%，占人身保险业务收入26%，2004年全国银行代理寿险保费收入795亿元，占人身保险保费收入的25%，2005年实现银行保费收入803.25亿元，2007年增速达到了42.79%，2008年一季度银行保费收入增速进一步上升到128.71%，带动寿险行业增长。
二、银保合作在发展中存在的问题
虽然我国银行保险发展迅速，但与欧洲银行保险相比，仍然处于较为低端的第一种发展模式，即协议代理模式，各保险公司与银行签订短期代理协议，代销保险产品，代收保费。协议代理模式下的银保合作存在着诸多的问题，这些问题的积累也极大的影响了银行保险的进一步发展。
（一）政策性因素影响
2000年1月颁布的《保险公司管理规定》明确提出保险与银行、证券分业经营，自此我国的金融体系进入了分业经营、分业监管的发展模式，银行、保险和证券有着各自独立的监管机构和独立的监管法律体系。经营商业银行则不能同时经营保险，经营保险也就不能涉足经营银行业务。这就制约了我国银行保险业务向着更高模式的发展，而从发达国家的经验和长远发展战略考虑，金融的混业经营是一种必然的发展趋势。
（二）银保系统性因素影响
1、银行主导的金融体系下，银行对于银保合作的热情不高。
（1）我国金融市场发展并不完善，银行之间的竞争并没有发展到白热化的程度，传统的资产负债业务仍然是利润的主要来源，而银保手续费只是中间收入中的一项，并没有成为银行利润的主要来源。银行保险作为外来的介入业务始终没能够融入银行发展的长期发展战略，而银行也不能够分享保险公司银保业务利润。
（2）银行占据品牌资源优势、渠道资源优势、相关业务资源优势和人力资源优势，而保险公司众多，为了抢占市场、扩大业务规模，在银保领域展开了激烈竞争，因而在银保合作中银行处于被动地位，而保险公司处于主动地位。
2、银保合作短期化，且随意性强。短期性的协议关系，不能形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，银行只想以自己的网点资源尽可能多的获取资源租金即手续费，而保险公司也不愿在与银行的合作中进行长远的投入，而是把力量主要集中在网点的争夺上。
3、保险公司在银保竞争中仍然以手续费为主要手段，业务发展方式粗放。银行保险佣金比例低于个人营销，本应该有成本优势，但在当前状况下，银保业务的成本优势并没有体现出来。（1）我国取消了“1+1”模式，即一家银行只能同一家保险公司合作，“多对多”模式下，银行对保险公司有较大的选择空间，银行地位的强势迫使保险公司展开了单纯的代理费率的竞争。（2）银行对员工分配激励措施不到位，使银行员工在代理银保业务紧盯代理费率。由于银行对与代理费仍然采用入财务大帐而后再对员工进行奖励的措施，针对个人代理的分配激励措施并不到位，所以银行员工更愿销售代理费率比较高的公司的产品。所以，在银保合作过程中，就极易形成哪家保险公司的代理费率高就代理哪家公司的产品的局面，保险公司在费率上展开了激烈的竞争。据悉，5年期产品的手续费过去为2%左右，而现在攀升到了3.5%左右，再考虑公关费用，附加奖励费用，业务员的工资，业务单证费用，内勤工资等成本，保险公司实际上已经陷入了“无利润”状态。
4、银保产品单一，功能不完善且同质化严重。银保产品主要是趸交、三年期和五年期期交，不利于保险公司风险防控和长期发展，而且由于信息的不对称，向客户提供的多是具有简单保障功能的简易保险，保障功能并不完善，多偏向于分红型和投资型。而且各个保险公司的产品存在同质化现象，可替代性强，客户在不同的保险公司产品之间的转换成本很低。此外银保产品的同质化还表现在保险公司产品和银行产品也具有可替代性，银保产品的储蓄性对银行中长期储蓄构成了侵蚀，是对银行资金流和客户流的掠夺。
5、银行柜员的保险理念和产品销售技能不完善。由于财产险，人寿险业务性质不同，个人业务和团体业务分类不同，传统业务和投资理财型业务不同，保险产品本身具有多样性和复杂性。银行柜员适应了银行的标准化销售模式，对保险理念和保险产品观念没有受过专业化的培训，因而存在业务技能的欠缺，不利于银保业务的展开。
6、银保代理人员的不当行为侵蚀银行信誉。在我国，人们对银行的可接受程度高于保险，银行一直比保险拥有更高的信誉度。但是由于银保代理人员的素质参差不齐，再加上保险公司片面追求业务规模，导致误导客户甚至骗保现象的大量出现，常将某些保险产品描述为与同期储蓄存款收益差不多或略高，向客户承诺最低分红水平，套入“本金”、“存保险”、“存钱送保险”等概念，或混淆保险与存款的区别，严重影响了银行信誉，使银行在银保合作中有所顾忌。
（三）技术性因素影响
保险公司和银行的网络信息系统相互独立，不利于客户信息共享和为客户提供便捷服务。银行不愿与保险公司分享高端客户，而保险公司也不愿与银行分享技术性优势，所以两者不愿共同打造统一的信息技术平台，无法使客户获得一站式的便捷服务。虽然“银保通”系统已经广泛应用，但却是银行独立开发的针对各个保险公司的业务操作系统，没有与保险公司信息系统连接，不具有共同性特征。
三、对策研究
（一）对政府而言，良好的宏观政策至关重要。
1、营造良好的监管环境
（1）逐步取消对混业经营的限制。混业经营是金融业发展的大趋势，当前金融业的发展状况也逐步呈现出混业经营的趋势。银行准许经营保险，保险公司也积极进军银行领域，财险公司可以经营寿险，寿险公司也积极向财险拓展。平安保险公司先后收购福建亚洲银行、深圳市商业银行，并更名为平安银行，从而成立平安金融集团；中国人保人寿险公司挂牌成立，中国人寿保险公司财产险公司挂牌成立，保险巨头纷纷打破分业经营限制是金融业放松管制的征兆。而混业经营可以有效应对外来综合性金融企业的竞争和日趋激烈的同业竞争，并能够提高资源整合能力和产品开发能力，进一步提高应对金融风险的能力。
（2）加强对保险公司竞争监管，积极引导保险公司由粗放式竞争向集约式竞争发展。对各家保险公司的代理费率进行严格监管，防止不计成本的提高代理费率的恶性竞争的出现。引导保险公司进行业务创新、产品创新和服务创新，提升竞争的手段和方式。
2、完善银行准入机制，推动银行业的充分竞争。目前我国银行市场是以工农中建为主导的寡头垄断市场，四大银行的国有控股身份使得各个银行刻意回避业务方面的竞争，而其他非国有控股银行在同业竞争中能力有限，所以银行业的竞争是不完全竞争，这不利于提升银行业的整体竞争力和对抗金融风暴的能力。而正是竞争的不充分导致了在世界金融发展日新月异的今天，中国银行业依旧把传统的资产负债业务作为利润的主要来源，而不急于在其他领域寻求新的利润增长点，从而使银保合作不能够上升到银行长远发展的战略高度上。
（二）银保双方应从长远发展战略出发，构筑利益共享机制。
银保双方的合作是具有互利共赢性质的，对于保险公司来说，可以扩大业务规模、降低成本、拓展业务渠道、迅速抢占市场。对于银行来说，面对日益激烈的同业竞争和外来竞争，及资金提供者和客户谈判力量的增加，传统的资产负债业务利润率将不断下降，银保合作无疑将带来新的利润增长点。并且可以通过向客户提供全方位的金融服务而留住优质的客户资源，综合实力的提升也能够增强自身应对金融风险的能力。
1、利用双方优势，联手共同开发优势产品。保险公司具有产品开发技术优势，而银行则具有客户资源优势，一方面双方应充分开发与利用客户资源, 对市场进行细分, 确定相应的目标市场, 针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品, 使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体, 最大限度的满足客户对金融服务的需求。另一方面探索银行保险联手开发产品, 以增加对银行客户的吸引力, 调动银行代理的积极性, 达到银行金融服务功能与保险保障功能的有机结合, 更好地提升保险产品的销售效率。如开发捆绑式混合型产品, 与信贷存储、信用卡等银行金融工具相关的保险等, 丰富可供银行销售的保险产品。
2、加快技术开发，建立和优化银保合作的信息化平台。目前各家银行普遍使用的银保通系统虽然能满足柜面实时出单的要求，出于安全和信息机密等多方面考虑，但对于保险产品的实务操作和信息共享仍然不充分，功能仍就有限，银保双方应加强信息化平台建设，让客户能够通过信息平台享受便捷、一站式银行和保险的双重服务。
3、让银行分享保险公司利润，在银行内部培养利益相关者。可以考虑为银行内部管理银保方面的员工配属来自保险公司的薪酬，这必将吸引银行内部优秀人才进入银保领域，并从内部利益上重视银行保险。在机构设置上就能反映出银行对银行保险的态度并不像保险公司那样重视，在保险公司设有专门的中介银保业务部门，而银行则仅仅设有相关机构，并不是独立部门，因而积极引导银行设置专门银保部门，并为其管理人员配属相应比例的薪酬，无疑为银行从内部相关利益方面重视银行保险提供了坚实的依据。
（三）保险公司，在既定的约束条件下寻求解决之道仍然十分必要。
1、在产品同质化比较严重的状况下，着力提升服务质量，打造品牌优势。产品同质就需要提升服务，依靠优质的服务树立良好的品牌形象，通过市场品牌的建设让自己成为客户购买银行保险的第一联想，只有这样才能在竞争激烈的银保市场中胜出。
2、在保险观念和产品上加强对银行柜员的培训，并由保险公司代表银行出台相关的分配奖励措施。可以将保险行业严格专业的培训机制应用到对银行柜员的培训当中，保险公司拥有完善的新人育成培训机制和业务技能提升培训机制，而这些机制同样完全适应于银行柜员的培训，通过这些机制的操作，银行柜员在保险观念和产品销售理念及技能上会有极大的提升。银行出台分配激励措施热情不高，往往不愿出台专门的企划给予柜员以实物奖励，而保险公司的企划激励机制相当完善，在这种情况下可以由保险公司出台相关企划措施以银行名义进行奖励。
3、提升专管员和理财经理队伍素质，着力打造专业、敬业、诚信的银行保险销售队伍。严把银保代理人员准入标准，加强诚信度考核，完善专管员和理财经理诚信激励机制，杜绝误导客户和骗保行为，从而防止对银行信誉的进一步侵蚀。
⑦ 银保渠道在客户服务存在的问题和原因分析并提出相关意见
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关于银行存款变保险投诉问题的分析与建议
2013年03月07日16:55
来源：中国消费者协会网
近年来，消费者在银行存款时被误导购买保险（储蓄型保险）的报道屡屡见诸于报端和网络，“银行存款变保险”、“存单变保单”的问题成为新的消费投诉热点难点。此类投诉严重侵犯了消费者的知情权，是影响社会和谐稳定的潜在因素。平度市消费者权益保护委员会紧扣消费热点，以维护消费者合法权益为出发点和落脚点，针对投诉进行了专题探讨研究并积极进行调解，取得了实效。
一、银行存款与保险的区别
银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应付各种事故的经济损失。储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。
二、银行存款变保险投诉中存在的问题
从目前处理的投诉中发现存在的问题主要有三方面。一是令行不禁，银行违规。中国银监会自2010年11月银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》要求禁止保险从业人员在银行驻点销售，但是仍有银行允许保险销售人员驻点销售，这就为银保销售误导行为提供了条件。二是漫天过海，销售误导。银保工作人员在销售时采取突出收益淡化风险的策略，主要向消费者说明收益，对中途退保遭受的损失尽量回避，甚至将保险与国债、基金等进行片面比较，使消费者认为购买保险收益最大且无风险。有的销售人员宣称保险（储蓄型保险）即是储蓄，并不向消费者告知诸如连续存款、提款年限、中途退保风险等问题，使消费者误认为是“存款自愿、取款自由”的储蓄。对保单及合同中提到的犹豫期规定、保单现金价值、账单管理费、风险管理费等专业术语未向消费者详尽通俗说明，条款专业性强，消费者理解不到位。例如，消费者王先生2011年4月19日在建行存款时被银保销售人员误导将2万元存款购买了一款需“3年连存2万6年可取”的储蓄型保险，王先生于今年7月31日提款时被告知要支付4500元的“违约金”，而王先生竟不知自己购买的是储蓄型保险，对于该保险的内容更是一无所知。三是针对性强，老年居多。通过投诉分析发现被误导购买保险的消费者主要为老年人。老年人出于对银行的信任，缺乏警惕性和理解能力不够是被误导的主要原因，同时银保销售人员利用“亲情营销”使老年人不自觉情况下“签字”购买保险是被误导的重要方面。2012年4月20日，隋女士投诉称自己在销售人员热情服务下连合同都没看仔细就签字购买了保险，当时的感觉是“不买不好意思”，以至于现在很多子女不放心老人单独到银行存款。
三、银行存款变保险投诉问题的成因分析
一是经济利益驱动，银行和保险公司相互合作。银行代销保险或允许保险公司驻点销售完全是处于自身经济利益考虑，银行可以从销售的保险业务中获得提点，即销售提成，并且消费者保费直接变成银行存款。在拉存款和赚提点的双重利益驱动下银行成为银保产品销售的重要渠道，也成为“存款变保险”投诉的重灾区。银行是重要的金融机构，其业务主要涉及资金往来，同时银行客户中存在大量的保险潜在客户，保险公司利用银行的业务特点挖掘潜在客户，银保产品成为保险公司保单销售的重要来源。
二是政策落实不到位，监管力度不够。中国保监会、银监会曾于2011年联合下发《商业银行代理保险业务监管指引》要求商业银行部准保险公司驻银行网点销售，从事银保产品销售的人员是具备保险从业资格的银行工作人员，在销售过程中禁止将保险与储蓄、银行理财等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财产品新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得夸大或变相夸大保险合同收益，不得承诺固定分红收益。违反规定的属于误导销售。但是在实际操作过程中，对于驻点经营和广告误导等明显违规行为的清理执行比较到位，而销售人员销售过程中的误导则依然存在且难以监管。2012年6月份的一起投诉中，消费者反映销售人员销售时声称收益大于存款且无风险，而实际上低于同期存款收益。由于销售人员承诺是口头承诺，消费者举证困难。如何对销售人员的销售过程进行监管是治理银保产品销售违规行为，保护消费者合法权益亟待解决的问题。
三是消费者风险意识不强，理财能力有待提高。消费者银行存款遭遇银保产品销售误导，销售人员违规误导销售是主要原因，但消费者自身风险意识不强是重要因素。大部分老年人出于对银行的信任，放松对误导销售的警惕，甚至没有任何风险意识，加上由身着工作服的销售人员在银行内销售和销售人员天花乱坠的宣传使消费者很容易上当，很多情况下保险条款没有看明白即签字确认。老年人理财的原则是保险与收益并重，银行存款是风险最小、收益适当的主要理财渠道，对于其他理财产品缺少认识，理财渠道简单化，致使出现大量存款被误导购买保险的问题。
四、银行变保险投诉问题的危害性
根据《欺诈消费者行为处罚办法》规定，经营者在提供商品或者服务中采取虚假或者其他不正当手段欺骗、误导消费者，使消费者的合法权益受到损害的行为。所以消费者银行存款被误导购买保险行为的实质是欺诈消费者行为。而且违背了《合同法》的平等诚信原则。这种问题的存在不但侵犯了消费者的知情权，使消费者的经济利益受到损失，引起退保、诉讼等问题，而且影响了银行在公众中的公信力和不利于保险行业的健康发展，甚至造成老年人养老金、救命钱的损失，影响社会和谐稳定。
五、解决银行存款变保险投诉问题的建议
严禁银行涉足任何保险和基金业务，违者一律按诈骗罪论处。当前，社会风气乌烟瘴气，其实就是党政机关和大国企带坏的。俗话说：上梁不正下梁歪。愿新一届政府赶快治理上层吧，该杀的一定要杀一批，否则这个劣等民族真的要完了。