如何防范保险理财陷阱

① 保险合同陷阱防范措施有哪些

1.认真研究保险条款。在投保时，很多投保人都没有认真研究保险条款，往往只是听保险推销员的“一面之词”，为将来的纠纷埋下了隐患。

2.概念含糊不清，逃避保险责任。有的保险公司在人身保险合同中笼统地使用“全残”概念，如果被保险人不符合“全残”，保险公司就拒绝理赔。

3.混淆概念，例如将意外伤害保险与医疗保险相混淆，使投保人误以为可以获得全部的保险保证。

4.在保险合同中，对保险理赔手续点到为止。出险后，保险公司根据自己制定的理赔手续来提出种种理由拒赔。

5.保险人故意接受超额保险。根据我国保险法的规定，财产保险中超过保险能力的部分是无效的。但在财产险中，多收少赔是比较普遍的现象，尤其是机动车保险。但投保人在投保时往往对车辆的价值不能作出准确的评估，保险公司则故意接受高估的保险价值，导致投保人投保的价值与出险价值不一致。

② 银行购买理财产品，如何避免入坑，才能防止存款变保险呢

购买理财产品是一个技术活，需要对理财产品的发行、运营有一定的了解，但是有人却会借助这些专业技术欺骗投资者，网上经常看到理财变保险，银行理财变非法集资的案例，所以理财时一定要小心谨慎。

那么如何避免理财被骗，防止存款变保险，理财变非法集资呢？结合我自己的一些认知和经验，和大家一起分享一下。

1、不要相信道听途说的信息

根据监管要求，正规的理财产品是不允许在公众媒体进行广告宣传的，更不允许通过小道消息进行私下传播，因此，只要是道听途说或者有人兜售的理财产品基本都是骗局。银行的理财产品是不会在银行以外的地方销售的，所以理财还是到正规金融机构。

我身边一个同学就是这样被骗的，通过一个朋友的微信介绍，可以投资某个数字科技公司的股权，不但能分红，可能还要上市，现在投资1000元，几年后会变成上百万。这种消息竟然有人相信，不但自己投资，还不遗余力的向别人介绍，认为被骗也就是1000元，万一是真的呢？简直太可笑了。

理财产品就不一样了，理财产品是没有任何保障的，有承诺也是非法的，理财公司一旦倒闭，理财资金就会打水漂，所以，即便是银行理财，也无法保证资金安全。在最终选择理财产品的时候，一定要选择那些资产规模大、成立时间长、口碑比较好的大型银行或资管公司，这对规避风险也是非常重要的。

结论

总之，理财是有风险的，风险不只是来自产品本身，也有可能来自外部，外部的风险主要是防止被骗，防止被“飞单”办理保险或者高风险理财，防止因为理财单位经营风险带来的不确定性。通过上述五个步骤，相信您能够对理财诈骗有了一定的识别能力，在投资的时候能够避免陷入理财陷阱。

③ 如何才能避免一些常见的理财骗局

可以从以下几个方面进行考证：

1. 产品发行主体是否合法合规：目前我国法律认可的金融产品投资方式包括银行、证券、基金、期货、保险、股票、大宗商品交易等主流投资方式，当然也包括了合法利息范围内（人民银行基准利率的4倍以内）的民间借贷、P2P、网络平台发行的理财非主流投资方式

2. 发行主体是谁监管：这非常重要但容易被忽略，就像一场比赛一样，如果没有裁判或裁判比较弱或裁判不够公正，这都会导致参赛者违规而得不到公正的处罚。金融投资也是一样，目前比较强而且公正的监管主体包括了人民银行、银监会、保监会、证监会、金稳委、工商局、质监局等等政府官方机构，找好了裁判再去找由这些裁判主管的参赛队伍（金融机构）就比较好找了，银行、证券、基金、期货、保险、股票、大宗商品交易等主流投资机构都在以上监管机构严密的监管下运作的，要想违规难度很大，而且一旦违规将面临严重的处罚，所以在强监管的裁判执法下，找这些金融机构投资就比较稳靠，起码合法权益是得到了法律和监管的双重保障的。而民间借贷、P2P、网络平台发行的理财非主流投资方式目前还处于监管之外，即便有工商营业执照也难以保证其按照合同约定的方式运作产品，资金被挪用，未按合同约定严格执行等问题层出不穷，因为工商局只负责其公司注册时的合法性，并不负责他运作中是否合规。这样就可以排除掉后面这一部分没有强势裁判的参赛队伍。

3. 收益是否合理：风险和收益成正比不是一句空话，金融的本质是把闲散的资金归集起来投到需要钱的行业和企业里，如果自己家里面的人有做生意的你可以了解下，现在常规生意（黄赌毒这些高利润的就算了）的利润是多少，得到的结论无非是，服装（衣）零售约15%批发10%，餐饮（食）20-50%，房屋租赁（住）4-8%，车辆租赁（行）10-15%，这些都是围绕国民生计开展的，需求量是最大的，其中餐饮的利润最高一般也就50%左右，而且是要在请的员工不多，自己亲力亲为，经营规模小，生意很好的情况下才能实现的，如果你是一个小餐饮店的老板，经营有方确实做到了50%的利润率，你有一天需要开一家分店想借钱（不管是找正规的还是不正规的机构借）你肯定会考虑一个资金成本问题，你肯定不会去借年利率高于50%的钱，因为比你的经营利润还要高你还赚什么，你能接受的最高利率通常在20%左右，因为这样你才有赚头，假想某个小贷公司以20%贷款给你，那小贷公司也不可能不赚钱嘛，他也要付把钱放在他这里的投资人的利息，假如他按8%的毛利润提取，那小贷公司最多能给投资人的收益就是12%，实际情况因为小贷公司要自身承担给投资者兑付本息的风险，所以往往提取的收益要比这个比例更高，即便是按12%计算，你作为投资人还得考虑：借钱的人如果还不上小贷公司的钱怎么办（信用风险），小贷公司如果为了利润把钱违规放给不合法的暴利生意怎么办（监管风险），小贷公司倒闭了怎么办（市场风险），倒闭了你怎么和小贷公司打官司，官司打赢了但是小贷公司和借钱的人还是没钱还怎么办（追偿成本）等等问题，你得为这12%的利润每天担惊受怕。

4. 所以总结以上几个因素，一是我国目前金融监管范围有限的情况下，要尽量在政府监管的金融机构做投资，起码有政府机构帮你盯着，普通老百姓建议还是在银行、基金、保险这几个最可信最规范的金融机构做理财（起码比那些民间金融机构稳靠得多得多）；二是有固定收益的投资合理收益最高也就10%了，再高你就要想想这钱是拿去做什么了，怎么会有这么高的利润，这里面有没有什么陷阱；三是排除贪念，多学点基础的法律和理财常识，这样才知道投资理财的本质不是赌博，而是科学合理的资金融通

④ 如何做好保险理财的防范

保险最重要的是保障，作为理财配置虽然收益稳定，但周期长，收益率相对较低。

理财还是要考虑综合配置，分散投资。