财产保险公司风险管理的研究

1. 谁可以给些关于“保险公司的风险管理”方面的文章

（一）、风险管理与保险

“保险”一词现在对我们来说并不陌生，事实上我们所说的“保险”更多的情况下是在指商业保险，本文所要探讨的保险对策也是指商业保险，要想对保险有一个较清晰的理论认识，首先应该对风险管理有所了解。

1、风险管理

风险的客观存在及其造成损失的必然后果，使社会、企业和个人都要采取相应的手段和方法对风险进行控制和转移，因此风险管理应运而生。风险管理就是研究风险发生的规律和风险控制技术并运用相应的方法和技术对风险进行控制和转移，以实现用最小的成本支出获得最大的利益保障，使风险造成的损失降到最低程度。

2、保险

根据《中华人民共和国保险法》，保险是指投保人根合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、或者达到合同约定的年龄、期限是承担给傅保险金责任的商业保险行为。

从风险管理的角度看，保险是运用损失融资手段进行风险管理，即保险公司将按照保险合同规定为合同购买者的损失支付资金，也就是在为这些损失融资，这样保险合同购买者就通过支付保险费将其损失风险转嫁给了保险公司。保险公司则运用其专业的风险管理的技术和手段经营大量的各种类型的风险。

保险的要素包括，可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。

保险根据不同的标准可以有不同的分类，根据其承保的标的物可以将保险业务划分为：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。这四类业务又根据其所承保的标的物及其风险进行保险明细险种的划分。

（二）、现代物流保险对策

根据现代物流中的风险分析，对物流作业中不同的标的和风险选择相应的保险险种，或依据保险要素设计相应的保险险种、确定保险人、订立保险合同，转移和减少物流风险所造成的损失，就是采取保险对策对现代物流中的风险进行风险管理。

1、运输和搬运活动中的保险对策

（1）如果是国内货物运输，首先按照运输工具的不同确定采用国内水路、铁路、公路或航空货物运输险中的一种或多种（联运），再根据所希望得到的保障水平和所能承担的费用选取国内货物运输基本险、综合险及各种附加险进行投保。（2）如果是国外货物运输，就要进行国际运输货物保险。

国际货物运输保险的险种繁多，条款内容较复杂，例如，海上保险中的一般附加险就有11种、特别附加险6种；邮包运输保险包括海、陆、空三种运输方式或联运方式中的邮包保险责任。在办理国际货物运输保险时，除了需要选择合适的险种（包括附加险），还要选择适用的保险条款（如中国人民保险公司条款、伦敦保险协会条款，等等），以保证在发生保险事故时，通过理赔使被保险人利益能得到保障。（3）运输和搬运活动离不开相应的运输工具，因此还要对运输工具进行保险，根据不同的运输工具及其风险可选择的险种主要有：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险及其相应的附加险种。

3、储备和库存活动中的保险对策

首先应对储备物资的仓库及其内部的相关设备和器械进行保险，可选择的险种有：财产保险、财产一切险；仓库中的货物应与仓库一起办理相同的保险，仓储的货物种类、危险程度是决定费率的关键因素。对于以经营仓储业务为主业的企业，应要求保险公司为自己承保专业性、风险针对性较强的仓储险。

4、生产活动中的保险对策

针对生产活动中物流存在的多种的风险，可采取多险种同时投保的方法。可以进行选择和组合的险种有：财产保险或财产一切险、机器损坏险、建筑工程一切险、安装工程一切险等。

5、配送及其他服务活动中的保险对策

配送活动离不开运输和仓储，因此可根据配送活动的具体情况，对运输和仓储活动保险对策中的保险险种加以灵活运用和组合，形成配送活动中的保险对策。

在其他服务活动、特别是面对终端客户的服务中，还应对客户所面临的风险加以考虑，要求提供产品的企业为其产品投保产品责任保险、产品质量保证保险。

6、其他保险对策

物流与其他行业一样，都离不开人，为了保障物流活动连续进行，因此应对处于物流活动全过程中的人员办理人身意外伤害保险及相应的医疗和养老保险；对于那些处于特殊或关键工作岗位的人员还可以办理雇员忠诚保险，将由于客观因素对人造成的伤害和影响，而最终导致物流活动的损失风险提前化解和降低。由于医疗和养老保险险种在不断更新和变化，且存在着地区性差异，本文不再一一述及。

物流活动各个环节的风险的存在，最终都会影响物流企业利润的实现，因此利润损失保险也是可以进行选择的保险险种之一。但必须根据具体情况（如物流企业经营、财务等相关情况、是否可保风险等），而且必须是在投保了其他相关险种的保险后，才可以投保。

由于物流业本身的特点，使信用在物流业中愈发重要，因此对由于人为的因素、特别是骗货和骗取货款的风险如何控制和管理，也是保险对策所应涉及的。信用保险和保证保险可以承保此类风险。但目前由于种种原因我国各保险公司尚未对物流业办理此类保险，对于此类风险目前只能运用其他可承保险种、并采取相应的措施（如行业制裁等）加以控制和管理。

总之，根据物流业的发展和物流具体活动的变化，随时选择不同的险种进行组合和投保、开发和设计新的险种化解和分散物流业的风险，控制和降低其风险损失，是现代物流保险对策的目的所在。

2. 简述保险公司的风险管理规则

简述下保险公司的风险管理规则：

1、全面管理与重点监控相统一的原则。

保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系。

同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。

2、独立集中与分工协作相统一的原则。

保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性。

同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。

3、充分有效与成本控制相统一的原则。

保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系。

同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

(2)财产保险公司风险管理的研究扩展阅读

保险公司可以设立由相关高级管理人员或者部门负责人组成的综合协调机构，由总经理或者总经理指定的高级管理人员担任负责，风险管理协调机构主要职责如下：

1、研究制定与保险公司发展战略、整体风险承受能力相匹配的风险管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大决策和重要业务流程的风险评估报告以及重大风险的解决方案。

3、向董事会风险管理委员会和管理层提交年度风险评估报告。

4、指导、协调和监督各职能部门和各业务单位开展风险管理工作。

5、合理确定各类风险限额，组织协调风险管理日常工作，协助各业务部门在风险限额内开展业务，监控风险限额的遵守情况。

3. 保险双方应该如何加强财产保险的风险控制能力

保险公司是经营风险的特殊金融企业，如何有效地防范业务运行风险是快速成长过程中的中国保险业普遍关注的问题。但是，由于诸多客观原因，人们更多地将注意力集中在保险运行的宏观风险，而对于保险经营层面形成的微观风险却出现了知者众、思者寡的现象，关于基层保险机构运行风险的系统研究相对薄弱。《中国保险业运行风险探析》一书从关于风险管理的理论探析入手，讨论了主要产险业务、承保和理赔过程存在的风险，并且针对保险行业面对的法律环境和如何在改革中进行创新提出了独到见解。通过阅读本书，可以使我们深入了解基层保险经营服务机构存在的运行风险隐患，无论对于监管者、经营者和研究者，都可以从中发现许多值得思考的话题。

作者长期在保险业务一线工作，对于保险公司的微观运行具有很多深刻体会，并且善于剖析基层保险公司运行中存在的问题和风险现象，近年来发表了多篇著述，在《保险研究》发表的部分论文引起业界的较大反响。同时，作者还经常被作为演讲嘉宾参加国内和国际专业学术会议。由于作者对于保险公司微观运行过程的研究和相应贡献，他还被包括重点大学在内的部分高校和研究机构聘请为研究员和兼职副教授，并且利用业余时间在高校主讲保险基础理论和实务研究课程。作者对于基层保险公司业务运行的深刻洞悉和经验沉积，使其观点和建议时常有令人耳目一新的感觉。阅读作者发表的数十篇文章、论文和聆听其演讲，会使我们感受到作者对于保险事业的热爱、保险业务的娴熟和保险研究的激情。我本人对于作者的认识和了解，也是源于他发表的论文和在学术会议上的专题演讲。

如果每一个保险从业人员都能够如同作者一样具有强烈的使命感和责任心，关注保险运行的每一个细节、思考风险控制的每一个节点，中国保险业的做大做强就有了坚实基础。尽管《中国保险业运行风险探析》一书中的部分观点可能引起争议和需要进一步商榷，但作者钻研和思考的精神难能可贵。因此，我愿意将此书介绍给关心中国保险事业发展的人们！

4. 对于保险公司来说，如何进行正确的风险管理

...这个问题太宽泛了。如果你英语过硬的话，建议你参考以下国际上一些大保险公司的风险管理文件。
财产类的以Zurich不错，责任险类可以看XL的，货运险可以看AIG的
人寿险不是很清楚了

5. 财产保险行业经营中面临的风险包括哪些

财产保险行业经营中面临的风险包括：
一、定价不足风险：
二.承保质量低风险：
三.理赔制度管控不严风险：
四.分保风险：
五.信用风险：
六.应收风险:
七.合规风险：

6. 关于财产保险公司费用管理的探讨

基层财产保险公司要想生存和发展，就不得不提升自身的保险经营能力，而核保是前提。本文通过保险经营思想、核保制度建设、核保工作流程和核保人员队伍建设等几个方面，刍议基层财产保险公司核保工作存在的问题和解决途径。保险经营中的核保核赔，又简称两核，是保险经营的核心环节，两核流程是保险企业的核心流程，核保更是处于两核的中心地位。特别是面对财产保险市场费率持续低迷、车险市场受费率放开后因无序竞争导致辆均保费急剧下降的紧迫形势，基层财产保险公司要想生存和发展，就不得不提升自身的保险经营能力，而在这个过程中，核保是前提，没有核保，改善经营、提高效益就无从谈起。本文拟对基层财产保险公司的核保工作做一些探讨。一、基层财产保险公司核保工作存在的问题1、重业务发展、轻业务质量。长期以来，重速度轻效益、重规模轻管理的现象在计划经济时期相当普遍，而时至今日，这一顽症仍未得到彻底根治，我国财产保险公司对基层公司的考核，普遍采用薪酬费用与保费、利润挂钩的办法，特别是倾向保费考核，保费、利润约为七比三甚至更高，造成的后果是基层财产保险公司要生存、要发展，首先必须要有相当数量的保费，没有保费就不可能生存和发展，因此“跑马占荒”、不重质量重数量地追求市场份额等不理性现象也就势在难免，从而开展的保险业务中，垃圾业务、亏损业务为数不少，经营效益此长彼消。2、核保制度不健全。基层财产保险公司要做好核保工作，必须建立健全核保制度，完善核保管理。但我国基层财产保险公司的核保制度尚有许多不足，首先是无制度机制的保证，核保核赔与展业的分离，在我国财产保险公司来说应该还是处于起步阶段，因此，在核保制度建设方面还不尽健全和完善，而基层公司所特有的服从和观望特点，决定了基层财产保险公司的核保制度建设相对而言更为落后；其次是无运行机制的保证，各家财产保险公司普遍实施核保权限上收政策，部分基层财产保险公司不再设置专业的核保部门，核保职能挂靠在核赔部门或展业部门，甚至没有专职的核保人员，无法确保核保工作独立有效地运行；第三是无考核机制的保证，因为制度建设落后、职责不清，带来的是考核机制的实施难度，在许多基层财产保险公司，如何考核核保人员，是管理人员的一个两难境地，最难办的是兼顾公平与效率的问题，如果激励程度高了，难以平抑展业部门的怨言，如果激励程度低了，难以留住优秀的核保人员，再就是许多基层财产保险公司都存在的业务压力问题，为了能够完成上级公司考核的各项任务指标，普遍实行“全员展业”政策，公司不但对一线展业人员实行绩效考核，而且对核保人员的工资、奖金、甚至福利部分与个人保费任务挂钩，迫于利益驱动，核保人员难免失衡，为了确保自己完成考核任务，容易产生核保把关不严的情况。3、核保流程不完善、不合理。真正意义上的核保主要包括：投保人资格的核查，即审核投保人是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额核查；审核适用费率是否正确、合理；被保险人的信誉审核。而实际工作中，各基层财产保险公司的核保工作普遍还停留在较低层次，只注重保险要素齐全与否，而不考虑保险利益、标的风险、费率水平和风险控制情况，以及是否可以承保和如何控制承保风险等深层次问题，且由于基层财产保险公司没有一套核保流程实施方案，对各项业务尤其是高风险标的的承保没有具体规定，核保人员无规可循，核保时对经办人员的承保意见听之任之，不能有效制约和把关，每天核保形同日常业务质量检查，甚至是事后核保，并没有充分挖掘核保机制的内涵和完全发挥核保岗位的真正职能。4、核保人员素质和队伍建设存在不足。核保是一门综合技术，要求专门知识和人才。但在基层财产保险公司中负责核保工作的人员中，却存在老、少、残现象。为数不少的基层财产保险公司，将一些面临退休员工、新进员工甚至是无法胜任其它工作的员工放在核保工作岗位上，造成的不良结果是，核保人员和展业人员关系不融洽，或外行管内行，从而严重影响了核保工作的严肃性和权威性。二、基层财产保险公司核保工作的解决办法1、保险经营思想的转变。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石，也是在市场竞争中立于不败之地的根本，而适度的规模是实现一定经营效益的前提，各基层财产保险公司应在坚持效益优先、控制风险的前提下，不断扩大优质业务规模，实现有效保费的增长，从而真正实现规模与效益的协调发展。首先是上层公司特别是最高决策层观念的转变至关重要，因为它的观念决定着公司的经营思路和方向，影响着公司内部各项运行政策的制定，也直接影响到基层财产保险公司的经营指导思想和业务经营政策，也就决定了业务核保的政策方向和风格，因此要坚持“效益第一”的观念，对基层财产保险公司的经营考核指标一切以效益为前提，从经营思想理念上确立业务核保的重要性；其次是要有明确的经营目标，也就是说要明白公司的经营目标是什么，是急功近利不顾效益盲目追求眼前市场份额，还是稳扎稳打注重成果保持公司的可持续发展，所有这些，商业保险公司追求利润最大化的本质都作了肯定的回答，在实践中我们必须坚持而不能偏离这个目标。2、核保管理制度的建设。基层财产保险公司的核保管理制度的建设包括建立、完善和实施核保管理制度；实施独立核保人制度，对专业核保人进行管理和考核；参照或制定《各险种核保细则》，建立切实可行的核保依据；执行统一法人制度、落实核保权限管理制度。首先是核保管理制度建设，基层财产保险公司的核保制度建设，有一个遵从的原则，既要遵循和服从于上级公司的核保管理制度，也要结合基层财产保险公司的实际，建立、健全核保管理制度；其次是实施独立核保人制度，将核保与展业部门脱离，以使核保工作能够独立、有效、充分地发挥控制经营风险的作用，实行责、权、利相结合的专业核保制度，核保部门或人员作为公司的风险管理执行者，负责鉴别承保业务的优劣，做出有利于公司的选择对待，同时与展业部门又相互关联，展业部门通过展业活动，了解和获悉潜在客户的风险状况，并为客户提供相关的保险服务，与此同时，展业部门将客户的核保资料、要求以及其他的市场信息提供给核保部门或人员，核保人员根据这些资料进行风险评估和审核，然后为客户量体裁衣，提供保险报价，并且核保人员的薪酬与核保效率及风险控制质量直接挂钩；第三，参照或制定《各险种核保细则》，核保细则的关键在于其可操作性，这就要求遵循以下几个原则：一是效益性，保险企业追求效益的内因决定了这是核保的出发点和终结点，企业的经营要对员工和股东负责，更要对客户和社会负责，没有效益，一切都是空谈，因此，核保细则的制定和落实都要以效益为原则。二是可控性，选择了什么样的客户，就是选择了什么样的风险，因此，一定要量力而行，以自身承担风险的能力为标准和尺度，不能不计后果地盲目选择。三是要有可操作性，通过数据分析找到规律性后，应该将其反映在核保细则中，从而根据不同的标的确定不同的承保条件，核保细则应该严格依据规律，针对性要强，并且还应该考虑市场环境因素，要切合实际，否则，制定出来的细则要么只是讲原则，满篇都是空话套话，实际无法操作；要么随意性很大，核保人员怎么做都可以，因此往往流于形式，不能发挥其应有的作用；第四，执行统一法人制度、落实核保权限管理制度，现阶段，各财产保险公司都实行统一法人体制，这就要求基层公司严格按照统一法人体制的要求，根据授权范围和大小规范进进行各项保险业务操作，特别是实行高度集中统一、高度规范标准的核保，才能杜绝一切不规范行为，从根本上控制和防范经营风险。3、核保工作流程的完善。核保人员为履行工作职责，发挥其应有的作用而进行的业务流程，就是核保流程，实际也就是对承保标的的风险管理过程。基层财产保险公司的核保人员对业务的核保不外乎是事前核保、事中核保和事后核保三种方式，因此核保工作流程的完善，就是围绕以上三个环节进行。首先是事前核保，包括风险识别和风险估测，识别风险的方法很多，例如，可以通过现场实地勘查、分析被保险人财务报表、交流座谈或询问答卷、从风险管理咨询顾问和其他来源来识别承保标的潜在的损失风险，风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测所有可能引起损失的风险发生的概率和损失幅度，主要包括损失概率的估测和损失程度即损失金额概率分布、损失期望值、损失幅度等的估测，这就需要充分利用各种数据和报表，包括承保理赔历史数据，把风险识别和风险估测的过程及结果用数据量化，并通过报表的组合进行分析，继而寻找潜在风险的发生和发展规律，在此基础上，做出是否承保的选择；其次是事中核保，包括风险评价和选择风险管理技术，风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。在基层财产保险公司的实际核保工作中，风险管理技术的方法主要有提高保险费率、不足额承保、规定免赔率（额）、运用商业分保机制分散承保风险等；第三，事后核保，就是对事前、事后核保管理效果的综合评价，即对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。可以根据防灾防损和理赔工作积累的针对各承保标的风险状况、灾情资料和理赔数据，实施“黑名单”、“灰名单”和“白名单”等预警机制，对“黑名单”中列明的承保标的要严格限制承保，对“灰名单”中列明的承保标的要提高承保条件酌情承保，对“白名单”列明的承保标的则可以降低承保条件，采取优惠政策承保，以巩固和吸引更多的优质客户，从而通过新一轮的核保流程，进行新的保险标的选择和风险控制流程。因此，从严格意义上来说，事前、事中和事后核保，并不是一个固定不变的先后顺序，而是一个不断变化、循环流转的风险管理过程。4、核保人员队伍的培养。基层财产保险公司核保工作的有效开展，最终还是要有一支具有一定的专业技能和高度责任心的核保人员队伍，方法再好，最终还要由人来实施，因此，核保人员队伍建设很重要。

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7. 财产保险经营中面临的主要风险有哪些

保险企业面临的主要风险有:
一是偿付能力不足的风险。偿付能力不足，不仅会影响整个中国保险市场的健康发展，从而对整个金融体系造成冲击，也会影响中国目前正在进行的社会保障体制改革的进程。根据《中华人民共和国保险法》的规定，产险和寿险业务必须分业经营，一家公司不得同时经营产寿险业务。这项规定有效防止了该风险的发生。
二是内控管理薄弱的风险。业务管理、财务管理、印鉴管理、单证管理、信息技术等，是保险公司风险防范的重要关口，是极易产生风险和违法违规现象的地方。这些重要的风险控制点必须作为内控检查的重要内容。
三是定价不合理的风险。定价风险包括产品的价格定得较低的低价风险;保险企业将产品价格定得较高的高价风险以及价格变动引发的风险，例如，降价行为会引发竞争对手的恶性价格战，提价会使消费者转向买竞争对手产品进而导致顾客流失等。