互联网金融背景下保险业发展

A. 在互联网金融发展中，保险业的发展存在什么问题

互联网保险，赢家通吃的局面，保险业我觉得也有一个比较好的前景，问题是你要把口碑做起来！

B. 我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键

四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面

据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。

业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。

互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈

中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互
联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年
下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长
远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

上半年只有众安在线年实现盈利

近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。

众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。

互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。

业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。

C2B或成破局关键

“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。

据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。

国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

C. 互联网金融的大力发展给保险业带来了什么机遇和挑战

间接的普及客户对保险的认识.更多的人会购买保险且保费会相对更低 对保险销售员工来说会有一定影响

D. 金融变革背景下的保险行业竞争力解析

保险行业发展略显疲态。2012 年，中国资产管理行业进入群雄逐鹿年代。与银行理财、信托、券商资管等快速发展形成对比，2010 年以来寿险行业保费增长显著放缓。保险公司的传统业务面临巨大压力，投资收益率持续低位使得具有投资性质的保费收入受到冲击，而其他资产管理产品对于有投资功能的保险产品产生的替代和挤出，影响了分红险、万能险以及投连险的新增规模。2013年一季度保险行业资产总额7.67 万亿元，低于信托管理资产规模的8.7 万亿。
不破不立，寿险业面临市场化转型。高利率环境、营销员增员困难、银保新政等使得保费增长大幅放缓，而投资收益率的持续低位导致利润亦有所下滑。寿险定价利率的市场化以保险投资的市场化为前提，投资收益率的提高可减轻定价利率市场化的负面影响。同时，养老和健康险税收优惠，以及遗产税的征收将促进保险产品的消费，和保险资产管理公司业务范围的拓宽，为保险公司带来增量收入。
保险公司在产品设计、销售渠道、客户资源和投资能力等方面具有显著优势：1）产品设计。寿险产品种类繁多，收益分配方式各有不同，保险公司创新空间较大。保险公司经营期限都较长，积累大量客户数据，而且有专业的精算人员，可以根据客户需求针对性的设计产品。2）销售渠道。中资保险公司基层营销服务部超过四万家，网点数量虽无法与银行抗衡，但仍远超其他非银行金融机构。超过300 万人的保险营销员是保险公司的主要销售渠道。保险营销员分布广泛、受过基础培训、销售能力强，除保险产品销售外，未来也可以销售资产管理产品。3）客户资源。四家上市保险公司的合计客户数量超过4.5 亿人。4）投资能力。16 家保险资产管理公司管理保险行业预计超过6 万亿投资资产，保险资产管理公司在公司规模、管理架构、专业能力上均不逊于其他资产管理机构。
未来保险公司产品或向两极化发展。保障与投资功能区分更为清晰：1）寿险产品将“回归保障本源”。寿险产品预定利率放开已是大势所趋，利差进一步缩窄。随着资产管理产品的丰富，分红险和万能险的发展空间实际已经不大。
寿险公司应关注死亡保险、健康险、养老险等保障型险种的开发和销售。2）投资型产品与保险资管产品将与基金、券商、信托等形成直接竞争。
行业竞争格局或将发生较大变化。1）强者恒强。前五大保险公司仍占据70%以上的市场份额，大公司在无论是在渠道还是客户资源上都有显著的先发优势，其他公司短期无法赶超。2）银行系保险公司崛起。大型商业银行陆续控股保险公司，2012 年以来银行系保险公司保费增速显著高于同业，其在渠道方面的优势将压缩传统保险公司银保空间。
仍看好中国平安的综合化经营优势。1）寿险坚持价值导向，销售渠道向三四线城市下沉，产品利润率提升； 2）综合金融平台运营，重视营销员由“保险销售”向“理财规划师”转型，交叉销售对于各项业务的贡献逐渐显著。3）重视互联网渠道，长期引领金融行业创新。

E. 移动互联网技术发展对保险行业的影响

互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。我们将这一过程归纳为四个时期，分别包括长达10年之久的萌芽期、突飞猛进的探索期、正在经历的全面发展期和即将到来的爆发期。
一、萌芽期（1997年-2007年）
1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。2000年8月，太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。2000年9月，泰康人寿在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现了服务的全程网络化。与此同时，各保险信息网站也不断涌现。
然而，鉴于当时互联网和电子商务整体市场环境尚不成熟，加之第一次互联网泡沫破裂的影响，受众和市场主体对互联网保险的认识不足，这一阶段互联网保险市场未能实现大规模发展，仅能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。随着2005年《中华人民共和国电子签名法》的颁布，我国互联网保险行业迎来新的发展机遇。
二、探索期（2008年-2011年）
阿里巴巴等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现。有些网站在风险投资的推动下，得到了更大的发展。
在这个阶段，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于被忽视的边缘地带。保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。
三、全面发展期（2012年-2013年）
在这一时期，各保险企业信托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务，逐步探索互联网业务管理模式。其中，2013年被称为互联网金融元年，保险行业也在这一年取得跨越式发展，以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。
互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。经过一段时间的分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验，确立起互联网保险的基本模式。保险公司进军电子商务已经成为不可阻挡的趋势。
四、爆发期（未来）
历经十几年的发展，电子商务对传统行业的影响正在不断加深。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。
未来，移动展业净土掀起互联网保险新一轮高潮，它将围绕移动终端开展全方位的保险业务，包括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动。保险业在移动终端的应用可分为四步走：第一是无纸化，将纸质保单转换为电子保单；第二是智能化，在无纸化基础上，实现展业、投保等业务简易、规范操作；第三是客制化，为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品；第四是打造智能移动保险生态系统，包括高级定制的产品线，也包括打破时间、空间局限的全方位移动服务。

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F. 金融综合经营背景下的中国保险业发展

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我国金融业综合经营之所以获得较快发展，是经济社会发展和金融业改革创新到一定阶段的客观需要，也顺应了全球化背景下金融业的发展趋势。首先，综合经营满足了新形势下金融业开展“一站式”金融服务的需要。客户的金融需求已不局限于存、贷、汇等传统业务，而是包括投资银行、保险业务在内的全面金融解决方案。和分业经营相比，综合经营可提供全方位的金融服务，更便捷地满足顾客需求。其次，综合经营是金融机构拓展多元化收入的需要。对金融机构而言，综合经营具有规模经济和范围经济的优势，可以实现协同效应、降低成本。随着利率市场化改革的逐步深入，商业银行难以继续依赖传统的存贷利差盈利模式，迫切需要开展多样化业务获得新的收入来源，提升抗风险能力。最后，我国开展金融业综合经营是应对国际竞争的现实需要。国际上大型金融机构一般都以不同的形式实现综合经营，在客户营销、业务推广时具有更强的竞争力和品牌优势。我国金融机构通过综合经营，可以充分发挥网点和客户资源多的优势，改善单一业务结构，提升盈利能力，以此提高国际竞争力，实现由大到强的转变。

G. 在互联网金融发展中保险业的发展存在什么问题

1、保险业的初级门槛要比信贷业务的初级门槛要高。起码现阶段信贷业务会简单的利率换算就足够了，而保险业起码要有个精算师，概率统计不是每个人都玩得转的，而且大数法则要求保险公司首先就要有庞大的客户群，门槛很高。而小贷公司一两个客户就可以开展业务。换做保险业的话，200个客户也没法开展业务。
2、虽说互联网金融很火，但只是集中在信贷业务上（笼统的说）。在一些金融业的高端部分没什么成就比如说衍生品交易。

H. 互联网保险业务发展及其合规问题探析

与此同时，意见稿还引导保险公司在内控管理中做好经营环节、人员职责和业务数据等有效衔接，提高保险消费者享有的服务水平。

不难发现，意见稿在规范互联网保险业务规则的同时也旨在引导新型业态健康合规成长：通过鼓励保险与互联网、大数据、区块链等新技术相融合，建立健全适应互联网保险特点的新型监管机制，《互联网保险业务监管办法》将统领互联网保险监管领域迈上新台阶。

I. 互联网保险的发展

作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间。但在这十几年间，互联网正深刻影响着保险业的方方面面。
统计数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾公开表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿，而2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模，年均增速超过200%。
在保险业革新的道路上，专业模式将扮演更重要的角色。据麦肯锡发布的报告称，预计到2015年，中国的网民人数将从4亿多增加到7.5亿。IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。
互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重还很低，不足3%。这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，2011年美国险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%。美国独立保险人协会则预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。
据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
根据中国保险行业协会公布的数据， 2015年上半年我国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，占行业总保费4.7%，这一收入已逼近去年互联网保险全年保费水平，对全行业保费增长的贡献率达到14%。不可否认的是，随着《互联网保险业务监管暂行办法》的下发，互联网保险逐渐崭露头角，在所有互联网金融的子行业中，成为最具发展前景的细分子行业。
2015年2月9日，依据国家发改委、商务部等八部委联合下发的《关于促进电子商务健康快速发展有关工作的通知》(发改办高技〔2012〕226号)和国家税务总局2013年颁布的《网络发票管理办法》 (国家税务总局令第30号)等政策，慧择网联手中国人寿推出了互联网保险电子发票。
传统保险定价模式是基于历史数据的静态精算模型，而互联网保险公司会更多基于大数据的动态精算模型，满足客户差异化的需求。传统的精算很难获得，只有通过行为数据，动态的精算，可以最低的价格服务于消费者。传统保险公司在用户行为数据上没有办法像互联网公司那么快掌握。这对整个保险行业来说其实是好事，保险市场空间非常大，有利于促进保险行业的互联网化。