第四章保险承保管理

Ⅰ 保险保障基金管理办法的第四章　保险保障基金的使用

第十六条有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
第十七条动用保险保障基金，由中国保监会拟定风险处置方案和使用办法，商有关部门后，报经国务院批准。
保险保障基金公司按照风险处置方案和使用办法的规定，负责办理登记、发放、资金划拨等具体事宜。
第十八条保险保障基金公司应当对财产保险保障基金和人身保险保障基金分账管理、分别使用。
财产保险保障基金仅用于向财产保险公司的保单持有人提供救助，以及在根据本办法第十六条第（二）项认定存在重大风险的情形下，对财产保险公司进行风险处置。
人身保险保障基金仅用于向人身保险公司的保单持有人和接受人寿保险合同的保单受让公司提供救助，以及在根据本办法第十六条第（二）项认定存在重大风险的情形下，对人身保险公司进行风险处置。
第十九条保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。
第二十条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。
第二十一条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
第二十二条为保障保单持有人的合法权益，根据社会经济发展的实际情况，经国务院批准，中国保监会可会同有关部门适时调整保险保障基金的救助金额和比例。
第二十三条保险公司被依法撤销或者依法实施破产，保险保障基金对保单持有人或者保单受让公司予以救助的，按照下列顺序从保险保障基金中扣减：
（一）被依法撤销或者依法实施破产的保险公司保险保障基金余额；
（二）其他保险公司保险保障基金余额。
其他保险公司保险保障基金余额的扣减金额，按照各保险公司上一年度市场份额计算。
第二十四条保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，在撤销决定作出后或者在破产申请依法向人民法院提出前，保单持有人可以与保险保障基金公司签订债权转让协议，保险保障基金公司以保险保障基金向其支付救助款，并获得保单持有人对保险公司的债权。
清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救助款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。
第二十五条下列业务不属于保险保障基金的救助范围，不缴纳保险保障基金：
（一）保险公司承保的境外直接保险业务；
（二）保险公司的再保险分入业务；
（三）由国务院确定的国家财政承担最终风险的政策性保险业务；
（四）保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务；
（五）中国保监会会同有关部门认定的其他不属于保险保障基金救助范围的业务。
保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其董事、高级管理人员或者股东因违反法律、行政法规或者国家有关规定，对公司被依法撤销或者依法实施破产负有直接责任的，对该董事、高级管理人员在该保险公司持有的保单利益、该股东在该保险公司持有的财产损失保险的保单利益，保险保障基金不予救助。

Ⅱ 在承保管理中,保险人如何对保单进行审核

之前都是人工审核，再加上电脑自动核保与高风险业务人工核保，近年来承保环节都是录单软件自动检索匹配正确信息，转核保时也加入了智能核保，比之前效率更高了。

Ⅲ 人身保险新型产品信息披露管理办法的第四章 万能保险信息披露

万能保险的产品说明书应当包含以下内容：
（一）风险提示
1、在产品说明书封面显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。
2、提供灵活缴费方式的，应当特别提示投保人停止缴费可能产生的风险和不利后果。
（二）产品基本特征
万能保险的运作原理，产品的保险责任、责任免除、保单利益以及万能险的主要投资策略。
（三）保单账户
1、保单账户价值的计算方法；
2、逐项列明收取的各项费用、费用扣除比例（或者金额）及扣费时间。
（四） 利益演示
1、以表格形式演示万能保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应当包括以下要素：
（1）期缴或者趸缴保险费、追加保险费以及累计保险费；
（2）收取的各项费用，其中初始费用、保单管理费、风险保费等主要费用需逐项列明；
（3）进入万能保单账户的价值；
（4）不同假设结算利率下各保单年度末保单账户余额、死亡给付金额和现金价值。
2、保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，前10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。
3、利益演示时，必须注明用于演示的万能保险的假设结算利率，并用醒目字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
（五）犹豫期及退保
1、犹豫期的含义、起算时间、天数及投保人在犹豫期内享有的权利；
2、犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金的计算方法。 保险公司每月应当至少在公司网站上公布一次当月的日结算利率和年化结算利率。
保险公司应当在公司网站上保留至少最近10年万能保险各月结算利率的历史信息，供社会公众查询。运作时间不足10年的，应当保留万能保险开办以来各月结算利率的全部历史信息。 保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份保单状态报告。保单状态报告应当包含以下内容：
（一）保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等；
（二）报告期内本保单账户价值变动情况：
1、期初保单账户价值；
2、本期保单账户价值增加情况，包括基本保险费、额外保险费、趸缴保险费、追加保险费、累计保险费、初始费用（扣除项）、保单账户结算收益、持续奖金等；
3、本期保单账户价值减少情况，包括风险保险费、保单管理费、部分领取等；
4、期末保单账户价值；
（三）报告期内各月的年化结算利率。
保单状态报告不得用于销售宣传等其他目的。 对万能保险投保人的回访应当包括以下内容：
（一）确认投保人是否购买了该保险产品，投保人是否在投保单上亲笔签名；
（二）确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利；
（三）确认投保人是否知悉保险责任和责任免除；
（四）提示投保人超过最低保证利率的收益是不确定的，取决于公司实际经营情况；
（五）确认投保人是否知悉费用扣除项目及扣除的比例或者金额；
（六）确认投保人是否知悉退保可能产生的损失。

Ⅳ 人身保险产品审批和备案管理办法的第四章　审批和备案程序

第十八条保险公司申报产品审批或者备案的，应当由其总公司向中国保监会提出。
第十九条对于应当经审批的产品，保险公司应当在产品销售前将审批申请材料提交中国保监会，经中国保监会批准后方可销售。
第二十条中国保监会收到保险公司提交的产品审批申请材料后，应当向保险公司出具收文回执。
第二十一条中国保监会对保险公司申报的产品审批申请，应当根据下列情况分别作出处理：
（一）产品属于备案范围的，中国保监会书面告知保险公司重新报送备案。
（二）申请材料不齐全的，中国保监会在5日内一次告知保险公司需要补正的全部内容。
（三）产品申请材料齐全，或者保险公司按照中国保监会要求提交全部补正申请材料的，中国保监会受理该申请，并向保险公司出具加盖受理专用印章的书面凭证。
第二十二条中国保监会应当自受理产品审批申请之日起20日内作出批准或者不予批准的决定。20日内不能作出决定的，经中国保监会负责人批准，审批期限可以延长10日。中国保监会应当将延长期限的理由告知保险公司。
决定批准的，中国保监会应当将批准决定在保监会文告或者网站上向社会公布；决定不予批准的，中国保监会应当书面通知保险公司，说明理由并告知其享有依法申请行政复议或者提起行政诉讼的权利。
第二十三条中国保监会可以对审批产品进行专家评审，并将专家评审所需时间书面告知保险公司。
中国保监会对涉及社会公共利益的产品可以组织听证，并根据《中华人民共和国行政许可法》有关规定予以实施。
专家评审时间和听证时间不在本办法第二十二条规定的审批期限内计算。
第二十四条保险公司在产品审批申请受理之后、审批决定作出之前，撤回产品审批申请的，应当向中国保监会提交书面申请，中国保监会应当及时终止对产品审批申请的审查，并将产品审批申请材料退回保险公司。
第二十五条保险公司在产品审批申请受理之后、审批决定作出之前，对申报产品进行修改的，应当向中国保监会申请撤回审批。
保险公司撤回产品审批申请的，产品审批期限自中国保监会收到修改后的审批申请材料之日起重新计算。
第二十六条保险公司对于未获批准的产品，可以在修改后重新向中国保监会申报审批。
第二十七条对于备案产品，保险公司应当在不迟于产品销售后7日内将备案材料报送中国保监会。
第二十八条中国保监会收到备案材料后，根据下列情况分别作出处理：
（一）备案材料不齐全的，中国保监会通知保险公司在10日内补正全部备案材料；
（二）备案材料齐全，或者保险公司按照中国保监会要求提交全部补正材料的，中国保监会将备案材料存档，并向保险公司出具收文回执。

Ⅳ 保险营销员管理规定的第四章

第二十八条保险营销员从事保险营销活动应当遵守法律、行政法规和中国保监会的有关规定。
第二十九条保险营销员应当在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受所属保险公司的管理，履行委托协议约定的义务。
第三十条保险营销员从事保险营销活动，应当出示《展业证》。
第三十一条保险营销员应当客观、全面、准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息，应当向客户明确说明保险合同中责任免除、犹豫期、健康保险产品等待期、退保等重要信息。
第三十二条保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示购买此类产品的投资风险。
第三十三条保险营销员应当将保险单据等重要文件交由投保人或者被保险人本人签名确认。
第三十四条保险营销员不得与非法从事保险业务、保险中介业务的机构或者个人发生保险业务往来。
第三十五条保险营销员代为办理保险业务，不得同时与两家或者两家以上保险公司签订委托协议。
第三十六条保险营销员从事保险营销活动，不得有下列行为：
（一）做虚假或者误导性说明、宣传；
（二）擅自印制、发放、传播保险产品宣传材料；
（三）对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较；
（四）隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（五）对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺；
（六）对保险公司的财务状况和偿付能力作出虚假或者误导性陈述；
（七）利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁其他保险公司、保险中介机构或者个人的信誉；
（八）利用行政权力、行业优势地位或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；
（九）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同规定以外的其他利益；
（十）向投保人、被保险人或者受益人收取保险费以外的费用；
（十一）阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务；
（十二）未经保险公司同意或者授权擅自变更保险条款和保险费率；
（十三）未经保险合同当事人同意或者授权擅自填写、更改保险合同及其文件内容；
（十四）未经投保人或者被保险人同意，代替或者唆使他人代替投保人、被保险人签署保险单证及相关重要文件；
（十五）诱导、唆使投保人终止、放弃有效的保险合同，购买新的保险产品，且损害投保人利益；
（十六）泄露投保人、被保险人、受益人、保险公司的商业秘密或者个人隐私；
（十七）超出《展业证》载明的业务范围、销售区域从事保险营销活动；
（十八）挪用、截留、侵占保险费、保险赔款或者保险金；
（十九）串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金或者保险赔款；
（二十）伪造、变造、转让《资格证书》或者《展业证》；
（二十一）私自印制、伪造、变造、倒买倒卖、隐匿、销毁保险单证；
（二十二）中国保监会规定的其他扰乱保险市场秩序的行为。
第三十七条中国保监会在指定媒体和网站上披露保险营销员《资格证书》、《展业证》信息以及保险营销员的诚信记录。

Ⅵ 中华人民共和国保险法的第四章保险经营规则

第九十五条保险公司的业务范围：
（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；
（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。
第九十六条经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营本法第九十五条规定的保险业务的下列再保险业务：
（一）分出保险；
（二）分入保险。
第九十七条保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
第九十八条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
第九十九条保险公司应当依法提取公积金。
第一百条保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
第一百零一条保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。
第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
第一百零四条保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。
第一百零五条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
第一百零七条经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。
保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。
保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。
第一百零八条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。
第一百零九条保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利益。
第一百一十条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。
第一百一十一条保险公司从事保险销售的人员应当品行良好，具有保险销售所需的专业能力。保险销售人员的行为规范和管理办法，由国务院保险监督管理机构规定。
第一百一十二条保险公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。
第一百一十三条保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。
第一百一十四条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。
第一百一十五条保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。
第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；
（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；
（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；
（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；
（七）挪用、截留、侵占保险费；
（八）委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动；
（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；
（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；
（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；
（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；
（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。

Ⅶ 财产保险公司承保管理

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我国保险法从自留保险费、承保责任、再保险等方面对保险公司规定了风险管理的规则。
1自留保险费的限制
限制经营财产保险业务的保险公司承担过大风险的一个基本方法就是限制其自留保险费的数额。因为保险费不是保险公司的资本，而是保险公司的负债。自留保险费额越高，就表明保险公司债务越多，所承担的风险就越大。这并不是说保险公司所自留的保险费不可超过公司的资本，只不过是对其超出额进行一定限制，以防范风险过大。
（1）我国《保险法》第九十九条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”
（2）经营人身保险业的保险公司，其当年自留保险费不受此限制。财产保险的保险事故发生不规则，缺乏稳定性，经营风险大于人身保险业务，因而保险准备金的数额的要求也大。
2承保责任的限制
保险公司的经济实力决定着它的承保能力，实力强承保能力则大；实力弱承保能力则小。但保险公司是以营利为目的，这就易使保险公司为增加利润而追求业务量的扩大。从理论上讲，适当地扩大业务量有利于保险公司的盈利，不至于影响正常的保险经营；但是，如果保险公司承保的一个危险单位的保险标的巨大或者经营超出其承保能力，就会损害被保险人或者受益人的经济利益。因此，现代保险法为了更好地维护被保险人的利益，促使保险企业的稳健，避免保险人因承保某危险单位的业务量过大而出现一次支付过多保险金并陷入困境，进而损害其他被保险人的利益，都明确规定了保险公司对每一危险单位承保责任的限制。
我国《保险法》第一百条规定：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分，应当办理再保险。”
“危险单位”，专指一次保险事故发生可能造成的最大损失范围，它直接关系到保险金支付的数额和再保险业务的进行。如果任由保险公司自己来计算危险单位，易发生故意缩小危险单位、盲目扩大业务、过量收取保险费等现象。为此，《保险法》第一百○一条规定：“保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准，”否则其计算办法和结果无效。
3再保险的强制
再保险，是分散原保险公司风险，控制其承保责任的有效途径。因此许多国家通过强制办理再保险来对保险企业的风险加以管理。我国《保险法》第一百○二条规定：“保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。”
此外，《保险法》第一百○三条规定：“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。”《保险法》第一百○四条规定：“保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。”

Ⅷ 保险公司非寿险业务准备金管理办法的第四章

第十八条 保险公司应当建立精算制度，指定精算责任人负责准备金的提取工作。
第十九条 保险公司应当定期向中国保监会报送由公司精算责任人签署的准备金评估报告。，报告应当包括以下内容：
（一）报告的目的；
（二）声明报告所采用的方法是否符合保险监管部门的规定；
（三）对准备金提取的精算评估意见；
（四）对准备金评估的详细说明；
（五）对报告中特定术语及容易引起歧义概念的明确解释。
第二十条 对准备金评估的说明应当包括以下内容：
（一）险种或类别的明确划分标准和名称；
（二）险种或类别数据的完备性、准确性，并说明数据中存在的问题；
（三）评估的精算方法和模型，如精算使用的方法和模型与过去采用的方法和模型不一致，要说明改变的原因和对准备金结果的影响；
（四）精算方法和模型所采用的重要假设及原因；
（五）上一次准备金提取的精算结果与实际情况之间的差异；
（六）准备金提取的充足性情况；
（七）对未到期责任准备金的提取，应当说明险种的周期性、保险费基准费率、风险调整系数、赔付率、费用率和退保率等因素的变化情况；
（八）未决赔款准备金的提取，应当说明赔款案件数发生规律、结案规律、案均赔款变化规律、承保实务、理赔实务、分保安排和额外成本增加等因素的变化情况。
第二十一条 保险公司应当按照业务险种或类别提取准备金，并分别按再保前、再保后报告准备金提取结果。
第二十二条 保险公司应当按照中国保监会规定的时间报送准备金评估报告。
第二十三条 本办法自2005年1月15日起开始施行。