万能保险的预期收益和风险如何

『壹』 投连险和万能险有什么区别，可以保证收益么

都作为理财工具的投连险、万能险和分红险有什么区别呢？这三种险种又分别适合哪些人群呢？估计很多人都混淆这三种保险。专家分析：投连险、万能险和分红险的几点区别：一.分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资账户有保底的功能（目前保底利率为1.75%-2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选择。值得注意的是投连险和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除初始费，管理费，保障成本费后的资金余额。二.投资渠道及投资比例的区别按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为1，大额银行长期协议存款；2，国债，3AA级以上信誉企业债券；4，国家金融债券；5，同行业拆借；6，证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）7，直接或间接投资国家基础设施建设等；投资连接和万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100%；后者不能超过80%。三.利润来源的区别分红险的红利主要来自三个方面，费差益，死差益和利差益。此外，还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的的资金预定利率为2%-2。5%左右，但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的“红利”。因此，从分红险的的投资渠道看，保险公司的投资水平通常会”水涨船高“，一定程度上起到抵御通货膨胀的作用，并按照保监会的规定，保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人。而未分配盈余则用于平滑年度红利，使之每年分红水平保持相对稳定，避免出现大起大落。而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。四.投资风险性的区别从预期收益率来看，从分红险，万能险到投资连接险，三者的预期收益率是逐步升高的，所以风险性相应的也越来越大。投资连接的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高；而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小；分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

『贰』 保险理财产品能不能出现比预期收益低

随着2012年的落幕，理财型保险产品的收益浮出水面。数据显示，受市场持续波动影响，理财型保险2012年整体收益均出现下滑，投连险受市场波动影响，收益全面下滑，平均收益仅为2.67%；由于银行降息，部分分红险4%左右的收益尚可跑赢部分银行理财产品；但万能险结算利率下滑至3.9%附近，却是难以匹敌其业绩比较对象5年期定存利率。
进入2013年，手持年终奖的不少市民又要着手新一轮理财，部分保险公司顺势力推理财型保险，不少更打出了“高收益”以及高分红招揽客户。这种理财型保险该不该选？如何投保更靠谱？保险专家表示，保险应回归保障本质，过于看重保险理财收益并不可取，按需投保，做好长期持有打算，方能发挥保险的最大作用。
八成投连险账户获正收益
来自财汇数据显示，已经计入统计的266只投连险产品中，有217只产品在2012年取得了正收益，所占比例为81.58%。收益率方面，投连险2012年平均收益率为2.67%。
具体来看，投连险账户中排名前五的产品分别为太平智选动力增长型投资账户，主要投向为基金，2012年取得收益20.35%，也是2012年唯一一只收益超过20%的投连险产品；泰康积极成长型投资账户，主要投向为股票，收益为15.57%；海康稳健型投资账户，主要投向为债券，收益为11.48%；平安精选权益投资账户，主要投向为股票，收益为9.96%；生命增强货币投资账户，主要投向为货币产品，收益为9.68%。投连险账户表现最差的五只产品分别为，中意积极进取投资账户，为混合型账户，2012年以来收益为-25.04%；国寿精选价值投资账户，亦为混合型账户，收益为-21.87%；光大永明稳健型投资账户，投向主要为基金，收益为-13.37%；太平均衡收益型投资账户，投向主要为基金，收益为-13.08%；太平精选平衡型投资账户，投向主要为债券，收益为-10.01%。
【专家支招】投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速，目前市场上投连险为热门保险之一，但是专家提醒购买投连险需掌握技巧。首先，投连险要有长期持有打算。不少投资者长期投资的理念比较薄弱，而且往往只注重保费和投资回报率高低，却不能接受由于股市波动而造成的保险资产价格的波动。买投连险要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益，投资收益具有一定的不确定性，也可能低于本金，存在一定的风险。因此，投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的投资者，且需要根据自身实际情况，做好充分准备后再购买。其次，善用投连险账户转换功能。投连险多设置了多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户；市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得预期较高的收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，客观、科学地评估自己的风险承受度，再选择与自己风险承受度和目标投资期最匹配的账户。
分红险长期收益险胜定存
在市场低迷的情况下，分红险2012年的情况还算差强人意。截至目前行业统计，保险分红险产品的收益率平均在4%左右，跑赢了银行存款和部分理财产品。一直以来，分红险产品的收益都不在高额的范围之内，但相对来说收益却比较稳定，前几年资本市场较好的情况下，收益不高的分红险还一度遭遇了退保潮。2012年，在股市、基金全年疲弱不振的情形下，主要投资于大额协议存款的分红险依然维持了4%左右的收益，有的甚至更高。为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。
以目前市场热销的某款“双高”升级版分红险为例，按照10年期、年缴保费3000元的情况下，保险公司除去支付475元的固定收益之外，每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配(以公司过往的盈利水平计算，1到2年按保费的红利分1到2个点分红)。此外，如果利息不取出来，每一天都在产生利息，保底结算利率是2.5%，合计结算利率在4个点左右，比银行一年期定存利率高出1个点左右。
【专家支招】目前，分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。随着保险资金投资渠道的日益扩宽，保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间可能会有所提高。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能险结算利率持续走低
随着2012年的降息通道打开，不少公司连续调低了万能险结算利率。从最初的4%以上，在5至9月份逐渐调整至3.95%，11月份以来逐步调整到3.9%或以下的“基准水平”，低于银行五年期定存利率。目前，结算利率最高的是光大永明“稳保丰两全保险（万能型）”的5.25%，最低的是5家保险公司6只产品的2.5%，而据记者了解，2.5%是目前市场绝大多数万能险的保底利率。
记者在采访中发现，对于这样接连下滑的万能险收益，不少投资者开始失去耐心，万能险的销售业绩也出现了下滑。对此，保险专家认为，投保者应该考虑到万能险的风险问题，不应该只考虑赚钱。一般来说，万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。
【专家支招】消费者在购买万能险之前，要搞清楚万能险的产品设计特点。万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。目前，万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率，但是需要注意的是，投入万能险的保费要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资获取收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，并维持中长期投资，一般在5年以上方能得到较为理想的投资回报。同时，万能险的保障功能也不应忽视。消费者交纳的万能险保费被分成两部分：一部分计入投资账户，由专家进行投资；另外一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障。除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，可以使保障更全面。

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『叁』 万能险和分红险的区别

『肆』 买平安保险公司的万能险好吗如何好如何不好是不是骗人请详细说明

如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。平安万能险不错.但有个不容忽视的问题:如果是寿险保额大过重疾保额了,发生重疾每年的保险还要交.
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『伍』 万能险的风险

万能的风险在我个人认为主要有以下几点：1、保底结算利率之上的部分都是不确定的，这在合同中也有明确体现2、如果代理人给你说缴费五年或者十年可以保障终身，并且附加了重疾、意外、医疗的话，可能会造成保单的失效3、如果是平安的智盈人生，重疾和豁免只能二选一，万一发生风险，账户值减少，但是要想维持合同有效，或许要继续缴纳保费，但是患重病的人一般情况下会丧失创造财富的能力，以上三点仅供参考。

『陆』 平安保险中的万能险有什么利弊

您好！每个险种的设计都有它的针对性和保障范围。所以在您购买保险之前，请先明确购买保险想解决什么样的问题。不要指望一张保单能解决所有的问题。因为任何事务都是有双面性，不能指望一张保单既要有足够的保障，又有高的投资收益，这种两全的事情是没有的。万能险的设定是为大的闲置资金寻找投资渠道，由于它有最低收益保证（仅针对投资帐户中的资金），所以不允许投资到权益性的产品，投资回报就不可能想投连险那样高，当然风险也不高。如果您选择购买万能险产品，请您注意以下事项：万能险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资帐户中的资金。您应当详细了解万能险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能险帐户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部份投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止缴费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。所以您选择万能险之前请考虑清楚，购买它是用来解决保障问题，还是用来投资的帐户。如果解决保障性的问题，建议选择功能单一的保障型产品。

『柒』 保险中万能账户的优缺点是什么

为何叫万能险万能险之所以“万能”，是因为万能险比较灵活。缴费灵活，万能险有专门为客户设置的万能账户，投保人如果觉得收益还不错，可以随时追加投资，在缴纳了首期保费后，也可以暂缓缴纳保费；账户结算是月复利积息，保额也可根据实际情况来进行调整。如果是遇到了暂时缺乏资金的情况，可以随时领取万能账户内的金额来用作急用，是一种非约束性的终身人寿保险。万能险的账户一般有最低保证利率，每个月所结算的利率是不会低于最低保证利率的。万能险适合有一定的闲置资金但是没有时间去进行投资，并且有一定风险投资和风险承受力的人。
万能险的不足之处：
1、万能险在投保人缴纳保费之后会有一个初始费用的扣除，扣除之后剩下的钱才会进入到万能账户月复利积息，并且要扣除一定的保单管理费和风险管理费。特别是在保障前期，初始费用扣除的比例是很大的，投资时间越长、扣除费用的比例就越低。万能险是一个需要长期经营获得收益的险种，所以如果提前退保的风险比较大，会有一定的损失。
2、被保险人年龄过大的话也不建议购买万能险的。万能险的风险保额实行的是自然费率，也就是说风险管理费的扣除是跟被保险人年龄相关的，被保险人的年纪越大，风险管理费扣除的也就越多。可能会出现万能账户价值的金额还比不上所交的保费的情况。
另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。投保万能险主要注意什么：
1、查看清楚条款。购买万能险不要仅仅只查看保险责任，还需要了解初始费用、保单管理费以及风险管理费所扣除的比例。可以大致计算一下大概多久之后才能够收回成本。
2、了解账户最近一段时间的结算利率。万能险的利率一般情况下都是每个月结算。在投保时可以先了解一下该险种最近几个月的结算利率，来确定值不值得购买。购买保险还是要讲究先保障后理财的原则，在考虑购买万能险时，应该先完善其他的基础保障。

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『捌』 中国平安保险万能险有什么风险

想买万能险，不知道合适？
答：万能险缴费终身、扣费终身、每年成本费用扣除都在上涨！
1、 不适合50岁左右或者以上人士购买
2、以合同为主，保底利率不可低于银行利率
3、公司有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低
4、年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15%
5、万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上
6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主，俗称“有钱人”！

『玖』 万能险（平安保险）每年6000元，交10年，账户价值多少