增强保险消费风险提示

㈠ 中国保监会关于投保新型人身保险产品风险提示的公告

为防止保险公司营销员和银行代理机构的销售人员通过夸大新型人身保险产品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保险产品和银行理财产品，隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况等手段误导保险消费者。切实维护投保人和被保险人的合法权益，中国保监会向广大保险消费者提示如下：

一、本提示中的新型人身保险产品包括分红保险、投资连结保险和万能保险。这些产品具有下列主要特点：

（一）分红保险产品。分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给您的红利是不确定的。

（二）投资连结保险产品。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，请您根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费，风险保险费，保单管理费等。保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。此外，请您注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

（三）万能保险产品。万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。您所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如风险保险费，保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。此外，请您注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

二、请注意区分新型人身保险产品与其他金融产品。新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能，按照产品性质的不同，对于保障功能和投资功能具有不同的偏重，但本质上均属于保险产品。不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。

三、请关注保险销售人员的销售资格。通过保险公司营销员购买新型人身保险产品或者通过银行等兼业代理机构购买投资连结保险和万能保险产品，您有权利要求销售人员出示《保险代理从业人员展业证书》。

四、投保前请认真考虑缴费能力。新型人身保险产品一般保险期限较长，保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，如果选择分期缴费，请您投保前充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

五、投保前请认真阅读保险条款和产品说明书。请您投保前特别关注保险条款中的保险责任、除外责任、犹豫期和退保事项，认真阅读并充分理解产品说明书和利益演示，了解保险产品的费用扣除情况和产品特点，清楚您购买保险后享有的权利和承担的义务。宣传材料或产品说明书对未来收益的描述纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，也不能简单理解为分红率和投资回报率。

六、请如实填写投保单中的内容。请您填写投保单时一定要严格履行如实告知义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报，以免日后产生不必要的纠纷。投保人和被保险人要亲笔签字确认，不要让销售人员或其他人代签名，否则将会影响您的权益。

七、请慎重考虑退保。新型人身保险产品规定有犹豫期（一般指自您收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，您可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，您将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。建议您在投保前仔细考虑，不要将短期内可能需要使用的资金用于购买保险，以免因将来退保而遭受不必要的损失。

八、请协助保险公司做好客户回访工作。中国保监会要求各保险公司对投资连结保险产品和万能保险产品在犹豫期内实行100%回访确认，一般为电话、信函和上门回访等形式。回访目的是为了维护您的权益，再次确认您是否清楚购买保险产品应注意的主要事项。请您投保时准确、完整填写个人信息，以便保险公司能够对您及时回访。

九、中国保监会高度重视投保人权益保护工作。如您发现保险销售人员在保险销售过程中存在销售误导问题，请注意保留书面证据或其他语音证据，以便维护您的权益。您可以向保险公司反映，也可以向中国保监会及各保监局投诉，必要时还可以通过法律程序解决。

中国保险监督管理委员会
二○○八年五月十八日

㈡ 以下哪些属于增强保险消费风险提示的有效性

为推进保险消费风险提示工作规范化、制度化、科学化，进一步提高保险消费者风险识别和自我保护能力，保监会今天发布《关于加强保险消费风险提示工作的意见》(以下简称《意见》)。
《意见》明确了保险消费风险提示工作的原则、机制目标、重点内容。保险消费风险提示工作将按照“以人为本、依法合规，统筹规划、协同推进，及时准确、客观审慎”的工作原则推进。逐步建立在全行业建立起科学规范、运行有效的消费风险提示工作机制，形成多方参与、上下联动、协同运作、及时有效的消费风险提示工作格局，建立统一保险消费风险提示平台。
《意见》围绕上述目标提出了三项重点工作内容：一是建立完善工作机制，要求行业有关单位加强制度建设、明确职责分工、构建各司其职齐抓共管的工作格局；二是推进风险提示平台建设，建立信息汇集、发布、共享联动机制；三是规范运作流程，加强保险消费风险监测、识别，增强保险消费风险提示有效性。
《意见》的出台是落实保监会“加强保险监管、治理市场乱象、补齐监管短板、防范行业风险、服务实体经济”工作的具体举措。保监会高度重视保险消费者权益保护工作，特别是全国金融工作会议后，进一步加大了保险消费风险的监测、提示工作力度，并着手建立保险消费风险提示制度。《意见》制定过程中，在保险行业内外开展了广泛的调研、论证工作，充分吸收了保险监管部门、行业协会、保险机构、消费者等各方面的意见建议，总结了保险消费风险提示工作经验。
《意见》的发布将进一步丰富、完善保险消费者权益保护制度体系，为保险消费者权益保护工作提供基础支

㈢ 如何加大保险消费者权益保护

中国保监会近日印发《2018年保险消费者权益保护工作要点》的通知，强调要加大对损害保险消费者合法权益行为的检查与曝光力度。

此外，要突出透明度监管，继续督促保险公司加强对涉及保险消费者权益有关信息的披露，适时曝光保险公司、保险从业人员失信行为。通知明确，要强化保险公司维护消费者权益的主体责任，督促保险公司切实提高和改进保险服务质量。通过升级管理系统、加强投诉通报、强化投诉考评和防范群体性事件风险等规范保险消费投诉处理工作。