企业主风险与保险

① 风险管理与保险的关系是什么

专家解析|孙智：三峡工程保险“十项服务”模式-工保网

在三峡工程保险服务中，笔者根据客户的服务要求，以及自身服务目标和竞争的需要，经过不断的探索和研究，打破传统的、单一的服务模式，探索出三峡工程“十项服务”模式。这种服务模式既能满足三峡工程的保险需要，又能为公司营销创造竞争优势。

对于较大的赔案一般采取预付赔款方式，特别是在伤人事故，一般是先全额预付赔款，再办理赔案手续，以便客户及时处理事故。在理赔过程中，客户上交索赔资料拖的时间很长，这是导致理赔速度慢的重要原因，我们采取“及时催、上门办、帮助跑”的方式，加快了办案速度。同时，对理赔结果以《赔款理算说明书》的形式告知客户，说明赔款计算的依据、不赔项目或不赔金额的理由，便于客户向有关单位和个人解释索赔和赔款的差距。

9、客户拜访

经常拜访客户，加强沟通，密切感情，这是大客户服务中的重要工作。三峡工程保险一年就一两笔保险单，赔案也不是经常发生，如果只是在承保和理赔时与客户见面，那就机会很少，感情也会疏远。

所以，为避免“一保就不管”的现象，我们经常性地拜访客户。一是为高层拜访做好基础工作，上级总公司、省公司领导每年至少要拜访一次中国长江三峡集团领导，就合作进行会谈。我们负责联络、资料准备、接待等事宜。二是我们与业主有关部门、承包商、监理等层面保持联系，这样有利于与多方客户保持良好的合作关系。

10、友情支持

发挥我们与当地社会接触广泛的优势，以及我们的能力，为客户做一些力所能及的工作。如，当社会少数人对三峡工程有异议时，我们在《中国保险报》等报刊杂志上发表、宣传三峡工程风险管理的新闻报道，从保险的角度维护三峡工程的声誉；再如由于我们与公安交警比较熟悉，经常为承包商的汽车办理年审等有关事项；有的承包商要出差到外地去或回三峡，我们的员工就用车帮助接、送等等。

“十项服务”模式，是建立在以客户为中心的理念之上的、对服务的一种全方位行动。它为三峡工程提供了完整性、附加性、超值性和延伸性服务，对满足三峡工程全面性和多样性的保险需要起到积极作用。

② 风险、风险管理和保险三者之间的关系

风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。
（一）风险是保险和风险管理的共同对象
风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等综合治理。尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉
1．风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。
2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。由于保险起步早，业务范围广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。
3．风向管理是保险经济效益的源泉。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、资金运用等环节之外最为重要的一环。
（三）保险业是风险管理的一支主力军
保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。他们为了提高保险公司的经济效益，在直接保险业务之外，还从事有效的防灾防损工作，使大量的社会财富免遭损失。保险公司还通过自身的经营活动和多种形式的宣传，培养国民的风险意识，提高社会的防灾水平。保险公司的风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险管理的一支主力军。

③ 如何与企业主讲保险

您好！与企业主谈保险可以紧贴以下四个主题：1、再投资风险，即资金周转风险。2、不投资风险，企业现金流的持续流动是企业获利的根本，不投资=不赚钱，投资=有风险。3、个人风险，即任何人都有生病和遭受意外的风险，企业主就是企业和家庭的印钞机，他在钱在，他不在钱也就没了，家庭就会陷入困境!4、遗产税，即将出台的遗产税预计对于富人阶层是一个巨大的打击，最高可高达百分之六十的遗产说无疑加速了企业主个人资产与企业资产的剥离，什么叫聪明的富人，看看人家赵本山，给自己买了几百万的保险，做企业比赵本山成功的有几个？买保险是避税的最佳渠道！

④ 中小企业主切入保险

怎么能激发这位李总对理财需求欲望，找出这位李总企业和家庭需要确定的理财目标呢？顺着这个话题娓娓道来，让李总明白理财需求有哪些？最近由于经济的不景气，有许多企业主均面临资金短缺的问题，大多数企业主也因这个原因遇到个人和家庭的财务问题。主要的原因是企业的经营者把企业经营与个人理财计划忽略缘故。如果很多企业经营者在处理公司的每笔财务时，都相当细心处理。但在处理个人的家庭理财计划时，却是粗心大意丝毫不在乎家庭理财中存在的问题。王经理解释企业公司理财和个人家庭理财两者是分不开的。对一个中小企业主而言，公司企业理财要是做得好，必须先从个人家庭理财规划开始做起。因为中小企业的资金有限，做企业财务规划时，往往是受制于个人家庭在财务上其他方面的需求，其中突出是以个人和企业对现金需求的问题均为缺少资金。究其原因是尽管近年来银行为企业资金理财业务已开发多种理财产品，然而还是有相当一部分中小企业经营者依然停留在传统的银企财务管理阶段，使得企业资产中流动性资金过多处于闲置状态，资金没有充分发挥效能。流动性强的资产，给企业带来的收益性也是较差的。如果企业长期闲置存放过量的现金，就会造成资金不能投入周转，无法取得盈利。企业需要扩大再生产时，必然很难以融到资金。如果是中小企业处于经济蓬勃的发展期间，很多企业的经营业主往往把个人的信用扩大，而投资于各种高利润和高风险的理财工具之中。当经济蓬勃期过后，随之而来进入到经济的萎缩期和萧条期时候，往往企业主带来了一些措手不及的企业与个人家庭财务透支无钱归还的问题。此时企业主除了要面临经营业绩大量缩减公司利润下降局面。同时，还要面临因个人以扩大信用而投资于各种工具的价值，因处于经济状况不景气而企业经营利润大幅下降的问题。此时，银行也要规避管理企业账户严重的呆账风险问题，通常也会要求企业经营业主填补保证金。如果中小企业主在这个时候，没有足够的现金来填补贷款保证金或维持贷款支付的利息，就要会面临企业破产处境的可能性。如果企业主有充足资金就会轻松度过经济难关。因此，资金对于企业经营和个人家庭是多么重要的事。李总听了这些讲解明白了，资金是企业的血脉，中小企业处于贫血状况。知晓目前中小企业主理财存在的问题是由中小企业主自身原因以及市场环境、企业环境决定了中小企业主难以争取发行中小企业公司股票上市的机会。如发行企业债券上，也会因发行额度小，也难以获得批准，银行因信用风险较高，不愿向中小企业提供信用贷款，使得中小企业主处于融资渠道有限而受阻，成为中小企业主融资难。此外，由于市场竞争激烈以及自身企业的弱点，很多中小企业主难以将所筹集的“血源”充分有效地运用到企业经营之中，融资难问题给中小企业主经营发展造成的是“寒冷食冰”状态。王经理问李总请您回忆想一想之前是不是有这种情况存在，不少企业经营业主在经营一个事业时，都把赚取最高的利润作为经营事业的唯一目标。往往忽略个人有着各种不同的财务理财需求；而经营一个事业只能是帮助个人达到财务目标的方式之一。需要注意的是每一个人和家庭的财务目标会随着年龄、家庭成员、人数、资金和债务的大小、生活经验、时间和综合知识水平等方面而有所不同。因此考虑企业和个人理财目标规时，做好资金的安排前提是必须根据各种不同的需要而做资金配置。王经理给李总分析介绍中小企业主在资金管理与配置需要注意一定要保持理性和冷静。原因：一是以提高企业经济效益为目标。从资本保全、资本保值增值、企业利润和经济效益四者的关系来看，提高企业的经济效益是关键也是核心。因为没有经济效益就没有资本保全，更谈不上资本保值增值。二是要体现资本可持续有效增值。如果一边是报表的高利润，一边是大量的呆滞的应收账款，就体现不了有效增值。三是要体现在能不断提高企业的营运能力、盈利能力和偿债能力上。四是要体现维护整体利益的目标，即要正确处理好企业与各方面的利益关系，维护它们的合法利益。王经理分析李总个人家庭财务资金的来源可从收入和资本两大项来寻找。李总的收入可分为：现有的收入包括薪资和投资。预计收入包括劳保、投资、年终奖金、调薪、贷款、子女或配偶工作的收入、副业、超时加班等。创造性的收入包括重新安排贷款，利用公司的节税管道，免税扣除额的增加和债务的重组。把保险的主契约转换成附加契约，保费支付的重新安排或缴清。利用信托赠与，利用资金分担，价目调整，延迟支付账款，降低存货，利用折扣以减低企业成员团体保费的支出。那么分析李总寻求资金收入有多种方式为：现有资本包括累积股息、变卖财产、抵押贷款、子女储蓄户口、贷款重组、申请贷款、公司收购或合并、接受新股东，利用好免税政策多获得收益。预计收入包括继承、税负的折扣。创造性的收入包括费用的分摊、降低保费、延长贷款期限，利用退休分红方式把自己人寿保险的保单卖给公司。很多企业主因平时没有做好个人家庭的财务规划，而预先把自己的退休金、子女的教育费、自己和家人的生活费等与公司的资产分开，结果都面临巨大的亏损，使自己和家人陷入财务困境，人生目标不能达成而遗憾一生。作为银行能为中小企业提供好的的理财产品发挥其作用主要具体表现三个方面：为保证中小企业资金投资理财产品的安全，规避资金风险；为提高中小企业资金周转发挥理财产品能带来的经济效益；为促进中小企业资金最大限度地升值已达到钱生钱理财目的。王经理建议李总在梳理企业理财需求注意三个方面：一是资金的安全性，二是经营中资金的流动性，三是稳健收益是理财需求目标的宗旨。财富如水只有多种支流不停流淌才会让资金流动运转达到增值目的。流动性资金打理，中长期资金梳理、企业周转准备金用黄金储备做到进退自如、为企业主投保目的是保障企业有序发展。流动性资金运用短期理财方式让资金收益获取最大化。短期理财方式有传统的通知存款、多种货币基金、短期银行理财产品。中期闲置资金存入企业定期存款、企业购买国债、中长期理财产品信托产品。近期新兴的黄金贵金属租赁业务，企业将闲置资金购买黄金也是一种理财方式，也是企业资金达到增值保值目的，一旦企业资金处于紧张状态时，可通过银行黄金租赁融资方式获取周转资金，保障企业经营正常运转。
建议李总企业账户上外汇所沉淀小额外币资金，可通过银行外汇理财方式让闲置资金不断滚动，从中获取较高的存款收益。同时选择外币理财还要考虑人民币升值风险。选择银行的远期结售汇业务，与企业约定未来某个时间的人民币兑外币汇率，让企业锁定汇率成，既能满足企业的资金需求，又能达到规避风险的目的。为中小企业主完善的保险计划对企业发展非常重要，可让中小企业主在遭受意外灾害时，通过事先防范的措施，减轻企业在意外天灾中所受的损失。随着人才竞争的加剧，企业有没有补充养老保险和补充医疗保险，已经成为吸引人才的重要条件。因此，王经理建议李总把企业购买保险列入经营中一项重要议程。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

⑤ 保险和风险是什么关系

论述风险和保险的关系。保险与风险之间有着非常密切的关系，表现为以下几点。风险是保险产生和存在的前提无风险则无保险。风险是客观存在的，保险与风险时时处处威胁着人类的生命和物质财富的安全，保险与风险是不以人的意志为转移的。

保险与风险的发生直接影响社会生产过程的持续进行和家庭正常的生活，保险与风险因而产生了人们对风险损失进行补偿的需要，保险与风险而保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式。

保险若双方当事人均接受其作出的结论，自然不会产生任何法律问题，保险当事人会按结论处理相应事项，若一方当事人对结论存有异议，保险其既可以要求重新公估或更换公估主体，保险也可以诉请法院对公估证明进行公正性、保险合法性的审查。因此，保险公估的生命在于超然、中立、公正，保险不能因委托方付费而放弃超然、保险公正的立场。

(5)企业主风险与保险扩展阅读：

首先，需要基本的保障类保险包括重疾险、定期寿险、意外险、医疗险，以转移疾病、身故、意外这些人身风险，保障家庭正常的生活，避免我们的财产损失。

其次，养老和教育是每个家庭的必然需求，也是家庭财务的两项大额支出。养老金、教育金等年金险可以为我们提供安全、稳定、持续的现金流，以应对资金挪用、投资失误、过度消费等支出性风险。

最后，对于高净值人群，需要考虑婚变、债务、税务、传承等风险，通过终身寿险和大额年金险的方案设计，可以解决对应的财务风险，进行家庭财富的风险隔离和财富传承。

⑥ 富人为什么买保险：企业主可用保险工具规避财务风险

在海外，私有企业经营者往往拥有高额寿险保单，在企业经营发生困难的时候可作为向银行高额借货的担保凭证。如果一旦企业破产，变得一无所有，这时候，如果他还有一份不错的养老保险，那也可以没有后顾之忧的安享晚年。然而在国内，很多私营企业主由于缺乏风险意识，没有想到运用保险工具来规避企业的财务风险和个人的人生风险。尤其是现阶段，国家尚未开征遗产税，私营业主的企业保险和个人保险规划非常必要。 财务分离是稳健保险的前提 国内私有企业目前大多处在第一代创业阶段，私有企业所有者也是私有企业的经营者。做大做强的企业目标迫使私营企业所有者不断追加投入，而融资的困难和税收政策的束缚，造成私营企业普遍存在个人所得尽量少分红甚至不分红，把资金一直留在企业运作。 公司是我自己的，公司的钱就是我的钱，国内私营业主抱有这种“公私不分”的想法的不在少数。然而，他们忽略了企业运营是受诸多环境风险影响，如商业风险、市场环境的风险、政策的风险、甚至国际金融气候的风险。把本属于个人的财富并入自己的企业中，就意味着个人财富将承担与企业资产一样的诸多风险。 稳健的生活方式需要有科学、理性的个人理财规划。私营企业所有者首先要把个人财富与企业财富区分开来，按照自己和家庭的中长期生活目标和愿望规划个人财富。 对于私营业主来讲，要保持优越的生活质量，拥有充足的应急资金、足额的医疗保障、充裕的养老保障是必不可少，这些个人和家庭的保障都是应独立于企业财富之外，不受经济、政策环境所影响，不受市场景气程度影响的。而保险、信托、个人多元化投资都是建立家庭经济保障体系的手段。 从保险的功能而言，除了人身保障、财富安全之外，保单的融资功能也不可忽视。保单质押贷款功能，是银行和保险公司可按保单现金价值的一定比例向保单持有人提供应急周转资金。 遗产税开征前作好保险规划 虽然目前中国内地还没有开征遗产税，而对于遗产税的关注已经是部分财富人士的“心事”。据了解，一旦开征遗产税，那么继承遗产多的人，就要面临大额遗产税的压力。为了在短时间内筹措大笔资金，继承人可能被迫匆匆低价出售部分遗产，造成财富缩水。 在已开征遗产税的国家和地区，有产阶层往往在生前根据对未来应缴纳遗产税额的估计，投保一定保额的人寿保险，当被保险人身故后，其指定受益人（通常也是他的遗产继承人）就可以立即得到保险公司的身故赔偿金，用保险赔偿金缴纳所继承遗产应缴的大额税款后，即可全部保往遗产。 根据国际惯例以及我国法律规定，受益人得到的保险赔偿金不属于被保险人遗产，该部分资金不会被征收遗产税。我国法律还规定个人获得的保险赔偿金，不属于应纳税所得，无需缴纳个人所得税。 运用保险规划遗产的特点是，利用保险赔偿放大的原理，可预先规划未来大额免税资金，如三十岁的人投保1000万保额的终身寿险，只需每年缴纳21.5万元保险费。保险的另一特点是，指定受益人，即当被保险人身故后，保险受益人即可立即得到保险赔偿金，不必经过遗嘱认证程序。 企业主：你说说看。 企业主：是这样。 业务员：比如，固定资产风险、企业财产因火灾、失窃等原因导致损失；员工人身风险、员工在工作当中发生工伤事故或疾病死亡等。导致发生最终财务风险的因素来自方方面面，都需要经营者加以注意。像您一样，又要不断开拓市场，又要防止各种风险。从一个项目的合同签署就开始可能面临风险，从进货渠道，原材料质量和数量保证，到生产加工的工艺及时间要求，到销售渠道的畅通都可能出现意想不到的问题。风险本身的定义就是预期结果与现实结果之间产生的差距，差距越大，风险就越大。通常现代企业处理风险都采取什么办法，您是否知道？ 企业主：你说，我听。 业务员：三种方法。 一种是忽略不计。对于可能发生的风险因为不会影响企业经营的大局，风险损失程度很小。 第二种方法是自留风险，虽然可能发生的风险会对企业造成一定的影响，但是通过研究分析，发现用转移的方式处理这个风险可能带来更大的风险，或者花费的成本比这个可能发生的风险损失的利益还大，干脆将这个风险由企业内部自行处理了。 第三种方法就是转移风险。其中购买保险就是将风险转移给保险公司，一旦万一发生风险，由保险公司来赔偿损失。当然还有其他办法，比如在经营一个大型项目过程中，通过签署合作合同，把经营这个项目的风险部分转移给合作方，当然利益也要分配给对方一部分。这样看来，这个牺牲掉的利益部分就相当于支付给对方承担风险的保险费了。所以说，您经营企业要考虑风险处理的方法。特别是当您确认有的风险足以将企业击跨，您就必须考虑通过保险来化解这些可能发生的风险。 刚才您说到企业万一破产的事情，万一企业破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时您手中有一份保单，就可以通过向保险公司质押换取现金，保留部分资产，帮助您渡过难关。我记得，美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后，通过保单质押得到了350万美元。当然这只是保险在企业经营过程中起到的一部分作用，不论财产损失，人身伤害导致的风险，保险都不失为您的一种选择。怎么样？您是否觉得我讲的这些对您有一些价值呢？3/ 下面是来自成功保险网的一个案例，看看怎样从企业经营角度与企业主探讨风险规避和保险作用的。 不同的人群购买保险的目的是不同的，即使企业主也一样。不要一看是企业主，就以为是成功人士。其实可以把企业主大概分成三种人，一种人事业正在艰难爬坡阶段，生意可能危机四伏，事业尚前途莫测，这种人成则闯关，眼前豁亮，败则可能负债累累。向这种人销售保险是用来为其本人和家庭提供保障的；第二种人已度过创业阶段的艰难险阻，事业进入平稳发展阶段，保险对于这种人既有保障作用，但相对于雪中送炭功能，用保险来理财，达到锦上添花的境界可能更会吸引对方；对于已经功成名就的企业主来说，购买保险主要目的恐怕是为了资产的保全和传承。因此，交谈前了解企业主的当前状况显得十分重要，不然你的销售工作将不会成功。下面我们就第三种情况举例如下： 营销员：对于您来说，医疗费一定不是问题，只是这笔费用由您自己出还是让保险公司出的问题。我的客户中像您这样的企业家购买保险的动机和您一样，主要不是为了解决医疗费或者养老问题，而是另有高瞻远瞩的考虑。 营销员：第一，财富对于成功的企业家来说是一种数字的积累而已。昨天是一个数字，今天是一个数字，明天或许又是一个数字。这要考虑诸多因素，比如投资决策、政策和市场环境、企业内部的管理等等，企业家天天面临着两大风险：一个是人身风险，比如疾病或者发生意外；一个是财富上的损失。这两个风险能够同时得到补偿的方法就是保险了。保险可以以法律的方式提前确定出补偿损失的方式与数量。同时，保险还可以把今天的财富转移到未来甚至身故以后来体现。也就是说，保险除了风险损失的补偿功能之外，作为保全和传承财富的工具，可以帮助我们在免除税金的前提下，为企业永续经营给私营企业家的后代留下必要的资金。 另外，人寿保险单可以成为保单拥有者在经营合作过程中的重要资信。它体现了一个人的责任、尊严、财富和地位。可以让合作伙伴感受到安全守信和合作到底的决心。举例说，合作者如果是保单的投保人和被保险人，他可以以抵押保险单甚至修改受益人为对方的方式，证明自己在合作中维护对方合法经济利益的诚意。因为，曾经发生过在一笔大宗生意合作过程中，由于合作一方突然死亡而导致另一方蒙受重大经济损失的事件。当然，我们谁也不希望这样的悲剧发生。 荣先生，企业家都是生意人，生意人在创造财富上具有化腐朽为神奇的功力。风险看起来对于任何人来说都不是好事，如果我们承认风险是客观存在的，有的时候甚至不可避免，有的还成了自然规律，比如人早晚会生病和死亡。如果我们能把风险经营起来，通过保险这个工具，透过风险来赚钱，岂不比在风险面前束手无策被动蒙受损失要高明得多。 荣先生：你说的有道理。 营销员：对于成功的企业家来说，更要精细地安排好自己的生活和工作，因为任何闪失都有可能让我们在财富上出现问题。比如，外出旅游，全家几代人同坐在一辆车、一艘船、一架飞机上，万一出现不测，财富的所有人和继承人或者保险的受益人同时发生意外，后果将不堪设想。 我们说投资也好，做生意也好，挣钱做事业都是在人健康的前提下做的事情，一旦人倒下，可能事业就停滞不前了。最好的境界是，不论人健康还是不健康，不论人活着还是走了，总之，即便发生了风险，也能实现自己的事业财富和事业目标。保险就完全可以协助我们做到这一点。 荣先生：好，我明白了。明天晚上你到我家，我们详细谈谈。

⑦ 风险与保险与什么关系

风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。

（一）风险是保险和风险管理的共同对象

风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等综合治理。尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。

（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉

1．风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。

2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。由于保险起步早，业务范围广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。

3．风向管理是保险经济效益的源泉。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、资金运用等环节之外最为重要的一环。

（三）保险业是风险管理的一支主力军

保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。他们为了提高保险公司的经济效益，在直接保险业务之外，还从事有效的防灾防损工作，使大量的社会财富免遭损失。保险公司还通过自身的经营活动和多种形式的宣传，培养国民的风险意识，提高社会的防灾水平。保险公司的风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险管理的一支主力军。

⑧ 风险，风险管理与保险的关系是怎样的

保险是一种风险管理的手段。

风险管理是指面临风险才进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。随着社会发展和科技进步，现实生活中的风险因素越来越多。无论企业或家庭，都日益认识到了进行风险管理的必要性和迫切性。人们想出种种办法来对付风险。但无论采用何种方法，风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。

对纯风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。

（一）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。

（二）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害，就极为必要了。

（三）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。

（四）转移风险转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

风险管理和保险无论在理论上，还是在实际操作中，都有着密切的联系。从理论起源上看，是先出现保险学，后出现风险管理学。保险学中关于保险性质的学说不得风险管理理论基础的重要组成部分，且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入，但是，风险管理学后来的发展也在不断促进保险理论和实践的发展。

从实践看，一方面保险是风险管理中最重要、最常用的方法之一；

另一方面通过提高风险识别水平，可更加准确地评估风险，同时风险管理的发展对促进保险技术水平的提高起到了重要作用。

要提高风险管理水平，最重要的一个环节就是要提高认识风险的水平。概率论的发展，为加深对风险的认识、风险的量化、提高风险管理水平提供了科学的方法。计算纯保费的前提是要知道潜在损失的概率分布。实践中就是以概率论为理论基础，利用经验数据来估计事故发生的概率分布。因此，概率论是保险的数理基础。

“大数法则”是概率论中一个重要法则，它揭示了这样一个规律：大量的、在一定条件下重复出现的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性。例如，我们知道掷一枚质量分布均匀的硬币，其正面向上的概率为0.5，但如果做50次实验，正面向上的次数很可能与期望值25次相左较大。换句话说，对该实验进行统计得出的频率（正面向上的次数除以实验次数）与客观的概率可能有较大的差距。但做一万次或更多次实验，其统计频率与客观概率相差将很小。由于“大数法则”的作用，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果。这一法则对保险经营有着重要的意义。我们知道，保险行为是将分散的不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失。根据“大数法则”，同质保险标的越多，实际损失结果会越接近预期损失结果。因此，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿及其他费用开支基本平衡。