我国保险业的特点及面临的特殊风险
我国保险市场的发展仅二十多年，尚处于不成熟阶段，各类基础性的制度正处于不断改进完善的过程中，因而除了面临上述风险之外，有必要结合我国保险业的法规建设、保险机构的业务流程管理和保险公司的特殊情况分析我国保险业面临的洗钱风险。
（一）保险业法规制度存在缺陷
目前，各保险公司根据《反洗钱法》的要求，已经开始相应地制订框架性的反洗钱制度，指导分支机构逐步开展反洗钱工作，但是由于保险法规是以保险业最大诚信原则和保险利益原则作为控制风险的准则，即各保险公司主要从控制经营成本和风险角度出发，围绕保险风险标的，按照投保人、被保险人、投保标的、理赔案件等方面的不同风险，由相关部门控制业务风险。[2]而反洗钱风险的控制重点在于客户身份识别和资金交易监测，以防止客户身份和资金异常，这与保险公司控制业务风险有明显不同，因此开展反洗钱内部控制存在制度缺陷。
（二）保险公司在业务流程管理上存在漏洞
保险公司的业务流程主要包括保险展业、业务承保和理赔等。由于我国制度上存在的缺陷和市场发展的不健全，保险公司在一些业务流程上存在管理上的漏洞，给洗钱分子留下不小的空间。
1.保险展业阶段。保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。保险展业的方式包括直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。我国还处于经济转型期，且年轻的保险市场在局部和个别地方由于信用和市场规则的缺失，在展业中不可避免地存在恶性竞争等突出的矛盾和问题。一些新成立保险公司的分支机构为抢占市场，克服其本身无品牌和实力的缺陷，主动采取“二高一低一扩大”（即高手续费、高返还、低费率、扩大保险责任）的手段拉拢客户；面对这些分支机构的恶性行为，成立较久的保险公司为了保持业务规模以抑制过快的市场份额下降，以免影响公司的市场地位和形象，同时为完成上级公司下达的保费收入必成指标，不得不非理性的被迫参与市场的恶性竞争，也采取“二高一低一扩大”的手段，甚至有的业务人员为了拉拢客户公开声明可以帮助客户洗钱，这种恶性竞争的环境导致保险公司在展业方面的管理较混乱，也极大地方便了洗钱分子将其“黑钱”放置到保险系统，完成洗钱过程的处置阶段。[3]
2.业务承保和理赔阶段。业务承保是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。理赔是保险业务流程的最后一个阶段。保险公司应该在核保、合同变更和理赔环节对投保财产价值、投保财产风险状况等信息，以及合同关系人之间的利益方面加以专业控制，进行严格的客户身份识别。但是由于我国保险市场规则的缺失，一些保险中介机构为了拿到佣金和手续费，甚至指导那些达不到资格的投保人如何提供虚假资料以顺利通过审查，这与反洗钱相关规定中要履行客户身份识别的要求相差甚远；理赔时，保险公司为了稳定自己的市场份额，对投保人提出的无理要求有姑息的成分，为洗钱分子“甩干”进入洗钱过程的“黑钱”创造了机会。
（三）保险公司的组织架构、治理结构不完善
从组织架构看，我国保险公司多数实行总、分、支公司管理模式，总分支机构之间通过授权而开展经营活动，这种组织架构本来应该会强化高层管理人员对组织的控制能力，但由于公司治理结构和体制机制的不完善以及公司内部现代化管控手段的不到位，还没有形成规范明晰的责、权、利的体系和机制，更没有预警机制和现代化的手段约束基层机构负责人的违法违规行为，公司内部上下级机构以及他们的负责人之间存在严重的博弈。[4]从治理结构来看，2006年1月，中国保监会发布《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，为我国保险公司治理结构建设指明了方向，但由于影响公司治理结构的因素非常多，既包括资本、职业经理人、监管机构，又包括保险公司治理结构建设现状和与保险公司治理机构建设相关的基础设施等，保险公司治理结构优化进程相对缓慢，部分保险公司还是存在严重的内部人控制现象和关键人模式。[5]在这种情况下，建立并有效实施反洗钱内控体系面临着很大的不确定性。
B. 行业监管对保险业影响
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加强保险行业市场监管，制止恶性竞争的措施：一是要继续完善保险监管方面的立法和保险业务法；二是加快建立保险组织的防范风险和守法内控机制；三是建立和完善保险业统一的自律规则和社会监督机制。
（一）完善保险立法
首先，立法上应当明确保险监管的原则、监管的重点、方式和模式。
确立保险监管的原则，可以从以下三个方面考虑：一是在不阻碍保险业务发展的同时，必须维持保险体系的稳定，即保持发展与稳定之间的平衡；二是不要把有效的风险防范与消除风险两者混淆，就是说，不是通过监管而取消新的保险产品，而是确保这些产品的发展有效的风险管理为基础；三是避免为监管而监管，而是通过监管遏制保险机构在竞争压力下采取可能影响保险体系稳定和损害投保人利益的行为。
其次，保险立法要统一机动车辆对第三者的责任强制保险和网上监管。
机动车辆保险，一直是保险监管的重点，而目前虽然已有24个省、市、自治区政府规定实施机动车辆第三者责任强制保险，但各地规定不一，案件管辖、适用规定发生冲突，因此，亟需颁布全国统一的法规以解决地方规定无法解决的法律管辖权的矛盾，也是进一步完善保险法律体系的需要，为保险业的监管提供实体监督的法律依据；同时，还要加快健全对网上保险宣传广告的监管制度和监管方式。鉴于网上广告传播快，覆盖面广，手段先进，费用低，易于操作等优势，故网上的保险广告将会以惊人的速度发展，因此保险监管立法也应延伸至这一领域。
（二）加快保险监管机构的建设，有效履行好保险监管的职能
中国保监会作为全国商业保险的主管机关，其基本职能是依照法律、法规统一监管全国保险市场。因此除尽快地抓好组织机构和法律制度建设以外，还特别要抓好队伍素质建设。保险监管人员必须知法、懂法、熟练掌握国家有关的法律法规，依法公开、公平、公正地履行职能，不断提高监管水平；同时要具备敢管、善管，恪尽职守，勇于同一切违法违规行为作斗争的品格。只有这样，才能真正发挥保险监管机构的作用。
（三）加强保险监管的基础性建设，健全保险内部控制体系
保险公司应按照《保险法》、《保险管理暂行规定》和《加强金融机构内部控制的指导原则》，健全保险内部控制体系。这既是保险监管得以实现的基础性建设，同时也是保险监管的重要内容。
建立和完善保险机构的风险内控机制，必须从保险企业经营管理的实际出发，以全面、审慎、有效的原则为指导，以规范从业人员业务操作行为为核心，以加强风险防范监控体系建设为重点。
（四）建立保险行业协会，构造同业自律机制，法律应予承认自律规范对其成员的约束力，充分发挥自律机制对国家保险监管的重要作用。
加强保险监管除了完善保险立法，保险监管部门严格执法，保险组织依据法律法规要求建立内控机制以及保险同业协会制定自律公约以外，还需在全社会营造良好的外部法律环境和健全社会监督制度。进行保险法的宣传教育，使广大干部群众知晓保险法的基本内容，并能自觉守法、护法；有关部门和机关要严格执法，严格司法使保险欺诈等严重违法行为能够得到及时制止和严肃处理，对保险机构、保险监管机构的违法行为建立完善的申诉、控告、受理和处罚制度，这样就能促使良好的外部法律环境的形成，为社会成员对保险违法行为的监督提供法律依据；如果没有一个良好的外部保险法律环境和健全的社会监管制度，单有保险监管机关和保险组织的努力，仍然不能达到保险稳定健康发展的目的。
C. 保险业有哪些风险
替你总结了保险公司的伎俩：
通过各种途径到处搜集你的联系方式，挨个给你打电话，或者直接发短信通知；
话术一：我们看到你的简历，给你一个高薪工作，请穿正装前来xx地方找xx经理。。
去了就知道，要你去卖保险。无底薪无社保无保障有业务要求。。
话术二：XX周年庆，XX节日大礼包，XX分享会，XX主题活动，名目多花样杂天天翻新。。
去了就知道，要你去买保险。只要你不反对就替你主动扣保费，投保容易退保难。。
话术三：与银行邮局合作，存款送保险，利息高有保障，再不买就没有了
实际上呢，把你的存款变成保单，过了犹豫期如果你反悔，提前支取会损失本金。
——千万千万不要把联系方式到处贴，再把个人信息详细资料送给保险公司，省得被骚扰
D. 金融危机对中国保险业的影响
2007年以来发生的金融危机席卷全球，美国保险业通过承保次级抵押贷款保险、次级债券担保保险等业务和购买大量的次级债券成为此次金融危机形成的一个重要推波助澜者，并因此在危机中遭受重创。国际保险业巨头——美国保险集团(AIG)甚至频临破产。那么，这场全球金融危机对我国保险业产生了哪些影响？在未来的改革与发展中，我国保险业如何防范风险健康成长？中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任郭金龙博士今天做客《首席观点》，就上述问题阐述了自己的观点。郭金龙认为，我国保险业应当充分认识对外开放、投资渠道拓宽的机遇和挑战，创新和多元化的利与弊，在做好风险防控、保障市场稳定的根本前提下，继续稳步推进保险业的改革与发展。 全球金融危机与AIG财务危机记者：继2008年3月美国第五大投资银行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购之后，2008年9月，全美最大的两家住房抵押贷款融资机构“房利美”和“房地美”由政府接管；美国第四大券商雷曼兄弟申请破产；拥有94年历史的美林公司也在压力下匆忙把自己卖给了美国银行；2008年9月16日，美联储不得已斥资850亿美元，美国政府紧急宣布接管美国国际集团(AIG)，以避免其陷于破产。至此，标志着本轮金融风暴在横扫投行、商业银行等金融机构的同时，也将触角伸向了保险行业。那么，究竟是什么原因导致一家如此庞大的保险公司濒临破产呢？郭金龙：我认为，导致美国国际集团(AIG)濒临破产的主要原因有如下四个方面：1。资产管理业务损失。复杂的金融衍生品是AIG危机的一大源头，流动性危机则是AIG陷于困境的直接推手。公开信息显示，AIG的主体保险业务相对正常，真正的危机来自于一系列信用违约交换等金融衍生品交易，以及流动性缺乏导致的额外信贷成本。2。抵押贷款证券化和信用违约掉期带来的巨额损失。AIG在多份财报中指出，公司业绩亏损主要是因为住宅抵押贷款支持债券的市场价格下跌、信用违约上升以及资本市场疲弱。特别是旗下的AIGFP(AIG金融产品公司)出售的信用违约掉期合约产品(CDS)给公司带来了巨额亏损。只要购买了AIGFP的CDS，AIG就承诺，当承保的证券出现违约时，向买家进行赔偿。即如果有违约，AIG赔钱；反之则坐收合约保费收入。截至2008年6月30日，AIG的CDS为高达4410亿美元的债券提供了信用违约掉期(CDS)。AIG的年报显示，在2008年CDS造成280亿美元的损失。2009年6月30日，美国国际集团召开股东大会，到会的股东发现，他们面临的亏损可能远远超过此前的预期。此前一天，AIG在向监管机构上交的常规文件中，指出了CDS投资组合将因信贷市场继续下滑，可能面临合约价值的巨大损失。其名义价值为1926亿美元的CDS投资组合，截至2009年3月31日的公允价值仅3.93亿美元。3。过多涉足房地产金融市场。AIG全面涉足了房地产金融的各个领域，一旦房地产价格下滑，按揭违约率上升，一个领域的风险会迅速蔓延到另一个领域，导致损失呈几何级数增长。4。监管的缺位。AIG前高管表示，相比于其他总部在美国的金融机构(例如投资银行、商业借贷公司)的类似子公司，总部位于伦敦的AIGFP受到的监管力度要更松一些。而且，AIGFP进行的CDS等衍生品交易是不受监管的。OTS对AIGFP只是进行“有针对性地审查”，而不像它通常对银行那般仔细地审查。保险业在金融危机中扮演的角色分析记者：在这场全球金融危机中，国际保险业处于什么位置，又起到了什么作用？郭金龙：在金融危机形成利益关系链中，国际保险业扮演了多重角色，其主要包括：作为金融市场的重要资金供给者和投资者，保险业购买了大量的次级抵押债券，成为次级债券的重要投资者之一。作为传统的抵押贷款保险提供者，保险公司在放贷机构放松贷款条件的前提下，仍然为信用程度和收入水平较低的贷款者提供按揭贷款保险，从而更加增强了放贷机构的信心。作为重要的信用担保机构，保险公司忽视潜在的巨大风险，为次级债券提供保险，主要包括单一风险保险(Monoline Insurance)和信用违约掉期(Credit Default Swap，CDS)，从而在ABS和CDO等次级债衍生品华丽的包装上又贴上了“安全”的标志，这不仅大幅提高了次级债券的信用等级，而且大大增强了投资者的信心。总之，在金融危机的形成机制和利益关系链中，保险公司不仅充当了次级债券的重要投资者，成为次贷市场资金的重要来源之一；而且通过其提供的按揭贷款保险、单一风险保险和信用违约掉期等产品，大大增强了市场和投资者的信心，成为金融危机形成机制中的重要一环。全球金融危机对中国保险业的影响记者：这场全球金融危机对我国保险业产生了哪些影响？郭金龙：虽然由于我国保险市场国际化程度相对较低，2007年以来发生的全球金融危机对中国保险业的影响相对有限，但在美国金融市场持续动荡，金融危机迅速蔓延的背景下，我国的保险业也无法完全“独善其身”，这场金融危机对中国保险业的直接消极影响主要包括以下几个方面：市场信心下降。美国金融危机可能造成消费者对保险业偿付能力的担忧和市场信心的下降。由于保险产品的特殊性，消费者对保险业或保险公司的信心对保险业发展具有至关重要的意义。在此次危机中，AIG遭受重创，瑞士再、荷兰全球人寿保险集团(AEGON)、英国英杰华(Aviva)等世界知名保险公司也都遭受了不同程度的损失。美国保险业集体受创，许多公司甚至陷入危机，这无疑给国内消费者造成了“保险公司不保险”的印象，并将进一步打击公众对保险业的市场信心。利率风险。央行宣布从2008年9月16日起降低一年期人民币贷款基准利率，2008年9月25日起调低除工、农、中、建、交、邮政储蓄银行外，其他存款类金融机构人民币存款准备金率。这是我国四年内首次同时下调“双率”。随后又于2008年10月8日、2008年10月29日、11月26日、12月22日四次下调存贷款利率。而作为保险公司，尤其是寿险公司主要风险之一的“利率风险”，在2007年利率上调和2008年下半年之后利率下调的情况下，必然面临利率风险甚至利差损的问题。境内外投资损失。在此次金融危机中，虽然我国保险公司直接持有次级债券和破产或陷入危机的金融机构的股票和债券等相对有限，但影响不容忽视。同时，由于我国的部分金融机构通过QDII或其他形式参与境外金融资产投资，一旦所投资的境外金融资产发生风险，不仅直接影响参与投资的境内金融机构，还将间接影响参股或购买这些境内金融机构及其资产的保险公司。此外，美国金融危机对我国保险业投资的一个最重要的影响就是，受美国金融危机影响，全球股市持续低迷，我国保险业投资收益和各保险公司净利润大幅下降。根据保险公司2008年年报，A股三大保险巨头净利润较2007年出现大幅缩水，平均减幅高达73%。2008年，中国人寿(24.75,0.73,3.04%)实现净利润100.68亿元，同比下降64.19%。对于利润的大幅下降，中国人寿认为原因主要是国际金融危机的冲击，资本市场的深度下调，使得2008年投资收益出现了大幅下滑。经济金融环境恶化影响业务增长。由于保险需求与经济和金融市场环境息息相关，此次金融危机可能导致我国的经济和金融环境恶化，从而影响保险业的增长速度。就目前来说，此次金融危机对我国经济和金融环境的影响尚未完全显现，但有两点是确定的：一是消极影响肯定存在；二是不确定性因素增加。其主要表现是：一是美国、西欧、日本等国家经济的衰退或停滞将极大影响我国的外贸出口和外商投资，并造成人民币的升值压力加大，恶化我国的出口贸易；二是这些国家的金融危机或动荡将引发我国金融市场动荡、股市下跌、资产贬值，影响我国金融业的盈利能力和安全性，并可能由此拖累经济增长；三是受此次金融危机影响，我国近年来一直从紧的货币政策开始放松，降低利率和存款准备金率，由此加剧我国经济和金融环境的不确定性。由于保险业的发展与经济和金融环境直接相关，其中任何一种潜在可能的发生，都将恶化我国保险市场的经济和金融环境，影响我国保险业务的增长。全球金融危机对我国保险业的启示记者：金融危机不仅给发达国家的保险业带来惨痛的教训，也给我国保险业改革发展带来深刻的启示。中国保险监督管理委员会主席吴定富最近指出，保险业发展不能脱离经济社会发展和人民群众的需要；保险创新不能脱离经济金融发展的阶段；保险经营不能背离稳健经营的规律；保险监管不能偏离防风险、促发展和保护被保险人利益的目标。作为金融保险与经济发展问题专家，请谈谈您的看法。郭金龙：面对危机，中国保险业所要做的是从中总结经验，吸取教训，采取有效措施防范和化解金融风险，防止灾难的再次发生。保险行业要始终将稳健、安全放在首位。保险业作为“谨慎性金融”行业，生存与安全永远是第一位的，只有在稳定经营基本业务、有效控制未来风险的基础上，才能追求金融的创新和收益的最大化。金融是整个国民经济的命脉，金融体系的稳定和效率对国家的繁荣与昌盛至关重要，对于保险、银行这些关乎国计民生的金融行业，国家及相关监管部门有必要进行较为严格而密切的监管，对市场加以正确的引导和规范，以保证其稳健发展，维护社会经济的稳定与安全。保险业要加强对资本市场的研究和投资的风险控制。众多老牌金融机构在危机中陷入困境，甚至破产倒闭，其实不是他们不会投资，不懂风险控制，而是低估了小概率事件发生的可能；雷曼兄弟的破产告诉我们，资本市场上没有不可能发生的事，对风险防范，要始终采取更为审慎的态度。这也适时给保险业敲了一个警钟：在看到资本市场对保险业的积极影响时，更应居安思危，了解其对保险市场消极影响的一面；资本市场充满风险，但不能因此就望而却步，更要加强对资本市场的理论研究，掌握其运行规律并为我所用。保险经营要理性回归，保险的本质在于“保障”。全球保险巨头AIG身陷次贷危机，顷刻间出现巨额资金缺口而走到破产边缘，究其危机源头，不是保险业务自身出了问题，而是系列的金融投资衍生产品出了问题。可以看到，在资本市场火暴的情况下，许多保险公司在营销策略上，把保险当基金卖，热衷于投资型险种的销售，再加上市场营销员销售传达环节的误导，一段时间，甚至整个行业都在向外传达“投连就是保险”的错误信息，以至大多数购买投资型产品的客户是将保险视为投资工具，而且抱有相当高的投资预期。在全球金融危机的影响还没有完全消退的情况下，我们更应深刻认识到：保险经营与消费要回归理性，保障才是保险最基本的功能，这种功能是其他任何金融工具都无法代替的，这是保险行业存在的理由和价值。保险公司应专注保险主业。越来越多的国家高调步入金融市场完全自由化之列，金融混业经营的国际发展趋势也愈演愈烈，然而，中国的保险业发展有自己的特殊国情，应坚持自己的发展步调和特色，此次AIG因非传统保险业务陷入破产边缘，国内保险公司尤其是寿险公司更要深刻意识到：现阶段还需专注保险主业，我们本身经营时间还太短，对保险经营的规律认识还不够，从业人员也缺乏经验，现在不是盲目扩张领域的时候，而是需要大力推进保险专业化经营，加强从业人员专业知识培训和能力的提升。完善监管措施，防止保险业风险的传递和扩散。目前，保险资金已经成为我国资本市场的重要机构投资者。随着保险业的快速发展，保险业在整个金融体系中的作用也将进一步提高，对金融市场和金融稳定的影响也越来越大。目前，我国保险业存在着偿付能力不足的风险、运营风险、诚信风险、投资风险等。尤其投资风险对整个金融市场的影响和冲击必须密切关注，加强防范。防范保险业所面临的风险，还要构筑金融风险传播的防火墙。既要防止保险风险向其他金融领域传递，影响国家金融稳定和安全，又要避免和降低其他金融领域的风险对保险业发展造成的影响。例如：加强监管部门的协同合作，防止风险在金融集团不同金融机构之间的传递等。郭金龙 经济学博士。现任中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任，研究员，中国社会科学院研究生院教授。中国金融学会常务理事，中国保险学会常务理事。主要研究方向：金融保险与经济发展。担任课题负责人和执行负责人承担的省部级以上课题十多项，作为主要执笔人参与的省部级以上课题数十项。出版专著、合著和译著十多部，在《管理世界》、《国际金融研究》、《数量经济技术经济研究》、《财贸经济》、《保险研究》、《中国证券报》等发表论文100多篇。
E. 金融危机对保险业有影响吗
对保险业的影响应该来说还是非常大的,首先人们本来就薄弱的保险意识,现在受到金融危机的影响让原本潜在的想买保险的人打了退堂鼓,而且保险公司的万能险也都降到了5%以下了,所以现在对保险来说既是低谷也是非常不错的机会!
F. 2019中国经济危机爆发对保险行业又什么影响
保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
进入2008年9月以来，美国金融市场风云再起，雷曼兄弟控股公司破产、美洲银行收购美林集团、AIG集团陷入危机，强烈震撼了美国金融市场，并在国际金融市场掀起滔天巨浪，旷日持久的美国次贷危机转化为严峻的世纪性金融危机。由于这场金融危机仍处于持续发展中，金融市场瞬息万变，危机将走向何方并止于何处?巨大的不确定性笼罩全球。同样，这场危机的影响范围和影响程度仍是未解之谜。正是基于对金融危机向经济危机过渡的担忧，全球各国政府相继或联合采取了一系列的措施来加强对金融机构和金融市场的支持，除直接对金融机构的接管以及通过货币政策大量注入流动性以外，还涉及一些制度调整方面的内容，将可能给全球未来的金融发展造成一些长远的影响。目前，金融危机已对全球实体经济产生了巨大的冲击，2008年世界经济已明显放缓，下行风险逐步加大，前景更加不确定。预测2009年全球经济增长率为2.2%，发达经济体经济2009年将下降0.3%，其中，美国经济将负增长0.7%，欧元区两个主要经济体德国和法国将分别负增长0.8%和0.5%。从宏观环境来看，目前正值中国保险行业大变革、大发展的时代，在当前金融危机的局势下认识局势掌控方向，对保险行业所受到的影响和未来的发展态势予以翔实的剖析，无论是对于中国保险行业的长远发展，还是对保险行业在具体工作中的突破都具有积极的指导作用。那么，在当前金融危机爆发形势下，我国保险行业会受到怎样的影响？而我国保险企业又该如何分析当前发展形势、制定应对策略呢？最重要的，又如何在危机中寻找机遇，获得更大的发展呢？本报告主要依据国家统计局、国务院发展研究中心、国家发改委、国家商务部、中国海关、行业相关协会、国内外相关刊物的基础信息以及保险行业研究单位等公布和提供的大量资料，结合深入的市场调查资料，立足于当前世界金融危机整体发展局势，总结出金融危机的一般规律，进而分析了当前金融危机对全球及中国经济、政策、主要行业的影响，然后重点分析了当前金融危机对保险行业的影响，并对未来保险行业发展的整体环境及发展趋势进行探讨和研判，最后在前面大量分析、预测的基础上，研究了保险行业今后的应对策略，为保险企业在当前环境下，激烈的市场竞争中洞察先机，根据行业环境及时调整经营策略，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供了准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对银行信贷部门也具有极大的参考价值。现在金融危机大家看到的是自己的资金的保值增值所以大家都会看到保险而保险行业看到这点就开始啦传统性的人海战术
G. 新国十条的颁布对保险业发展带来什么影响
可以预见的是，保险将在包括风险保障、社会治理、经济补偿、支农惠农、经济提质增效等领域发挥重要作用。“新国十条”为商业保险积极参与并促进养老、医疗、健康等行业发展奠定了政策基础；同时提出了“民生保障网”的全新概念，意味着保险的保障作用不仅仅局限于社会保障领域，更可以扩展到民生保障范围。
发展商业保险
完善社会治理体系
政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域运用市场化机制，推进商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷，完善社会治理体系，提高社会治理能力。
发展商业保险
促进经济提质增效升级
保险资金具有长期投资的独特优势。保险公司作为机构投资者为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。通过设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金，投资、发起资产证券化产品，培育和完善资本市场。
发展适应科技创新的保险产品和服务，推广国产首台首套装备的保险风险补偿机制，能够促进企业创新和科技成果产业化。发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力，发挥消费对经济的拉动作用。发挥保险对咨询、法律、会计、评估、审计等产业的辐射作用，发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进第三产业发展。
保险业进入高质量发展期
针对保险业的发展目标和方向，“新国十条”也进行了详细的阐述。提出“到2020年基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业，由保险大国向保险强国转变。同时，“新国十条”还明确提出了目标完成的时间点以及数量指标，即“到2020年，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人”。
业内人士指出，2013年我国保险业保费收入1.72万亿，保险深度3%，保险密度不足1300元/人。如果要实现这一目标，2020年保险行业保费收入规模将达到4.73万亿，保费年复合增长率接近15.5%，这预示着未来6年保险业保费增长将步入高质高效轨道。
落实政策利好
商业保险发展潜力巨大
此次“新国十条”发布后，国务院办公厅又对商业健康险、养老保险作出了相关规定，其内容相当细化，甚至涉及具体险种、具体影响领域等，内容更易理解，更加具备操作性和可执行性。从“新国十条”所涉及的具体条款，业内专家普遍认为，在养老、健康、公共安全、农险、巨灾保险、税收支持、险资运用等领域，具有极大的发展空间和潜力。
在税收支持政策方面，“新国十条”提出，要“适时开展个人税收递延型商业养老保险试点”。下一步有望扩展至健康险、企业购买补充养老和医疗险、农业险、科技研发保险等多个领域。开办个人税收递延型商业养老保险业务后，会激发更多的百姓个人购买商业养老保险；企业补充养老保险、补充医疗保险和年金保险的有关所得税政策完善和落实后，更多的企业职工将享受这三类保险保障。
发展养老机构综合责任保险、支持保险机构投资养老服务产业，也是各大寿险公司下一步的重点发展方向。开展住房反向抵押养老保险试点，发展独生子女家庭保障计划，探索对失独老人保障的新模式，支持保险机构投资养老服务业，鼓励商业健康险产品与基本医疗保险相衔接，发展商业性长期护理保险，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务都将成为新趋势。同时，保险机构还将积极参与健康服务业产业链整合，设立医疗机构和参与公立医院改制。
开展农产品目标价格保险试点，是保险业“新国十条”中的又一个亮点。“新国十条”指出，将探索天气指数保险等新兴产品和服务，以及增添风险管理工具，降低农业风险。不仅如此，今后，农民还可以选择到更多的“三农”保险产品，如农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、森林保险等普惠保险业务。
“新国十条”中首次提出了通过财政支持保障巨灾保险。在十八届三中全会的决议中，虽然提出建立巨灾保险制度，但并未对商办还是财政办有所定性。此次“新国十条”中明确表示，要建立财政支持下的多层次巨灾风险分散机制，为巨灾风险提供了保费来源。并鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式，明确制定巨灾保险法规，建立巨灾风险管理数据库。
H. 利率政策对保险业的影响
利率是金融业中一个至关重要的基础变量。利率通常为正，但金融危机爆发后，随着量化宽松政策的长期化，西方发达经济体利率逐渐走低，并开始出现负利率，进而在全球呈现扩大趋势。负利率的长期实施将给保险业带来深远影响。本文就围绕负利率（本文讨论的负利率就是指名义负利率，即名义基准利率低于零，不考虑通胀或通缩水平），及其对保险业的影响和保险业应对之策进行探讨。
负利率是如何产生的？
实施负利率的初衷。从各国政策实践看，实施负利率主要有两个目的：一是为了达到通胀目标，因为适度通胀有利于促进消费、刺激当期购买，而通缩可能促使人们推迟消费，进而由货币通缩发展到需求收缩乃至经济萎缩；另一个目的是为了防止本币升值，以维持或增强出口竞争力，拉动经济增长。
负利率的演进路径。回顾国际金融危机爆发后西方发达经济体的货币政策，负利率的演进路径相当清晰，即：降息+央行买入国债→货币超发+压低国债收益率→利率下降+通胀抬头（出现实际负利率）→经济复苏乏力→央行加码量化宽松政策，由买入国债扩展到买入高等级抵押担保债券→国债收益率继续下降至接近零的水平（出现名义零利率）→经济复苏迟缓→央行实行名义负利率政策，国债收益率低于零。
负利率的传导工具：第一种是基准利率，往往是商业银行在央行的（超额）存款准备金利率，而且可能实行分档或分段利率，即根据金额大小或区分增量和存量实行不同的利率水平。第二种是银行间同业拆借利率（联邦基金利率、隔夜存贷款利率）。第三种是通过国债收益率实现传导，因为根据一般的金融理论，私人公司债收益率往往是在国债收益率基础上增加风险溢价构成的。
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I. 哪些属于保险业风险
当前保险公司的风险，主要体现在四个方面：
一是传统的风险。
二是激进经营的风险。
三是宏观环境的影响，2016年宏观经济下行资本市场波动，造成了企财险、货运险等领域的业务下滑，也加剧了行业的信用风险和市场风险。
四是随着全球化、信息化和金融业综合经营发展，保险公司与银行、证券、基金等领域的交叉性有所增多，一些互联网理财和B2B平台利用保险问题征信，跨市场、跨区域、跨行业传递风险开始显现。