您好,道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素,即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中,保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失,不承担赔偿或给付责任。
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② 为什么保险利益原则可以防止道德风险
这里的道德风险是指,被保险人或受益人为获取保险金的赔付而违反道德规范,甚至故意促使保险事故发生或在事故发生时放任其损失扩大。由于保费与保险金额之间的悬殊,如果不以投保人对保险标的具有保险利益为保险合同的有效条件,将诱发投保人或被保险人为牟取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险。保险利益原则的限定,杜绝了无保险利益保单的出现,也保护了被保险人的生命与财产安全。
③ 存款保险制度下的道德风险主要表现是什么
关于制度的基础,我认为是我国的银监会。关于具体作用在面有一个具体的阐述,回答的可能还是不能完全如你意,见谅 存款保险制度的道德风险主要表现为:参保银行会倾向于承担更大的经营风险;社会公众放松对银行的监督,弱化银行的市场约束;逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害,不利于优胜劣汰;降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力,最终增加纳税人的负担。由此可见,一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率,增强了金融体系的稳定性;另一方面,存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。 由于存款保险中道德风险的存在,有学者对其存在价值提出了尖锐的批评,甚至主张取消该制度。然而,我们应该看到,道德风险并不是存款保险制度所特有的,而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的,存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。 任何保险行业都存在道德风险问题,但保险业并未因此在市场上消失。存款保险制度起到的作用与道德风险可能引起的负面效应相比较看,建立存款保险制度是利大于弊。问题的关键是防范和控制道德风险,将其消极影响降到最低限度。综合道德风险产生的根源,道德风险的防范可以设置如下几道防线: 1.建立银行良好的公司治理结构和完善的内控体系。在银行机构的设置上做到决策机构、实施机构、监督机构的分离与相互制约,制定一系列严格的规章制度和规范的业务操作程序,做到决策科学化、管理制度化、投资行为纪律化。确保银行业务能根据银行董事会制定的政策以谨慎方式经营,只有经过适当的授权方可进行交易,资产得到保护而负债受到控制,会计及其它记录能提供全面、准确和及时的信息,而且管理层能够发现、评估、管理和控制业务的风险。这是银行稳健经营、防止过度追求风险收益的有效保证,因此可以作为防范与控制道德风险的第一道防线。 2.良好的制度设计。建立合理的保险范围和较低的保险额度,将国内银行在海外分支机构和外国银行在本国的分支机构排除在外,存款保险范围尽量限于个人和非赢利组织的存款;风险差别费率制度,成员银行根据自身不同的风险等级,交纳不同的保费,对有较高资本充足率和较高监管评级的银行收取较低的保费率,使其风险预期收益相匹配,从而有效防范道德风险,约束银行的风险行为,督促银行审慎经营;采用限额赔付制度,使双方共同承担风险的损失,提高存款人的风险意识,增强存款人对银行行为的监督;实行强制存款保险,规定所有存款类金融机构都必须参加存款保险,以防止逆向选择问题。 3.市场约束机制。道德风险可以通过银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众的监督来减弱。提高存款人的风险意识,使存款人认识到存款保险制度是减少银行的经营风险,防止银行倒闭,而不是“保证”银行不倒闭,使存款人对银行的监督加强,以保证金融的稳定和经济的发展。有效的市场约束机制必须辅之以稳健的财务制度和行之有效的信息披露作为强有力的支撑,要做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念。允许破产、适时退出机制是存款保险制度的前提条件,发展和完善多元化金融体系,努力培育中小型金融机构,创造公平有序的金融环境。提高存款保险制度的透明度,督促银行建立信息披露制度,监管机构应要求银行及时、准确地向公众披露自身的资本水平、风险程度和经营状况等应公开的信息,以便公众做出判断和选择,让银行直接面对市场的压力和监督,自觉规范经营行为、改善经营状况、提高经营水平以赢得竞争优势。 4.严格的银行监管体系。监管机构要掌握银行准确而及时的信息以便在必要时采取立即纠正措施和有效迅速干预,这些信息主要来源于银行提交的报告和现场检查,但监管机构也应注意市场暗示的银行状况,密切监测银行。同时尽可能的传播它所拥有的信息,通过市场约束银行系统的稳定。监管机构和存款保险机构之间应及时、充分的沟通有关信息,通过监管合作和有效的信息交流共同加强对银行的风险控制、查险补漏。在加强外部监管的同时,完善内部监管。银行应建立内部监控制度,在内部审计和有效稽核双重保障的基础上,以积极的态度接受来自金融监管当局的、外部审计部门的以及来自交易对手甚至普通债权人的监督。
④ 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择
保险市场中的道德风险:是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的,相对于逆向选择的事后机会主义行为,是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。
逆向选择:在保险市场上,想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此,保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率,这就是保险公司的逆向选择。
比如汽车保险业的道德风险和逆向选择:
2011年开始,随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多,汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄,新手又多,汽车交通事故比原来增加很多。
这些购买了汽车保险的人由于有了保险,开起车了跟开坦克似的,横冲直撞,反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车,把握不住;还有的是开车精力不集中,甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生,致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。(这就是道德风险)
由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道,在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险,但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说,保险公司知道个人之间肯定存在差别,应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别,并征收不同的保险费。
但是它做不到,因为它不能知道哪些人是高风险的,哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人,因为他们容易出事故,所以常常渴望购买保险,以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决,如果保险价格提高了,反而会把他们首先拒之门外。
这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场,而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。
(4)保险投资存在道德风险扩展阅读:
道德风险三大特征
1、内生性特征;即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计;
2、牵引性持征;凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的;
3、损人利己特征;即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取,换言之,风险制造者(Risk——maker)与风险承担者(Risk——taker)的不对称存在。
⑤ 如何分析人寿保险可能存在的道德风险
寿险中的道德风险
道德风险,是指不是由于签约前就给定的外生信息分布不对称所直接引起的,而是由于签约后交易一方的性为不被另一方准确观察或者臆测到,从而在最大限度增进自身效用时做出不利于他人的行动.对这种行为的有效监督并实施的成本是很高的,无法将这些行为的外部性完全内部化.其中的重要的原因就是不确定性和契约性的不完全性.例如:当一个人对自己的自行车投保之后,就会大大的削弱堤防自行车失窃的激励程度.在这种情况下,他可能会因嫌麻烦而不给自行车上锁,或者是把自行车停放在容易被盗窃的堤防.自行车失窃的部分原因在与投保人的不负责任,但是保险公司无法对投保人的这些不负责任的性为进行有效的监督,并设法让这些缺乏责任心的人承担完全的或者部分的自行车失窃责任.
针对道德风险,也有一些做法,具体措施主要是如何使保险人努力使自己的效用最大化的同时使被保险人的效益最大.
1、就是在制定契约上必须要考虑的情况比较多,比较严格,这样可以避免一定程度上的损失.
2、可以实行分成制,不如说,丢失了自行车,保险公司只是负责保险一定的部分,不足以是保险人对激励机制得放弃,也承担一定的风险.
3、设置某种激励机制,使保险人在保险期间,如是自己的自行车不被丢弃,诚实真诚,获得一部分的奖励,鼓励.
同时我们也要说以下,道德风险不仅仅是保险人的问题,其实也存在于被保险人的代理人,经济人身上.
1、中介公司或寿险营销员为个人利益误导客户,错误夸大或缩小保险产品收益或风险;长险短做或团险单做成个人单,导致本来处于信息不对称中不利一方的投保人处于更加不利的地位,并因此导致投保人对保险中介的排斥和不信任;
2、假保单导致整个中介行业失信于社会,损害保险公司、投保人、被保险人利益;撕单、埋单,私吞或挪用保费,严重损害保险行业信誉,导致严重纠纷;
3、造假赔案,助长行业欺诈风气,导致保险人和投保人、被保险人之间互相不信任,加大取证成本,进而加大理赔成本,导致行业信息失真;
4、个别中介公司哄抬手续费,从中渔利,导致市场价格信号失真;违规退费,贿赂投保人;
5、未经批准私设中介机构或违规代理或承揽业务;故意提供错误的评估报告等等。
资料来源:http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html
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⑥ 保险市场中的道德风险是如何产生
道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。
保险可能会对被保险人的防止损失的动机产生一定的影响,这种影响叫做事前道德风险。举个例子来说,投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些,因为他们知道可以获得赔偿。就是说,因为保险,人们就变得比原来更大胆了,也不如原来小心防止事故发生了。
损失发生后,保险可能会对被保险人的减少损失的动机产生一定的影响,这种影响叫做事后道德风险。例如享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院。
⑦ 保险市场中,道德风险与逆向选择的含义和关系举例说明。是不是道德风险导致了逆向选择
当前,道德风险的普遍存在,仍要求保险公司继续优化产品设计、完善风险管理。一方面,如何给承包人设计一个最优激励保险合同、给发包人设计一个有效的约束机制,事关工程保证保险的市场效率,前者需通过激励机制将承包商一部分损失和利益联系起来,后者也应通过惩戒机制实现业主行为与信用的直接挂钩。另一方面,保险公司作为金融机构在工程管理方面仍心有余而力不足,还需借助质量检查机构(TIS)的力量优化资信审查、深化建设检查、强化损失追偿,以增大道德风险被发现的概率并提高相关违约成本,在此基础上保险公司也能更科学地制定保险费率优惠等激励措施;此外也可借助再保公司、共保组织的力量,实现道德风险在多主体间的转移与分配。
不难发现,工程保证保险在防范建筑市场道德风险上大有作为。长远来看,由于道德风险问题在施工、监理、勘察、设计、建材、机械等建筑市场交易中普遍存在,建立健全建筑市场信用制度也将成为一种客观需要。完备的建筑企业档案将有利于保险公司在承保前把握道德风险水平,也能在道德风险行为发生后更新信用记录,为后续保证行为提供借鉴。
⑧ 在保险经营中道德风险与逆向风险有什么区别
你好!道德风险和逆向选择都是由于双方信息不对称产生的。
在保险经营中两者区别在于,逆向风险产生在投保前,即风险高的人更倾向于购买保险,比如身体更可能有健康问题的人员更想购买保险,而身体健康的人则对保险的兴趣没那么强烈。
道德风险表现在投保后,再细分情况分为保险事前道德风险和事后道德风险,事前道德风险,表现为投保人可能由于已经投保而降低防止事故发生的动机,比如说投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些,因为他们知道可以获得赔偿。就是说,因为保险,人们就变得比原来更大胆了,也不如原来小心防止事故发生了。
事后道德风险表现为,保险事故发生后投保人可能因为购买保险而降低减少损失的动机,比如说已经有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院
⑨ 道德风险对保险业的影响何在
所谓的道德风险实际上反映的就是信用,或者说诚信程度!
不良的道德风险对保险业的影响非常的大!
所有保险费率的厘定基本上是按照常规风险程度来制订的,如果保险公司不能合理控制道德风险,那么保险公司将很容易出现不正常赔付(就是保险公司被客户骗钱),最终结果就是导致该险种亏损,甚至拖累其他险种的盈利!
例子1:A车在正常行驶中被B车追尾,很自然B车负全责.B车赶时间,现场赔1000元给A车,大家签字了结!A车本身是全保,A车收到1000元后,依然去保险公司索赔.在这个过程中,保险公司亏了1000元,而A车因此赚了钱.(需要说明的是,财产保险是弥补性保险.)最后,普遍保险公司对车尾的受损均要求提供交警证明.
例子2:在汽车的盗抢险中种均有20%-30%的免陪率.设这个免陪率就是要让保户也承担一定的风险,让保户着实地做各种防盗措施以降低被盗风险!
⑩ 财产保险活动中存在的道德风险及如何防范
从经济学的观点来看,道德风险源于人的自利本性,其存在需具备三个条件:利益主体的不一致、信息不对称与不确定性的存在。
从法律的角度来看,射幸性是道德风险发生的首要原因
伴随着社会转型、旧的价值体系向新的价值体系转变,出现传统价值观念、道德伦理的迷失,诚信基础被严重削弱,这是道德风险频繁发生的重要原因
法律意识与法律制度不健全
对策
增进不同主体利益趋同性,建立信息共享机制,健全保险中介制度
不断完善保险法律法规以及保险合同中有关免责条款的内容,实现对射幸性、非等价性负面作用的有力制约,防范道德风险的发生