保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。
一、保险风险包括承保风险、管理风险、投资风险和道德风险等。
1、承保风险
由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证．而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。
2、管理风险
由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不敷出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。
3、投资风险
市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。
4、道德风险
由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件， 投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。
二、控制风险的措施：
1、提升保险市场的软环境
提升保险市场的软环境是指创造良好的氛围，提高人民的物质文化水平，从源头上、思想上使投保人主动减少发生逆向选择和道德风险的动机。
首先要继续发展生产力，奠定物质基础。物质基础丰厚了，人民才会注重精神领域，降低逆向选择和道德风险的发生。其次要加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。中国保监会、各地方保监局和保险行业协会应扛起维护保险信用；保险公司应加大对保险消费者保险知识的宣传和普及；投保人应落实以人为本的诚信交易行为。
2、提升保险市场的硬环境
提升保险市场的硬环境指的是通过法律规章、条款制度等的颁布实施以及制度体制的强化。第一，完善法律法规，严格执法和司法制度。只有不断完善有关保险的法律，才能最大限度地减少投保人有可乘之机，大大地提高了道德风险的成本，也有效起到警戒的作用。第二，保险公司内部也应加强管理，加强核保验险，保险人从投保人那里获取更多的信息，并对投保人进行更准确分类和严格筛选；灵活设计费率体系，满足不同投保者需要从绝对公平的角度看；有效运用免赔条款，降低道德风险通过设计免赔条款可以使投保人在签订合同之后不隐瞒或者是较少隐瞒自己的行为。
⑵ 控制性非保险风险转移和财务型非保险转移有何区别
风险管理方式分为预防，避免和抑制
抑制里面分控制型和财务型
财务型分为保险转移和非保险转移，非保险转移指的是通过签订某些合同来达成的
控制型非保险转移，比如经常检查消防设施，进行消防演练和培训，体检身体等等
⑶ 保险基本风险是指什么
保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。
保险风险的特征：
(一)风险的不确定性
1.不能确定是否会发生。就个体风险而言，其是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。
2.不能确定发生时间。虽然某些风险必然会发生，但何时发生却是不确定的。例如，生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。
3.不能确定事故的后果，即损失程度的不确定性。例如，沿海地区每年都会遭受台风袭击，但每一次的后果不同，人们对未来年份发生的台风是否会造成财产损失或人身伤亡以及损失程度也无法准确预测。
正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。
(二)风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在。例如，自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战争、瘟疫、冲突、意外事故等，都是不以人的意志为转移的客观存在。因此，人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。
(三)风险的普遍性
人类的历史就是与各种风险相伴的历史。在当今社会，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，个人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险;企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等;甚至国家和政府机关也面临着各种风险。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，有了保险存在的必要和发展的可能。
(四)风险的可测定性
个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，可比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如，在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率。
⑷ 非保险风险融资转移的方式有哪些
采取非保险融资方式筹措资金主要有以下几种方式：
(一)商业合同
企业发生风险，利用合同可以转移风险。例如，企业之间发生业务往来，利用商业合同可以转移风险，而且还可以获得转移风险的赔偿资金。商业合同对违约惩罚的约定，就可以将风险转移出去。又如，企业发生风险事故、缺乏资金时，商业银行可以向发生损失的风险管理单位提供贷款，这是非保险融资的另一种方式。随着保险公司业务的发展和扩大，其拥有的资金越来越多，保险公司向发生风险的单位提供贷款，也可以解决风险单位遇到的资金紧张问题。
商业银行依据合同规定的内容向风险融资计划提供财务担保是银行融资的另一种方式。例如，托收体系和信用证就是商业银行向风险管理单位提供融资服务的例子。托收体系是一种体制安排，银行通过处理交易文件来方便商业交易的进行，例如，提货单、即期汇票、支票、房地产证明和保险凭证等。随着商业活动的日益全球化，托收服务的重要性越来越大。一旦商业合同成为国际合同，合同双方就会面临巨大的风险。例如，是否按期交付货款的风险、外汇汇率风险等，一些大型的商业银行可以为风险管理单位提供这些风险管理服务。信用证是商业部门和政府部门担保风险的工具，是一种对某种支付义务进行担保的银行机制，是银行对承诺人的支付进行的一种担保。
(二)保证合同
保证合同是指保证人对被保证人因其不忠实或不履行某种义务而导致权利人的损失予以赔偿的一种书面合同。保证合同中涉及了保证人、被保证人和权利人三方当事人。借助保证合同，权利人可以将被保证人违约的风险转移给保证人。一旦发生合同规定的损失，权利人可以从保证人处获得经济损失的赔偿。保证的目的在于，担保被保证人对权利人的忠实和有关义务的履行。保证合同具有以下特点：
1．保证合同具有从属性。保证合同从属于主合同。保证合同是为担保主合同设立的，主合同不成立，保证合同也不成立；主合同消灭，保证合同随之消灭。保证合同的担保数额，不得大于主合同标的的数额。
2．保证合同具有相对独立性。主合同为主债权人和主债务人之间的法律关系，而保证合同是主债权人与保证人之间的法律关系。保证合同无效，不影响主合同的法律效力。保证有自己独立的变更和消灭的原因。
3．保证合同具有补偿性。保证合同的补偿性是指被担保的债务不履行时，保证合同才发生履行的效力。保证合同分为忠诚保证和合同保证。如果发生被保证人不诚实行为，如偷盗、诈骗、隐匿、伪造等行为，致使权利人遭受损失时，由保证人负赔偿责任；同时，保证人可以向被保证人追偿其遭受的损失。
4．被保证人可以向保证人提供抵押担保品。在签发保证合同时，保证人可以要求被保证人用现金或政府债券作为
担保品进行抵押，预防自己可能遭受的损失。
(三)融资租赁合同
融资租赁合同是指出租人根据承租人的租赁要求和选择，出资向供货商购买租赁物，并出租给承租人使用，承租人支付租金，并可在租赁期限届满时，取得租赁物的所有权或者选择续租。融资租赁合同中，出租人的最主要任务是为承租人融通资金，购买租赁物，而对租赁物的质量、维修保养责任、损坏责任等一概不予负责；对于承租人来说，租赁物的质量、维修、保养等责任由承租人负责。对于承租人来说，既取得了租赁财产的使用权，又节省了资金，还可以取得一定的经营收入。
⑸ 严格规范非保险金融产品销售造成了什么影响
关于制度的基础，我认为是我国的银监会。关于具体作用在面有一个具体的阐述，回答的可能还是不能完全如你意，见谅存款保险制度的道德风险主要表现为：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担。由此可见，一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率，增强了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。由于存款保险中道德风险的存在，有学者对其存在价值提出了尖锐的批评，甚至主张取消该制度。然而，我们应该看到，道德风险并不是存款保险制度所特有的，而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。任何保险行业都存在道德风险问题，但保险业并未因此在市场上消失。存款保险制度起到的作用与道德风险可能引起的负面效应相比较看，建立存款保险制度是利大于弊。问题的关键是防范和控制道德风险，将其消极影响降到最低限度。综合道德风险产生的根源，道德风险的防范可以设置如下几道防线：1.建立银行良好的公司治理结构和完善的内控体系。在银行机构的设置上做到决策机构、实施机构、监督机构的分离与相互制约，制定一系列严格的规章制度和规范的业务操作程序，做到决策科学化、管理制度化、投资行为纪律化。确保银行业务能根据银行董事会制定的政策以谨慎方式经营，只有经过适当的授权方可进行交易，资产得到保护而负债受到控制，会计及其它记录能提供全面、准确和及时的信息，而且管理层能够发现、评估、管理和控制业务的风险。这是银行稳健经营、防止过度追求风险收益的有效保证，因此可以作为防范与控制道德风险的第一道防线。2.良好的制度设计。建立合理的保险范围和较低的保险额度，将国内银行在海外分支机构和外国银行在本国的分支机构排除在外，存款保险范围尽量限于个人和非赢利组织的存款；风险差别费率制度，成员银行根据自身不同的风险等级，交纳不同的保费，对有较高资本充足率和较高监管评级的银行收取较低的保费率，使其风险预期收益相匹配，从而有效防范道德风险，约束银行的风险行为，督促银行审慎经营；采用限额赔付制度，使双方共同承担风险的损失，提高存款人的风险意识，增强存款人对银行行为的监督；实行强制存款保险，规定所有存款类金融机构都必须参加存款保险，以防止逆向选择问题。3.市场约束机制。道德风险可以通过银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众的监督来减弱。提高存款人的风险意识，使存款人认识到存款保险制度是减少银行的经营风险，防止银行倒闭，而不是“保证”银行不倒闭，使存款人对银行的监督加强，以保证金融的稳定和经济的发展。有效的市场约束机制必须辅之以稳健的财务制度和行之有效的信息披露作为强有力的支撑，要做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念。允许破产、适时退出机制是存款保险制度的前提条件，发展和完善多元化金融体系，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。提高存款保险制度的透明度，督促银行建立信息披露制度，监管机构应要求银行及时、准确地向公众披露自身的资本水平、风险程度和经营状况等应公开的信息，以便公众做出判断和选择，让银行直接面对市场的压力和监督，自觉规范经营行为、改善经营状况、提高经营水平以赢得竞争优势。4.严格的银行监管体系。监管机构要掌握银行准确而及时的信息以便在必要时采取立即纠正措施和有效迅速干预，这些信息主要来源于银行提交的报告和现场检查，但监管机构也应注意市场暗示的银行状况，密切监测银行。同时尽可能的传播它所拥有的信息，通过市场约束银行系统的稳定。监管机构和存款保险机构之间应及时、充分的沟通有关信息，通过监管合作和有效的信息交流共同加强对银行的风险控制、查险补漏。在加强外部监管的同时，完善内部监管。银行应建立内部监控制度，在内部审计和有效稽核双重保障的基础上，以积极的态度接受来自金融监管当局的、外部审计部门的以及来自交易对手甚至普通债权人的监督。
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⑹ 非保险方式的风险转移的特点是什么风险管理问答题，谢谢。
非保险方式的转移风险特点:大多借助协议或合同
适用:转移风险源、签订免除责任协议、利用合同中的转移责任条款
⑺ 商业非车险风险防控，热点和难点有哪些
什么是非车险，非车险包含哪些险种？非车险是车险以外的其它保险，主要包括财产损失类保险（企业财产保险、家庭财产保险等）、责任保险、意外保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险 、农业保险、短期健康险等。
非车险理赔的难度远远高于车险理赔。就是风险的发生和案件处理不像车险那样频繁，而是相对集中，大案和复杂案件较多。如发生重大意外事故、大面积自然灾害、自然灾害连续发生、保险标的发 生保险事故波及相邻保险标的等，这些都会给理赔工作带来较大的压力和工作量，且由于险种的特点所致，一些案件在理赔中的查证、鉴定、理算、追偿等环节耗时长、牵涉精力大。非车险案件的案 情往往比较复杂，即使一个较小的案件，也会因涉及多方而复杂起来。因此就要求非车险理赔人员的知识面要随之拓宽，对涉及开办险种的相关知识，不能仅简单的了解，而应是熟知和掌握。
非车险业务的保障对象与人们的生产生活息息相关，非车险理赔工作质量的好坏，直接影响到保险公司信誉和经营效益。规范行业非车险信息采集和录入标准，是加强行业数据积累，实现行业数据共 享的基础性工作；也是减少保险合同纠纷，切实保护保险合同当事人利益的迫切要求。
为了规范行业数据标准，加强行业数据积累，保监会要求各财产保险机构要充分认识非车险业务发展的重要性，认真范非车险承保理赔信息录入工作，加强对非车险理赔人员的业务培训工作。使每个 非车险理赔环节都能体现“重合同、守信用、实事求是”的理赔原则，使每个非车险理赔人员都能在工作中做到不惜赔、不滥赔、不错赔。
随着各个财产保险机构非车险理赔系统操作的规范化和标准化、管理的指标化和定量化，服务的人性化和全面化的发展，必将进一步深化推动非车险理赔管理模式变革跨上新台阶。
⑻ 保险和风险有什么不同
一.风险和保险的概念
人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。
保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死、伤残和达到合同约定的合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人在保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质是一种互助行为。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，不不决定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。
二、可保风险与不可保风险
可保风险仅限于纯风险。所谓纯风险，是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。但并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：1、损失程度较高。一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。2、损失发生的概率较小。3、损失具有确定的概率分布。4、存在大量具有风险的保险标的。从而
保证风险发生次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。5、损失的发生必须是意外的。6、损失是可以确定和测量的。即损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。7、损失不能同时发生。
三、保险与风险管理
风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。
对纯风险的处理有回避风险，预测风险、自留风险和转移风险四种方法。
1、回避风险
回避风险是指主动避免开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。
2、预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现师成本与潜在损失比较的问题。
3、自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在做出理性选择时，自留风险一般适用与对付发生概率小，且损失程度低的风险。
4、转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
⑼ 保险有什么风险与不足
1．保险方案多是长期计划，这既是保险的优点，也是保险的缺点。之所以说是优点，是因为长期的财务方案可以让投保人在财务上有一个长远的规划、保障和自律行为。之所以说是缺点，是因为在现实生活中，不少人无法按事先所做的长期财务计划实施，并且由于时过境迁的一些原因，一些人会无法实施原保单的储蓄或投资计划，这便意味着损失，甚至可能是不小的损失。这是购买保险的最大风险。许多人就是因为不理解这一点，因此抱怨保险公司诈骗，大骂保险代理员欺诈。而在这一点上，保险代理员一定要跟客户讲清楚，这样才是比较规范的做法。遗憾的是，基于利益的关系，保险公司和保险代理员虽然通常会提及这一点，但却并不会特别严肃地强调这一点。这就会使一些客户似乎明白却又没有认真对待，从而付出一些代价。因此，投保人在考虑长期的保险储蓄或投资计划时，一定要考虑自己收入的长期稳定性及财务的自由程度。
此外，在程序管理上，成交一宗保单通常并不是简单而高效的，这就导致了保单的短期成本高。保单成交后即属长期简单运作。所以，从长期来看，成交后的保单平均运作成本，经长期平均化分摊后，又是比较低的。正由于此，属于储蓄类或资金投资类的保单，若在短期内断保，损失就比较大；时间越长，损失越小，并逐渐趋向获利状态。储蓄保险若能够满期，一般有不低于银行定期利率的回报。所以，投保人应当明白，要是长期的储蓄保险的年回报率不及银行的年利息率，除非保险公司让投保人享受额外的保险好处，不然，就是保险公司管理不理想，或是保单产品设计不好，或是相关的资金运作出了特别的问题（这是任何保险公司都有可能发生的情况）。究竟这些情况出现的可能性有多高，则需依据具体保险公司的经营风险来判断。2．越是生活贫困的人，越是需要生活的保障，越是需要保险，但却越交不起保费。一般生活贫困的人因交不起保费而远离保险，而保险代理员一般也不愿把时间和精力花在这部分人身上。这种现象是许多人都心知肚明的。由此亦可见，在商品化的社会中，存在一种可能性，那就是使贫者相对贫困，除非有政府给予扶贫。
3．保险种类日益多样化与细化。这既有利又有弊。有利的方面是，保险公司能为人们提供更多的选择。不足之处是，即使这样，投保人也很难能够拥有完整的保障。因为一套完整的、足够细化的保险保障，其保费不菲。而若过分强调买全各种保险，有时又显得并不经济。这时，就会有一些投保人既花钱买了保险，却又可能未能如愿拥有足够而完整的保险保障，甚至可能出现最为遗憾的情况，那就是投保人在未买某项保险方面发生了意外。尽管如此，在这种情况下，也只好退而求其次，分主次建立一个较好、较完整的保险保障。在这里，大家还必须知道保险业的一个公开秘密，就是统计学中的“大数定理”，这个定理揭示了一个规律：在足够多的样本的情况下，某个事件发生的概率及可靠性是可预测的，比如保险中的死亡概率、伤残概率、某类疾病概率、住院概率等。在这当中，还有一个常被人们忽视的是，一个人在长期生活中发生变故或经济变化的概率很高。这就意味着长期的保单计划被中断的可能性不低。若发生此种情况，通常投保人客户会遭受损失，但保险公司却不会遭受损失，反而会受益。这取决于保单的设计情况。由于保险公司的保险计划是由精算师经严格测算而设计的，所以在一般不发生错误的情况下，保险公司总体上会处于只赢不输的商业格局中。所以，当投保人要买保险的时候，一定要注意这个关键的“长期性”对自己的财务安排带来的影响。也正是由于这个“长期性”，使不少投保人处于不利的地位。不过，现在由于商业保险竞争激烈等原因，越来越多的保险公司推出了相对较短缴费期的险种，这对于投保人来说是有利的。一般来说，一个保险方案的保费缴费期越短、方案越灵活，则对投保人而言就会越有利。
另外，储蓄保险或投资保险的回报率是否能够战胜通货膨胀率，这是应当注意的一个问题。要回答这个问题，不是太容易，通常取决于国家政治、经济和金融政策的稳定性。一般来讲，储蓄类保险的保值效果不是太好，资金投资类的保险在保值效果方面好些。
再有，如果一份保单所提供的保险价值极低，且储蓄资金的回报率又低于银行相应的定期储蓄利息率，那么，这个保险方案就没有什么价值，因为它并没有补偿投保人长期履行缴费的损失及可能发生保单断保的风险。