房建保险风险分析

A. 房屋建筑保险是什么意思，什么情况下需要投保房屋建筑保险呢

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好！房屋建筑保险是家财险的一种。房屋建造过程中出现的各种风险，为了转嫁这种风险带来的经济损失，及时投保一份合适的房屋建筑保险是必要的。

B. 房屋建筑保险有哪些作用，这种保险的理赔标准是什么呢

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您好！房屋建筑保险是家财险的一种。房屋建造过程中出现的各种风险，为了转嫁这种风险带来的经济损失，及时投保一份合适的房屋建筑保险是必要的。

房屋建筑保险有哪些作用
在正常使用条件下，因房屋建筑工程内在缺陷引起建筑结构发生下列质量事故造成该房屋建筑物的损坏，经被保险人或投保人向保险人提出索赔，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿修理、加固或重置的费用。房屋建筑工程质量责任保险是能够保障房屋因倒塌造成的损失的，保险公司是应该根据保险合同规定，进行赔偿的。投保一份合适的房屋建筑保险可以帮助投保人更好的应对这些风险。

房屋建筑保险的理赔标准是什么
不同的房屋建筑保险产品其理赔标准是不一样的，因此您提的房屋建筑保险的理赔标准是什么需要结合您具体投保了何种产品而定。

目前，多家保险公司都有各种不同类型的房屋建筑保险套餐可供选择。上也有相应的房屋建筑保险的产品。给爱房上一份房屋建筑保险，建议您可以根据自己房子的实际情况选择合适的保障内容。上也是提供有房屋建筑保险的，希望能给您提供更多的选择空间。

C. 房贷保险的风险

(一) 借款人退保的风险
借款人提前还款进而退保是目前我国个人住房抵押贷款保险中保险公司面临的最大风险。房贷险业务是保险公司委托商业银行代办的，保险费由商业银行一次性收足转交给保险公司，保险公司按所收保费的一定比例一次性付给商业银行手续费。在实践当中，通常由银行指定一家保险公司来承保个人住房贷款保险，各保险公司为了在竞争中获胜，往往支付给银行高额的手续费，这从我国房贷险务手续费曾一度高达40%就可见一斑。一旦借款人提前还贷进而退保，保险公司需按未到期责任年限的保费全额退还给客户，同时交付给银行的高额手续费也无法取回，从而遭受巨大损失。
引起借款人提前还款的因素主要有两个：
1.借款人对利率的预期因素。这是最重要的一个因素。目前国内银行的个人房贷业务都是非固定利率贷款，在个人住房借款合同中明确规息贷款利率在借款期限内遇到国家法定利率调整时，于下年1月1日的开始，按相应利率执行新的利率。据此，一旦利率上升，借款人将承担更大的还款负担。因此，当借款人预期利率会上调时，提前还贷自然是明智之举。据调查，我国在2004年l0月29日央行宣布加息以前，每年房贷险的退保率在l0%一20%之间，加息之后，房贷险的退保率曾一度达到30%以上。
2.借款人还款能力提高因素。借款人从银行贷款需要将房屋抵押给银行，这就面临将来无法还贷时房屋被银行强行收回的风险。现实生活中借款人大都是风险规避的，因此，一旦借款人还款能力提高，很可能会提前还贷。
(二) 借款人对房贷险的抵触风险
在我国，承保个人住房抵押贷款的保险公司主要承担两方面的责任：一是房屋因自然灾害和意外事故造成损失时的赔付责任；二是因意外事故使借款人伤残或死亡而导致借款人失去还款能力时的赔付责任。实践当中，由于房贷险与住房贷款的捆绑销售，保单上面规定的借款人的一些选择权其实是无法实现的。比如，尽管有保险公司规定保费可以年交或趸交(见表1)，但现实中保险公司普遍要求借款人一次性交清保费；在保险金额的确定上，借款人多被要求按照房屋的购置价投保；再如强制规定银行为受益人，借款人交了保费却得不到赔付，造成了房贷险销售中的不公平；办理住房抵押贷款必须购买保险违背了投保自愿的原则等等，使得房贷险业务在开展过程中面临遭受借款人抵触的风险。
(三)信息不对称风险
信息不对称现象在个人住房贷款保险中表现较为突出。由于房贷险是由银行代理保险公司同借款人签订的，而银行在决定是否发放贷款时所考虑的借款人风险与保险公司所关心的借款人风险并不完全一致，况且银行对抵押房屋风险状况的关心程度也远不如保险公司。因此，保险公司仅凭银行提供的有关借款人和抵押房屋的信息资料很难全面了解保险标的的风险状况，而借款人对自己和房屋的风险状况是最了解的，这就出现了保险公司和投保人之间的信息不对称。信息不对称将直接影响保险公司费率的制定，导致保险公司的定价风险。
(四) 银行道德风险
如果银行在代理承保房贷险的过程中缺乏责任心，则会形成银行的道德风险。由于代理人责任心的好坏直接关系到房贷险业务质量的好坏，银行道德风险的发生将降低房贷险的业务质量，导致保险公司赔付风险的加大。而我国目前的个人住房抵押贷款保险中缺乏可以约束银行行为的机制来避免道德风险。因此，我国住房抵押贷款保险市场要保持健康发展，风险防控尤为重要。

D. 求建筑工程保险的案例分析

案例1某工程合同规定2007.10.30竣工，在实际施工过程中，先后因下列原因导致关键线路中的工程延误93天．
（1)2007.5.10-5.19日，因设计变更等候图纸停工10天
（2）2007.5.15-5.25日，因正常阴雨气候影响施工质量，监理工程师下令停工11天
（3）2007.5.20-7.20日，因承包商设备故障而停工61天
（4）2007.7.15-7.25日．发生了合同规定的不可抗力事件而停工11天．
问题：1）承包商应要求工期延长索赔多少天？为什么？
2）监理工程师应批准承包商展延工期多少天？为什么？
3）如果业主仍要求承包商在原定的工期内竣工，监理工程师应如何处理？

答案
因设计变更等候图纸停工10天
监理工程师下令停工11天
不可抗力事件停工11天 总计32天
以上32天可在工期中顺延，在合同约定中，这属于甲方（业主）的责任范围；而承包商（乙方）由于自己设备故障而停工的61天，属于乙方责任范围，无工期顺延理由。
合同规定2007.10.30竣工，承包商只能在此日期顺延32天交工，否则，即为违约，应按合同约定中的处罚条款执行。
案例 2
徐某于２００２年１月８日与Ａ房地产公司签订了一份购房认购书。双方约定，徐某购买Ａ房地产公司房屋一套，房价款为２３．７万元，同时，双方在认购条件一款中作出约定：“认购方在签订认购书时交纳认购定金３万元，于２００２年１月２１日至１月３０日期间，携认购书及其他相关文件到销售中心与卖方签约。如认购方未在认购期限内，与卖方就认购物业一事签订商品房预售合同及其他相关文件，则卖方有权解除本认购书的履行，并将认购方已购物业另行处理，且认购方已交定金将不予退还。”后

徐某得知开发商没有预售许可证后，又提出待开发商取得预售许可证后再签订预售合同并付首付款，被开发商拒绝。这种情况下，徐某将Ａ房产公司诉至法院，要求双倍返还定金６万元。

一审法院审理时认为，本案争议焦点有三个：认购书是否有效；３万元的性质；原告事先是否知道被告没有预售许可证。一审法院经审理认为，商品房预售必须具有预售许可证，而Ａ房地产公司未取得预售许可证，违反了法律的强制性规定，认定认购书无效。认购书被确定无效后，定金即失去担保效力，判决被告返还徐某定金３万元，驳回徐某要求双倍返还定金的诉讼请求。

徐某不服一审判决，向中级人民法院提起上诉，。二审法院经审理认为，双方当事人签订的认购书约定了定金条款，符合以交付定金作为订立主合同担保的法律特征，应视为有效。该认购书中约定的立约定金的生效是独立的，在主合同之前就已成立。徐某已按认购书的规定交纳了定金，故该认购书的效力自其交付定金后即已存在，且对双方均有约束力。在执行认购书的过程中徐某并无违约行为，导致双方不能签订主合同系因Ａ公司未取得商品房预售许可证，无权预售商品房。该责任应全部由Ａ公司承担。据此，判决Ａ公司双倍返还徐某的定金６万元。

案例点评

签订预售商品房之前签订的认购书或订购单，其性质有两种：一是预约合同，即约定将来签订正式的商品房买卖或预售合同；二是如果认购书或订购单具备商品房买卖合同的主要内容，并且出卖方已经按约定收取购房款的，则认购书、订购书属商品房买卖合同。认购书或订购单中约定认购金或定金，双方并无约定如未能签订合同，要求双倍返还或不退定金等约定的，则认购金或定金只具有预付款的性质。如双方未达成商品房买卖协议，定金或认购金应退还。《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第四条规定，“出卖人通过认购、订购、预订等方式向买受人收受定金作为订立商品房买卖合同担保的，如果因当事人一方原因未能订立商品房买卖合同，应当按照法律关于定金的规定处理；因不可归责于当事人双方的事由，导致商品房买卖合同未能订立的，出卖人应当将定金返还买受人”。本案中，徐某和Ａ房产公司未签订商品房买卖合同的原因是Ａ公司未取得预售许可证。因此，基于一方的原因未能订立商品房买卖合同，应按定金罚则处理，二审法院的判决是正确的。

E. 房贷保险的风险防控

(一)规范房贷险业务竞争方式，降低代理手续费
针对借款人提前还贷后退保，使保险公司面临手续费损失的风险，短期来看，保险公司只能规范自己的业务竞争方式，保持与商业银行的充分合作，协商降低代理手续费率，并就当出现借款人提前还款隋形时手续费的退还问题与银行达成协议，以免风险爆发时双方出现矛盾，影响长期合作。
但是从长期来看，则需要有关管理部门介入来维持房贷险业务的公平竞争。我国个人房贷险业务手续费之所以居高不下，根本原因在于银行指定借款人到一家保险公司投保。这是引起保险公司之间恶性竞争，代理手续费节节攀高的根源。而银行指定保险公司本身是极不合理的。首先，银行剥夺了借款人的自由选择权利。从法律角度看，投保人为自己的房屋投保，他有选择到哪家保险公司投保的自由，银行不应该也没有权利剥夺借款人的这种选择权；其次，银行要求借款人投保房贷险，本是为维护其自身利益的，而同时又指定保险公司，收取代理费，从法律角度看，是一种变相的“自己代理”。因此，要降低房贷险业务手续费，关键是依靠管理部门的力量来废除这一不合理条款，引人公平竞争机制。这样，由借款人自己选择某个保险公司来承保，保险公司即使不支付任何代理费给银行也不用担心业务来源，这是因为：为了保证信贷质量，银行会将借款人是否为抵押房屋作了保险作为评估贷款风险的依据，借款人为降低银行拒贷的风险，会主动投保房贷险。于是，保险公司就能很好地控制由于投保人退保而导致的损失。
(二) 完善房贷保险的有关条款
1.保险金额的确定应当改变目前以房屋购置价格来确定保险金额的做法，而在能够切实保障风险的条件下给予借款人自主选择保险金额的权利，真正做到有险才保，维护借款人权益。笔者认为人保财险在关于保险金额的确定上所采取的做法值得国内其他开展住房抵押贷款保险的公司借鉴。(参见表1)
2.保险费率的厘定我国目前房贷保险的费率为5%0左右，30万元l5年期的贷款应缴保费超过l万元。
相比个人住房贷款保险相当成熟、保险费率只有不到0.5%0的美国和加拿大等国，我国房贷险的费率显然有过高的嫌疑，借款人对此抵触颇大。因此，保险公司有必要抽样测算普查数据，用精确的数理统计的方法厘订出合乎实际情况的较低的费率。
3.保险期限对期房抵押贷款保险的保险期限应区别现房抵押贷款的保险期限另作规定，这是因为贷款合同订立与房屋实际交付之间有一两年的建筑期，这段时间内，房屋尚未验收交付，如果要求借款人承担保险义务，显然缺乏公平。
4.受益人规定根据我国《担保法洗在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的赔偿金优先受偿。依据这一法律规定，如果发生保险事故，不作为保险合同的受益人，银行也是可以优先受偿的。况且根所我国《保险法》，只有人身保险合同才涉及到受益人问题，财产保险合同是没有受益人这一说的。国内各家保险公司大多把个人住房抵押贷款保险归为家庭财产保险责任范围，但又接受银行将其设为第一受益人的要求，也是不符合保险习惯的。
所以，在房贷保险中必须指定银行为第一受益人完全没有必要，应该废除这一条款。
(三)加强对投保人(借款人)和抵押房屋的风险管理
在个人住房抵押贷款保险的展业过程中，首先，保险公司要加强对借款人的健康状况、个人病史情况、家庭病史情况的检查，同时对抵押房屋的结构、防护设施、周围环境等做出实地调查，确定其风险等级，并以此作出是否承保以及承保费率的决定，充分降低信息不对称对保险公司造成的潜在风险；其次，保险公司应关注房地产市场和利率变动情况，正确评估房贷险的外部环境风险。房地产市场波动直接影响住房贷款的风险，而利率变动为借款人退保行为和违约行为出现的诱因，缺乏这方面的研究分析，保险公司在风险到来时往往陷于被动。
(四)约定免赔比例，并根据业务质量调整免赔
比例为提高银行在代理房贷险业务中的责任心，规避银行道德风险，保险公司在与银行的长期合作协议中，可约定一定的免赔比例，使贷款银行也承担一部分风险，提高贷款银行的风险意识。同时，保险公司可以根据房贷险业务质量的好坏来适时调整免赔比例：业务质量好，则调低免赔比例，业务质量差，则调高免赔比例，从而充分激励贷款银行对借款人风险调查的积极.陛。其实，在房贷险业务发达的国家，许多保险公司只按债权人房贷总额的75%承担保证保险责任，而另外25%由债权人承担，这正是为了防止债权人滥放贷款，促使其谨慎从事。所以，在兼业代理制度并不成熟的我国，保险公司更应注重对代理人道德风险的防控。

F. 房屋建筑施工风险有哪些

一、转嫁风险

从理论上说，转嫁风险的一个基本原则是：由最有能力承担风险的一方来承担更多的风险。但是在实践中，往往是由合同双方的实力和谈判地位决定了最终的风险分配。

在建筑工程中，转嫁风险最常用的手段就是通过合同条款来明确约定。例如，对于恶劣天气等不可抗力的引发的风险，在由原国家建设部和工商总局推荐使用的建筑工程合同示范文本通用条件第39条中，就对因不可抗力事件导致的费用及延误的工期的分担方式做出了明确的约定。另外，如国际工程承包中普遍使用的FIDIC通用合同条款第17条中，也对业主和承包商的风险分担做出了约定。

同时，对于双方都不愿承担的风险，如果可以购买保险，也是转嫁风险的一种。只不过，双方要对风险向对三方转嫁的行为支付对价，即支付保险费。如果在上海本次住宅楼倒塌事故中，有工程参与方已经购买了相关保险，并按照保险合同的约定得到理赔的话，那他就是非常幸运的了，因为他的风险在很大程度上被成功转嫁掉了。反之，如此严重的一次工程事故，对任何一家参与工程的单位而言，都无疑是难以承受的。

二、控制风险

控制风险也是对风险进行主动管理的一种方式。如果潜在的工程风险可以被清楚地认识到，那么就有可能提前进行预防。例如，火灾。在大家都基本了解火灾发生的原因与危害后果的情况下，一般都会规定工程施工现场不准抽烟，同时要配备足够的灭火器材。又比如，施工现场规定人人都必须佩带安全帽，就是对工人人身安全的一种直接保障，是对安全事故风险的一种主动控制。

不过，值得一提的是，任何一种对风险的控制和管理措施，都是要花费一定的管理成本的，要么是成本投入，要么是时间投入，更或者时间和金钱都要大量投入。这往往是工程参与者有意或者无意放弃风险控制的一个主要原因。

三、接受风险

并非所有建设工程中的风险都要花费时间和精力去管理和控制，对于一部分小的风险，在充分认识的前提下，也可以采取主动接受的方式。比方说停水或停电，建筑工程施工过程中发生停水或停电肯定也是一种风险，但是否因此要在施工现场准备几台发电机，或者事先准备一个蓄水池，这恐怕不是所有的建筑工程都会采取的措施。除非是停水停电累计超过一定的限度，否则，在建筑工程实践中，一般都不会采取专门的预防措施。因为短暂停水停电造成的工期损失，很容易通过简单的赶工措施得到事后的弥补。

G. 房屋建筑保险的功用是什么，房屋建筑保险的条款有哪些

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好！房屋建筑保险是家财险的一种。房屋建造过程中出现的各种风险，为了转嫁这种风险带来的经济损失，及时投保一份合适的房屋建筑保险是必要的。

房屋建筑保险的功用是什么
在正常使用条件下，因房屋建筑工程内在缺陷引起建筑结构发生下列质量事故造成该房屋建筑物的损坏，经被保险人或投保人向保险人提出索赔，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿修理、加固或重置的费用。

房屋建筑保险的条款有哪些

房屋建筑工程质量责任保险是能够保障房屋因倒塌造成的损失的，保险公司是应该根据保险合同规定，进行赔偿的。

什么情况下需要投保房屋建筑保险
在建造房屋同时想要提高建筑房屋保障的情况下，可以投保房屋建筑保险。

目前，多家保险公司都有各种不同类型的房屋建筑保险套餐可供选择。上也有相应的房屋建筑保险的产品。给爱房上一份房屋建筑保险，建议您可以根据自己房子的实际情况选择合适的保障内容。上也是提供有房屋建筑保险的，希望能给您提供更多的选择空间。