个人理财中的流量管理

1. 理财是干什么的

一、“理财”一词，根据众银网数据中心统计最早见诸于20世纪90年代初期的末端。随=着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财 ？

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

① 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

三、哪里能理财

目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。

1.银行理财

目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

2.证券公司理财

证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。

3.投资公司理财

投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。

四、如何理财

目前，到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

2. 个人理财与风险管理的区别

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影响。
风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。
风险管理 当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
现实情况里，优化的过程往往很难决定，因为风险和发生的可能性通常并不一致，所以要权衡两者的比重，以便作出最合适的决定。

3. 什么理财活动中的流量可以流量转赠

流量宝的APP，通过的红包方式实现流量转赠，只要对方也下载流量宝的APP，把接收的牛币拿到兑换市场上就可兑换成手机的流量了，平时也可以参与流量宝上的活动来赚取免费的手机流量，三大运营商的流量都可以在上面找到。这样就能实现流量转赠。

4. 现金流量管理的现金流量管理的目标

企业现金流量的管理是企业财务管理的重要内容，现金流量的管理目标反映了财务管理的目标。关于现代企业财务管理目标，人们普遍接受的是使股东财富最大化或企业价值最大化。但财务界有专家认为应以资金运动最优化作为当前企业财务管理的目标，即实现现金流增量最大化和资金存量最优化。笔者认为，现金流量管理的目标是使企业价值最大化，而现金运动最优化则是现金流量管理的具体目标。现金作为企业的一种资产表现，是企业的血液。现金流量是从动态角度反映现金的性质和功能，现金持有量、现金存量或现金净流量则是从静态角度对现金的反映。因此，从动态角度来说，为了实现企业的生存和发展，现金的循环运动必须实现现金流量的增长，即增强“造血”功能，和现金周转的顺利，即“供血”功能畅通；从静态角度来说，由于现金存量本身并不产生价值，企业必须合理控制现金持有量。至于现金存量在经营活动、筹资活动及投资活动中的合理安排，其实质是实现资金使用成本最小，其目的是提高资金的使用效率，服务于动态的现金流量增长。总之，现金流量管理是企业为达到价值最大化这一目标，运用预测、决策、控制、报告和分析等手段对企业现金流入流出时间和数量进行的一种全面的、系统的管理活动，最大限度实现现金流量持续稳定增长，以及现金周转顺利，并且要尽可能地降低静态现金持有量。具体来说，最大限度实现现金流量在投资、筹资、股利分配活动中的合理分配，根据需要加快现金流入、延迟现金支出是现金流量管理的基本目标。
现金流量管理所要遵循的一条重要原则是收支平衡，即现金流动均衡。例如：当企业需要发生现金流出时，必须有足够的现金流入与之配合，否则就会出现现金周转不灵，轻者导致经营受损，重者导致企业破产；而当企业取得适当的现金流入后，除尽可能维持经营需要的最低占用量，就要使充裕的现金及时寻找有利的投资机会，使现金增值。事实上，企业现金常处于不均衡状态，因而需要企业加强财务管理努力使其在不均衡中实现基本的均衡。这也是现金流量管理的目标之一。

5. 财务管理：管理用现金流量

实体现金流量是企业全部现金流入扣除成本费用和必要的投资后的剩余部分，它是企业一定期间可以提供给所有投资人（包括股权投资人和债权投资人）的税后现金流量。

所以：实体现金流量=税后经营净利润+折旧摊销－经营营运资本增加－净经营性长期资产总投资

因为：营业现金毛流量=税后经营净利润+折旧摊销

所以：实体现金流量=营业现金毛流量－经营营运资本增加－净经营性长期资产总投资

因为：营业现金净流量=营业现金毛流量－经营营运资本净增加

所以：实体现金流量=营业现金净流量－净经营性长期资产总投资

现在关键是“经营资产长期资产总投资”是什么，他就是“净经营长期资产增加+折旧与摊销”，也就是说“经营长期资产增加=净经营性长期资产总投资-折旧和摊销”

所以：实体现金流量=营业现金净流量－（净经营长期资产增加+折旧与摊销）
=营业现金净流量-净经营长期资产增加-折旧与摊销

这就是几个名词之间的关系，在计算题中需要互相借用，所以出现了这些公式。其本质公式就是第一个“税后经营净利润+折旧摊销－经营营运资本增加－净经营性长期资产总投资”

6. 个人理财、家庭理财

一、“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个 理财
人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
二、什么是理财 ？
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： ① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用 理财
所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：
① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。
借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：
①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
省钱--节约
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：
① 所得税节税规划
②财产税节税规划
③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）
护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财 消费饼图
产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：
① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险：火险、责任险。
③ 信托。

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财包括：投资股票、投资基金、购买国债、储蓄等。个人理财软件是帮助实现个人理财的计算机应用程序。现在常见的个人理财软件可以完成收支记帐、预算、统计分析、帐户管理等功能，帮助用户能更好的管理个人财务！操作简单，报表分析功能能让用户随时可以了解自己的财务状况。佳盟个人信息管理软件在理财规划方面功能就比较全，可以记账、预算、规划、债务债权、打印报表等等，面向机构、企业、银行VIP客户的，适合大众百姓使用的理财软件。

7. 怎样才能做好个人理财

什么是个人理财？简单的说就是开源节流，管理好钱

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。
通过充分利用各种理财工具（如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等），帮助你达到合理分配的目的、满足您对理财安全性、收益性等多样化要求。

个人理财规划包括个人理财的各个重要方面：

住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划、避税计划、债务管理等。

科学理财其实就是个人一生的现金流量管理与风险管理：

一．现金流量管理包括两个方面：

1. 赚钱:如何累积财富，实现财产的保值和增值，即运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入；

2．花钱:如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足，即个人及家庭由出生至终老的生活支出及因运用信贷进行消费、投资所产生的理财支出。

二．风险管理

是指预先做好保险的安排，当发生事故使家庭现金收入无法应付当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低人生旅途中意料外收支失衡而产生的冲击。

当期的收入超过支出时就会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产。

当一时的现金收入无法支应现金支出时就要借钱，借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及用来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，负债要根据其余额支付利息

8. 财务管理中的现金净流量计算问题

一、净现值法——假设折现率为10%
A方案：
每年的现金流入=8.4*（1-40%）=5.04万元
则经营期现金流量为=5.04 * (P/A，10%，10)=30.97万元

B方案
租金的现金流量= 9.764*(1-40%) * (P/A，10%，10)=36万元。

B方案的净现值大于A方案，因此选B

二、内含报酬率法
A方案：60=8.658 * (P/A，i ，10)，用内插法解得 i =7.3 %

B方案：60= 9.764* (P/A，i ，10)，解得 i =8.4%

B方案的内含报酬率高于A，选B

9. 1、 请你谈谈个人理财的主要内容和原则。

1、 请你谈谈个人理财的主要内容和原则。
主要内容有：现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划财产分配与传承规划
原则：通观全盘，整体规划原则
客户家庭类别不同和新策略不同
即那里先进保障原则
风险管理优先于准秋收益原则
消费、投资与收益相匹配原则
开源与节流并举原则
未雨绸缪，早作规划原则

2、 人们常常会犯哪些个人理财规划错误
人们通常对理财的误区有：认为理财就是买基金，理财是有钱人的事，与我们工薪阶层没有关系等
3、 目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全
通过特定的工具，结合客户的财物和非财务信息的分析会为客户制订两大芳香的规划1 保证正常开支即财务安全，2 提高生活品位即财务自由
4、 在进行理财策划时，必须考虑哪些因素
首先应该是客户的需求，财务状况
其次 所在地区的收入和消费情况，GDP CPI 和一些其他的内容
5、 为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表
这个涉及到个人隐私，小弟也无能为力了！！
有什么不满意的地方，还请linjianli0009谅解！！
谢谢！！！