我们都知道,保险公司的红利来自于三差,即死差益,费差益和利差益。
来分析一下:
1,死差益,即实际死亡率低于预计死亡率而节约的赔偿金。但是我们都知道,保险公司其实也只是把众人的钱集中在一起,用其中的一部分赔付给出险的人。那么,所谓死差益,其实就是开始的时候多收你的钱,现在还给你而已。
2.费差益,即保险公司当年的实际运营费用少于预计费用的部分,说白了,也是投保人的钱,没用完,还给你而已。
3.利差益。这个是最重要的,因为这将是分红的主要来源,也是各大保险公司吹嘘的最厉害的部分。我们从根本上来看,保险公司收上来的保费有一大部分用于业务员的佣金,还有一大部分用于赔偿金,还有一部分是保监会收取的准备金,还有保险公司的运营费用。这林林总总的加在一起,我估计怎么也得有20%-30%了吧?这还没有考虑投资限制和管制等问题。那我就想不明白,你拿七八千块钱在投资受限的情况下,就能比基金经理拿一万元还赚的多,你干脆去做基金算了?(所以实际上我们可以看到,保险公司无论吹的多厉害,分红险的收益最高也就3%左右,甚至众多分红险收益仅有2%,万能6%的收益率都让保险公司赔的吐血)
顺便,BS一下所谓的保额分红。假如有十个人,给我钱帮他们投资,一万块钱一份,赚了钱年底分。于是有人给我一万,有人给我两万、三万不等,那年底赚了钱,我们按每个人出资比例分钱,跟按每个人持股比例分钱,有多大区别?
另外,新华的骗子,你们给别人做的所谓保险计划书,竟然敢号称年交四千保费,分红2500,要有这么高的收益,银行还用放贷款啊?干脆把钱全存你们保险公司算了!
我再来给大家解释一下所谓的年交四千,分红2500是怎么回事:
假定某人今年30岁,年交费4000元,交费20年,那么以5%的收益计,则至其80岁时此笔款项是57万左右,除去交的本金8万元,分红共计49万,除以交费期50年,则约每年分红9800元。
看见没有,5%的收益率就可以实际年交保费4000分红9800元。。。同时,我刚计算了一下,如果按此算法的话,4000元每年分红2500元,对应的年收益率则是1.7%。这也印证了我刚才说的,保险公司的分红险收益在2%左右的话。。
扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"
㈡ 保险公司分红靠谱吗
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您好!近年来,分红型保险受到广大消费者的关注。如果您想要在获得保障的同时还能获得一定的收益,可以选择购买一份合适的分红型保险。
㈢ 人寿保险公司分红是多少
保险公司的分红型保险究竟能分多少钱要根据保险公司的当年赢利状况来定,并不是每年分的红利是个确定数目,如果保险公司当年亏损,不分配利润也是有可能的。
㈣ 如何看待现在保险公司分红的
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您好!保险公司分红就是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类,每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配,它是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果,有分红为零的理论可能。
当然,如果您想获得分红,可以优先经营稳健的保险公司提供的分红型保险产品,通过购买可至少获得15%的价格优惠,是您投保合适分红险的最佳渠道。至于具体投保情况,可以点击
㈤ 保险公司分红怎么来的
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小诺解答:
您好!
保险公司分红红利主要来源于利差益、死差益和费差益三方面。
利差益:本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分;
死差益:本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分。
费差益:本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分。
其中利差又是红利的主要来源。分红的多少,是与保险公司实际经营成果相匹配的,上不封顶,但是也可能没有,并且分红是按保单上的现金价值来计算的,所以比当时所交保费来计算会少一些。
如果是保障类的如疾病保障,分红并不是保费×利率,他是去掉保障的费用,成本之类的资金,剩下的资金才有分红。如果是年金险,如几年一返的,或养老险,这类保险用于分红的资金就多,另外,分红是不能预期的,保险公司并不能给您一个固定利率的。
㈥ 关于保险公司的分红能解释一下吗
保险的基本原理是由可能遭受损失的人(也就是面临风险的人)事先凑钱来补偿将来的损失。保险公司(或者说保险人)所做的事情就是通过收取保险费凑足一笔钱(学名叫保险基金),等到事故发生、损失出现的时候再给那些受到损失的人。当然收费的标准事先经过严格的计算,而且保费中除了保险基金还有保险公司的费用和利润。
但是,由于这笔钱是事先凑齐的,所以从凑钱到理赔有一段时间距离。对于一些人寿保险的险种这段时间还很长,可能是几十年。在这段时间里,如果将收上来的钱灵活地用于各种投资将比简单的存在银行里或者是放在保险柜里划算地多。也就是说,保险公司可以通过这些钱的利息增加自己的收入,或者降低保险的价格。打个比方,人家用三十万进行二十年的投资可以变成五十万,你用二十万进行二十年的投资就可以变成五十万。这时候,人家需要凑齐三十万,而你只要凑齐二十万,平摊到每一个人头上,保费就会降低,也就是说保险会变得更便宜!两个保险的保障水平是一样的,一个卖三十,一个卖二十,你会买哪个呢?所以,每个保险公司都非常重视自己的投资能力,高水平的理财师有很多人都在保险公司里干活。
但是,具有强大投资能力的保险公司如果只是对保险基金进行投资是一种浪费,因为保险基金到最后是为了补偿损失的,所以保险公司所收取的保费(仅只基本保费)必然要受到额度的限制。而人类每年只有三分之一的劳动成果被各种灾害所吞噬,而且大部分损失还没有加入保险。因此,为了扩大投资规模,获得更多的利益,保险公司也想做基金公司的生意,通过发行基金凑钱投资,这就是投资保险。所以保险公司的分红和基金公司的分红没有什么不一样,只不过是想利用自己的投资能力赚点“手续费”而已。唯一的区别是,保险公司的投资是长期投资,所以收益可能会好一点。因此保险有分红不是因为利润太高,而是太低,还想多赚点钱。
而且你应该明白,银行也是一个融资中介,你到银行存款相当于你向银行借钱,你向银行借款相当于银行向你借钱,银行靠利息差来生存。所以分红保险和银行储蓄是有竞争的,人们希望赚到更多的钱,同时希望可以随时把钱取出来。把钱放在银行,结果是取钱容易赚钱难;把钱放在保险公司,结果是赚钱容易取钱难。因此放在保险公司的钱必须是绝对的闲钱,或者说不是随时都要用的钱,否则确实应该放在银行里。
任何人都不可能完全预知未来,即便是风险管理能力很强的保险公司也是如此,所以任何对投资收益的预测都是不可能保证兑现的,保险公司告诉你的那些红利是对投资效果的预期,实际的分红完全可以低得多。而且由于竞争激烈,说这种话又可以不负责,所以保险公司往往把收益率能说多高说多高,自然实际分红和建议书上的红利差别会很大。
保险公司在依法经营的情况下,红利的多少主要取决于两点,第一是你投入的本金(不是你保费的全部,而是全部保费减去基本保费的那部分,这部分在合同上应该注明),第二是保险公司的水平。同样的保险,5000块和50000块得到的分红时不可能相同的,但实际上,各个保险公司的投资水平差别很大,所以最后的收益率要一个一个地计算得到,而实际的红利和本金已经不可能成正比了。
分红的来源是金融市场上的收益,所以分红和利率息息相关。但利率对金融市场的影响是复杂的,有正面的影响也有负面的影响,所以提高利率分红可能会提高,也可能会下降,关键看保险公司的投资选择。至于这部分内容,由于涉及大量金融学知识,就不仔细说了。
保单上有一个重要的数字,就是保险金额或者是给付标准。这是保险公司向你支付的补偿款的最高限额。但是由于通货膨胀的存在,当你拿到钱时这笔钱可能已经贬值了(对于长期保单更是如此)。所以可以通过分红可以事先将涨价的那部分“分”给你(当然不可能是全部),这样可以在一定程度上防止保单贬值。但如果市场已经到了挤兑银行的地步,那些分红对你也就没有什么意义了。至于“抑制通货膨胀”,最多也就是降低通货膨胀对你的影响,要分红必须投资,而投资又会加大通货膨胀的压力,所以用分红保险来抑制通胀效果有限,就算政府用分红来抑制通货膨胀,也必须有其他措施(比如财政措施)的配合才可以实现。
最后说一点,保险不是储蓄,更不是投资,它最大的作用还是在现在把将来可能遇到的损失提前分摊。
㈦ 保险公司怎么分配红利
一楼回答片面,不严谨,还带有个人观念在里面;二楼纯粹胡说八道;
最好的方法:保险有个《保险法》,那里面有具体规定。
㈧ 保险公司的分红怎么算
最近月份似乎在4%左右,那么实际到手的分红是指当年投入的保费乘以4%吗?这个数字是中等分红水平还是低的分红水平?咨询网友:microsun (北京)专家解答:成都平安人寿 郑静1、一般就是在各个保险公司的网站上进行查询分红利率,或者打各公司的客服电话。(我们代理人也是就在网站上查询的)2、万能险和分红险的利率是不同的,万能险的结算利率按一般人理解就是分红的意思。3、分红是按保单上的现金价值来计算的,所以比当年所交保费来计算会少一些。4、结算利率每年都不一样不可能是固定的。4%基本就是各大公司的中档利率水平了。5、一般说来销售人员都知道历年的分红利率走势,记不太清楚以前具体数据是很正常的。但绝口不提就不正常了。北京中意人寿 崔丽萍分红险需要看您购买的是什么保险,如果是保障类的如疾病保障,分红并不是保费×利率,他是去掉保障的费用,成本之类的资金,剩下的资金才有分红。如果是年金险,如几年一返的,或养老险,这类保险用于分红的资金就多。另外,分红是不能预期的,保险公司并不能给您一个固定利率,如4%。北京 平安人寿 严奇君 万能险有它自己的每个月的结算利率分红险每年都有它自己的分红水平
㈨ 怎么计算出来保险公司分红的呢
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您好!很多消费者都知道,购买分红险会获得保险公司的分红,但对于保险公司分红的计算方法,消费者一般都不了解。
㈩ 各家保险公司的分红情况
根据保监会的规定:保险公司在利益演示中不能出现任何演示利率等比例性指标,因此客户在分红产品说明书中只能看到高、中、低三个档次的分红水平,而不能按照6%、4%、3%来演示红利的累积利率了。但是广大投保人必须注意:尽管大家都关心哪家公司哪个产品的红利更多,实际上如果仅仅根据过去几年分红情况来演示未来收益存在很多的局限性。
哪一险种、哪一公司在过去几年给客户分配了更多红利,显然是购买分红类保险客户最为关心的问题。
然而,由于各公司各险种结算方式的差异性、复杂性和非透明性,使依据各险种过去几年实际分红状况对比结果具有极大的片面性和误导性。原因如下:
1、各公司各分红类险种结算方式的复杂性及相关资料的非透明性,使短期实际所得红利失去比较价值。
只要我们收集比较各保险公司保障内容相近的各种分红险的产品说明书,就不难发现,在相同假设红利率条件下,各险种的短期所得红利(三五年内)差异极大;而二三十年后的累计红利却基本相同。
对于这种现象,有着多种不同的说法。
有人说是因为一些公司或一家公司中的某些险种,相关费用由后期分摊,使投保这一险种客户的初期所得红利在账面上得到更多的展示;
也有人说是因为相关险种保障部分的各种准备金提取后置导致的结果;
更有人说是因为有些公司采取保额分红方式,客户无法将短期红利提现,故意将未来可能的红利前置,以扩大实际投资收益,占领更大的市场份额。
由于相关险种结算方式的非透明性及保监会的明确规定:保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平,不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险进行比较。使我们对以上种种说法无法给出正确的判断。
也正因为这种不透明性,使短期实际所得红利失去比较价值,因此,购买分红类保险更需要关注的是各家保险公司过去的长期投资状况!
2、各公司各分红类保险的红利分配方式不同,客户的保险利益也各不相同。
目前各家公司分红类保险的分配方式主要有现金分红和保额分红两种。现金红利客户可以随时领取;保额红利只有在客户发生人生风险时才可以领取,因此,在相同投资收益条件下的投资报告中,现金红利和保额红利并不是相等的。
以0岁女性购买30年期的平安鸿盛保险为例,假设现金红利是100元,转换成保额红利时(购买交清增额)就是440元,是现金红利的4.4倍。需要说明的是,各险种、各年龄断现金红利转换成保额红利时的额度是各不相同的,至于这里所遵循的转换规则,我们却无法知道。
3、分红类险种的保障内容各不相同,使它们之间的比较变得更加复杂。
几乎所有分红类保险都是由“保险保障”和“保单红利”两部分组成。在同一家公司中,某一分红险给予的保险保障越多,相应的保单红利自然越少;在对不同公司分红类保险进行比较中,除了考虑这一因素外,还应该考虑相关公司的实际经营状况。
以上种种原因使分红类保险未来收益预测变得很难。如果我们不能全面分析各种相关因素,很容易导出错误的结论。