分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。（摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》）
分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是我们常说的“保底”——不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。
红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况“挂钩”：保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，上不封顶；保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。
1.风险最小的投资
客户投保分红保险可以在承担最小风险的前提下，参与保险公司的分红。
（一）分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的机会，因此它可以有效地避免利率波动和通货膨胀给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在金融市场变化莫测的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。
（二）享受保险公司机构投资优势和专家理财服务，保险公司是金融市场上最大的机构投资者，与其他投资方式相比，保险公司占据资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅快捷等优势。因此，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，降低成本，增加获利机会。
所以说，分红保险为客户有效规避风险、获取最大利益提供了良好的机会。
2.红利的来源
分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。利差益。是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中，利差益是红利的主要来源。
由于人寿保险具有保险期限长、风险发生的不确定性等特点，保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率（预定投资回报率）、预定费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况显然不可能同预期的情况完全一致。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上利差益、死差益或费差益（反之称为利差损、死差损或费差损），保险公司将利差益、死差益和费差益产生的利润按一定的比例分配给客户，称作“三差分红”，这就是红利的来源。
3.红利的分配
目前，国际上流行的红利派发方式大致有以下几种：
1.现金红利——客户将所得红利直接以现金方式领取；
2.累积生息——红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；
3.抵交保费——红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费；
4.购买交清增额保险——依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
中国人寿保险公司采取前两种，即现金红利与累积生息的方式派发红利。
根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。
在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对利差益、死差益、费差益的贡献会有不同。保险公司将根据贡献原则决定分配金额。
同时，保险公司将于每一会计年度结束后。向国家保险监督管理机构报送资产负债表、分红保险年度报告及红利分配、利润表、收益分配与费用分摊表。还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法。
4.分红保险的优势
（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。
是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。
（二）具有保障和投资双重功能。
1.保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；
2.传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外。每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；
3.不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。
（三）产品具有较高的透明度。
与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。
（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。
1.投资账户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。
2.与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。
『贰』 购买分红保险产品应注意哪些事项
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对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
『叁』 从分红如何计算看分红险究竟能不能赚钱
分红保险和银行储蓄是两码事，保险公司分红的计算和银行利息的计算也完全不同。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。
而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，要扣掉各项费用后，才用来计算分红收益。
在不同的红利领取方式下，分红的计算也是有差异和区别的。
由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在营销过程中，不能用银行存款来和保险作类比。
一般分红险的红利大部分来源于保险公司的投资收益。投资收益的高低与市场环境的好坏有很大的关系，而和历史业绩并没有直接的联系。
对此，保险销售从业人员不能对分红率的高低不能作任何保证。
『肆』 如何销售保险产品
一、积极的销售
销售活动极像体育比赛，每个参与者都渴望成为冠军，而冠军只有一个，比赛是残酷无情的。如果说技能是夺冠的基础，那么在势均力敌的情况下，心态是夺取冠军的最重要的因素。
心态即心理状态。世间万事万物,你可用两种观念去看它,一个是正的,积极的,另一个是负的,消极的,这就象钱币,一正一反;该怎么看,这一正一反,就是心态,它完全决定于你自己的想法。好的心态可使人快乐,进取,有朝气,有精神,消极的心态则使人沮丧,难过,没有主动性。
寿险事业非常特殊，由于寿险属于长期性的无形产品；因此，客户的抗拒意识也最强。很多新人可能无法了解到这一点，致使新人在进行销售时，往往因为遭遇挫折而灰心，保持乐观和积极的心态是所有优秀寿险营销员所具有的一种共有的品质。因为在寿险推销这一行里，如果没有积极的心态，不要说是成为优秀的营销员，即使立足也是十分困难。遭遇挫折与困难是必然而且正常的现象，我们要不断督促自己不轻言放弃，以更积极的态度来面对挑战。
二、突破销售心理的障碍
（一）展业中遇到的困难：走不出去、专业知识不足、销售技能低、不敢促成
（二）困难背后的真实原因及调整对策
1、恐惧心理及调整的对策
业务员经过岗前培训后开始上岗，刚开始兴致勃勃，信心百倍，每天都按自己定下的拜访客户数目标去拜访，结果一次次拒绝，慢慢地业务员开始找理由不去拜访客户，拜访客户的次数越来越少。他们被客户的拒绝征服了，走不出去了。这就是展业初期最容易产生的恐惧心理。多次的拒绝使我们产生恐惧心里也是我们的正常心理反应。
调整恐惧心理的对策是：每次当受到拒绝后，立即将这种感觉联想到其他原因而不是销售行为，并适当地进行“自我暗示”。例如：受到拒绝后联想“这个人不是我的客户，不要在这浪费时间了，找下一个有需求的客户吧”。还可以在展业初期找一搭档一起展业，两个人相互支持，相互鼓励也是很好的对策。
2、自卑心理及调整对策
业务员在客户面前过于谦卑是非常普遍的现象。他们常常想：如果我不对客户非常尊敬；如果我每次都不顺着客户的话来讲，客户就不会跟我签单。请记住我们是帮助客户解决问题的，我们比客户更懂得如何保全他的财产。我们是理财顾问。
调整自卑心理的对策是：树立信心，自信是克服自卑的良方。如何树立信心呢？拜访客户前做好充分的准备，专业知识的准备，销售技能的准备。相信充分的准备会使您在客户面前游刃有余，控制面谈的局面。
3、自满的心理及调整对策
自满心理是一个刚入司的新人很容易有的心里，他们眼高手低，好高骛远。不过这类自满心态是短暂的，一旦遇到挫折后，则很快就会转成自卑心里。
调整自满心理的对策是：首先找一个销售精英作为自己的追逐目标，一旦有了目标，有了竞争对手，就不会孤芳自赏了。其次在心里树立起客户是我们的衣食父母的观念，就算受到拒绝也当作是我们没有能帮助他保全财产而遗憾。最后把这份工作当成事业来做。
（三）用积极的心态来面对困难
1、认真反思：自己是不是因为找不到工作而来做这个行业，是不是把销售当成你的过渡时期的选择；反思自己够不够专业。
2、明确目标：将自己的目标细化，贴在醒目的位置，如办公桌前，床头上，每天刺激自己，从而提醒自己坚持就是胜利。
3、立即行动：立即改变自己的心态，微笑、开朗、主动、热情、诚恳积极、乐观变成一个充满活力的人。当你遇到客户拒绝、遭遇到强大压力、遇到竞争失败的时候，别气馁，记住：只要决心成功，失败永远不会把我击垮！
三、面对挫折的方法
（一）掌握专业的知识（K）
1、参加培训：寿险销售就是学习加实践，实践再学习的过程
2、自我学习：学习基础知识、边缘知识、最新资讯，学习成功人士的社交
（二）建立积极的态度（A）
1、增加动力：动力是一种积极、主动的力量，是一种去做的愿望
2、控制惰性：惰性会产生一种永久的惯性，必须抛弃它，让消极的思想转化为积极的强动力。切记：着手某件事后，就去完成它。
3、抵制厌倦：厌倦对一个人的意志损伤是极大的，假如你厌倦的时候可尝试以下方法：
（1）当完成一天的工作或一件事的时候可以给自己一点奖励。
（2）每天给自己顶一个目标，而且必须达成。
（3）做每件事情都给自己一个时间限度。
（4）让每一天都有特定的收获
4规划愿景：幻想可以刺激你向着既定目标前进，使之富有建设意义。你想做的事情越多，你能够做的事情也就越多。
（三）练就娴熟的销售技巧（S）
1、提升专业：能力是资本，能力是财富。技巧不是先天的，可以通过勤加练习获得。
（四）养成良好的工作习惯（H）
1、制定目标：有工作目标，就有了方向和动力
2、培养习惯：经常练习说一些有利于推销的字眼如：了解、事实证明、健康、保证、金钱、安全、发现、结果、自豪、值得、信赖、至关重要等，通过反复练习，有利于提高工作热情。
3、注重形象：人必先自重，而后人重之
只有良好的心态才能保证最终的成功，而消极的心态、负面的思想注定了最终的失败，成功并不神秘，那就是积极的心态、必胜的信念! 成功亦来源于模仿。。。
『伍』 银行分红保险销售话术
1、在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。2、买商业保险肯定是：越早买越好。因为它有一个规律性的东西，在保障度一样的情况下，所交保费是随年龄的增长而增长的。分红型更是这样，早买早划算早买早分红。3、分红型很适合给孩子买，孩子很小的时候开始，慢慢积累，比如产品年年分红，每三年再有保额的8%的返还金的话，我们算算：您给孩子保了5万，交20年，保费大约在4500元左右，当孩子3岁的时候您可以从保险公司领4000元的反还金给孩子选择个好的幼儿园，6岁的时候您又可以领4000元，给孩子上1年级做些准备，等等……4、也很适合给老人做，我们不建议老人把自己的养老金拿去买基金（很多老人觉得基金比股票风险小），也不建议拿去买国债（老人的传统观念是买国债，最安全），如果老人几万块钱的养老金可以安全稳健的保值并且增值，就应买分红保险，对于老人来说不仅是一份健康保障更是一份不错的收益，因为国债没有保险的保障，基金保险风险太高。
『陆』 分红保险是怎么分红的红利是这么分配的
保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
小诺解答：
您好！
分红保险是指被保险人在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分红保险的红利来源于人寿保险公司的"三差收益"，即死差、利差和费差。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。
1.现金红利法。采用现金红利法，保险公司会在每个会计年度结束后，保险公司首先根据本年度的盈余，由保险公司决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，保险公司通常不会把分红账户当年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以调整未来红利的分配。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保险费等方法来支配现金红利。对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了他们对红利的多种需求。
2.增额红利法。增额红利法以增加保单现有保险金额的形式分配红利。保单持有人只有在发生保险事故、保险期限届满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利3部分组成。
增额红利法赋予保险公司足够的灵活性对红利分配进行调整，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，保险公司可以增加长期资产的投资比例，这在很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。
『柒』 分红保险的销售人员应当具备哪些条件
应该如实告知
『捌』 每月分红的保险产品
您好！请您充分认识分红险，投资连结险，万能险等人身险新型产品的风险和特点：一，如果您选择购买分红险产品，请您注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益预测书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。二，如果您选择购买万能险，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅对账户中资金。您应当了解万能险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能险账户价值的详细计算方法对您解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险，保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的、不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活缴费方式的，您应当要求销售人员将您停止缴费可能产生的风险和不利后果对您解释！三，投资连结险的分红也是不确定的，风险比较高，客户要承担全部投资风险！
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『玖』 如何才能成功销售分红险
首先得有人愿意听。分红险属理财类。相信有人忌谈死，伤，但没人不愿意听钱生值的。只要有人愿意给我十几分钟，我保准让他（她）高兴的掏钱。
『拾』 世界金融危机下如何才能更好的销售分红保险
时隔不到一个月，12月23日，央行再度下调存贷款基准利率0.27个百分点。在这个股票、基金、房地产、黄金、石油等都“跌跌不休”的年代里，连存款的收益都在越来越低，而且目前市场还没有见底的迹象，那大众投资理财又该何去何从呢？
金融危机尚未见底
2008年对于全球经济来说是不平凡的一年，全球金融风暴让每个人都感受到了资本市场的寒冬。
回顾即将过去的2008年，整个资本市场可以说是“跌”声一片。中国股市从2007年的最高6124点飞流直下，一路跌到2000点以下，短短一年时间，中国股市价值蒸发达24万亿之巨。伴随着股市直线下跌，基金市场也出现了大幅下挫，尤其是2007年销售得非常好的股票型和偏股型基金，下跌幅度超过50%，部分基金的净值甚至已经低至0.4元以下；数年牛市的房地产市场同样出现了危机，今年的房价在全国各大城市都出现了不同程度的降幅，各地政府屡屡出手救市，但市场是否能够迅速回暖仍有待时间考验；还有黄金，被誉为最保值的理财产品，也从每盎司1011美元的高点下跌到目前800美元附近；同样的，国际原油价格、大宗商品都出现了不同幅度的下跌。
在目前的经济环境下，经济学家们也发表了很多观点，关注什么时候才能走出这样的境况，什么时候股市才能真正回暖。一场金融危机对资本市场的影响到底有多深，恢复需要多长时间，国外的历史经验可能可以说明一些问题。1929年，美国经历了大萧条，道琼斯指数从当时的历史最高点急速下跌，直到上世纪50年代中期才回到了1929年的水平，其间整整经历了20多年的时间；日经指数从1989年的巅峰38915点下来之后，在经历了将近20年的等待之后，到今天也没有达到最高点的三分之一。所以，要真正预测我们的资本市场到底什么时候才能走出现在的阴霾，全球经济到底什么时候才能回暖，中国经济到底能不能一枝独秀，这些都是非常难回答的问题。
在12月8日至10日召开的中央经济工作会议对目前的形势作出了整体判断。会议指出，目前，这场金融危机不仅本身尚未见底，而且对实体经济的影响正进一步加深，其严重后果还会进一步显现。从中央的会议精神中我们可以确定的是，经济危机的底部还没有到来，这是每一个投资者都应该牢记在心的。
投资理财更需谨慎
在投资界有句俗话，叫做“牛市不言顶，熊市不言底”，就像2006年人们预测不到中国股市能到达6124的高峰一样，现在也很难预计底部会在哪里。在目前的经济形势下，很多投资者都选择了将钱存到银行。据中国人民银行的数据显示，仅仅2008年上半年，中国居民存款余额就增加了2.2万亿元，与2007年存款总量的减少形成了鲜明的对比。这说明很多投资者已经认识到风险，选择将钱存入更为安全的银行之中。
但是，很多专业机构和经济学家都认为，目前中国正处在一个降息周期。中国人民银行在经历了6次加息之后，面对全球金融危机和世界性的降息，又连续五次调低利率，在刚刚经历了11月27日幅度达到惊人的1.08个百分点的降息后，还不到1个月，央行又再度降低存贷款利率0.27个百分点，这也是三个多月来的第五次降息。这让很多投资者感到存银行也并不是一个能够让资金稳健升值的好办法。但是面对当下的环境，投资者又不知道该如何投资，他们处在一个非常困惑的阶段。
专家建议，在选择投资工具时，要做好风险的评估，在经济形势不明朗的情况之下不要盲目抄底，对于被深套的投资者也不要盲目割肉。更重要的是要吸取2007年和2008年的教训，不要盲目考虑资金的收益性，更要关注资金的安全性，是否能够带来长期的稳健增值。只能在稳健的前提之下再考虑收益，否则很有可能得不偿失。
在目前的环境中，具有投资功能的分红保险以其保值、稳健等特点在当前的环境中凸显了价值。分红保险于1776年诞生于英国，迄今为止已有230多年的历史，经历了多次金融危机和经济波动，但是在历次的危机和波动中，分红保险都表现出了相当不错的稳健性。以美国的分红保险为例，在1972年至1991年这20年当中，美国经历了越南战争、水门事件、尼克松辞职、储贷协会危机、伊拉克入侵科威特等多种国际国内的动荡事件，在此期间美国的道琼斯指数一直处在一个平台当中(如图1)。
正是在这种情况下，分红险不仅表现出较好的稳健性，同样也体现出优越的收益性。根据美国A.M.Best公司对于一家保险公司在1972年至1991年的分红的研究，在这20年当中，保险公司的红利出现了比较大的增幅(如图2)。
所以很多专家都认为，根据资产战略配置的原则，在动荡的经济环境中，选择分红险作为一种规避风险和长期理财的工具是一个非常好的选择。