成熟而发达的市场、高度的安全性以及相关的免税政策，使得越来越多的高净值人士关注美国人寿保险。
美国人寿保险业成熟而发达，充分竞争的市场环境使得投保人能够以低成本享受优服务。之前很多客户都知道香港保险成本颇低，殊不知美国保险的成本比香港保险还要低3倍。
在美国，经营人寿业务的保险公司受美国破产法保护，保险公司不得随意宣布解散、破产，经营不善的保险公司只能被其他经营有寿险业务的公司兼并，或是由州政府、联邦政府接管。同时，保监会每季度会对保险公司进行审计，如果保险公司的偿付能力无法达到102%，保监会将提前介入。
在移民美国人士的税务规划以及非移民人士的全球资产配置中，寿险都是不可或缺的一项内容。结合境内外税务信息来配置保险，是我们进行税务规划过程中的重要环节。现在，就美国的寿险产品做一个概况分析。
一、美国寿险分类
1定期寿险 Term Life Insurance
定期寿险是最早期也是最简单的保险类型。此类保险受保年限存在一定的范围，如10年、15年、20年和30年，保险合同到期后，保障停止。如再续保，投保人年龄增大，保费将非常昂贵。
定期寿险保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。此类保险产品是非常纯粹的消费险，最适合预算比较有限的年轻人。
定期寿险
终身寿险
2终身寿险 Whole Life Insurance
终身寿险的有效期直至被保险人去世为止。被保险人缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分将转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额多少都是不保证的。保险内的现金值会随着时间的增长而增加。但是，如果投保人想提前取消该寿险，将只能取回极有限的现金值。
终身寿险产品最大的问题在于分红给付标准不透明，现金价值极难以在生前使用。
3万能寿险 Universal Life Insurance
由于终身寿险缺乏弹性，新的一类寿险 — 万能寿险，应运而生。万能寿险和终身寿险相似，保障范围均为终身。保费在支付了保险成本之后，剩余部分会投入另设的账户进行投资。可是万能险的条例更为灵活，其缴费时间和缴纳费用多少没有硬性规定，只需达到最低的缴费水平。它也有适量的现金值，可以在需要的时间提出。
万能险的收益一般和市场利率挂钩，在目前的低息大环境下，万能寿险的实际回报一般都低于预期回报率。
4投资型万能寿险 Variable Universal Life Insurance
投资型万能寿险，由万能寿险演变而来。在万能寿险的基础上，加入了基金投资的概念。有投资经验的客户可以运用该保险产品的特性，选择符合其风险预期的基金组合，让本身的保险回报更优化。
可是对于非专业投资者而言，这类产品的投资功能往往有如鸡肋，运用起来和传统型万能寿险并无区别，无法发挥其自主投资的特性。
5指数型万能寿险 Index Universal Life Insurance
指数型万能寿险(IUL)是近年来的一个改进产品。
此类产品现金账户的投资收益不参照市场利率，也不参照保险公司的经营状况，而是以美国标普500®指数来参考派息（少数公司也有参考全球其他指数），同时保险公司承诺保本，投资收益不会为负，本金亦不会损失。
该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高回报和保本之间做到了很好的平衡，几乎每个人都适用。
二、IUL究竟参考了什么指数？
IUL的运作机制是将客户的保费总额扣除人寿保障所需基础费用后的资金投入到市场中去，根据美国保监局规定，其中90%的资金将投资于非风险类债券，另外10%将投资于期权交易市场。大多数公司参考美国标普500®指数派息，少数公司会参考全球三大指数来派息。同时，IUL产品承诺保本。因此，该产品比传统的万能寿险投资收益更高，更安全。
标普500指数 S&P500®
记录美国500家上市公司的一个股票指数，能够灵活地对认购新股权、股份分红和股票分割等引起的价格变动作出调节，指数数值较精确。
欧洲斯托克50指数 EURO STOXX 50®
由欧盟成员国法国、德国等12国资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。
恒生指数 Hang Seng
以香港股票市场中的50家上市股票为成份股样本，以其发行量为权数的加权平均股价指数，是反映香港股市价幅趋势最有影响的一种股价指数。
三、挂钩指数，风险如何？
产品与指数挂钩，回报率受指数涨跌影响，那么产品是否具有风险性？这是大家最关注的的问题。
1历史回报数据分析
美国股市200年来的历史资产收益率表现说明，从总体上来看，美股股票价格长期呈向上增长趋势。上文提过IUL产品主要参考美国标普500指数，下图为过去20年美国标普500指数回报率变化趋势图(1996-2016)。
* 1996年-2016年 标普指数回报率变化趋势图
从上面的趋势图中，我们可以看到，2000年的网络泡沫、伊拉克战争和911事件，2007年的次贷危机，2008年的股市崩盘，这几个时间点前后，标普500指数都有下跌，但很快就反弹、并持续走高。
我们再来看看挂钩于标普500指数派息的IUL产品回报（如下图），在标普500指数失落的十年间(2001-2010)，IUL产品的收益还算是相当稳定。即使在2001年和2008年前后指数大跌的情况下，IUL产品也能够保证0%的保本收益（IUL产品承诺保本）。
* 挂钩于标普500指数派息的IUL产品历史回报率
此外，如果使用标普500指数过去50年的数据来看，任意时点开始参与市场20年，其平均年收益都可达到7%左右。所以，IUL产品与标普500指数挂钩，产品所有人完全不用担心经济危机导致指数常年大跌会影响保单、造成保单内现金价值不足而使保单失效的情况发生。
2牛市还将继续？
美股牛市已持续八年，但对投资者而言，美股未来走势更为关切。
在华尔街有句名言 — “八年前靠央行，八年后靠特朗普”，特朗普上台后，美股市场看到了机遇。截至3月10日收盘，标普500指数年回报率高达17.33%，特朗普当选后贡献的涨幅高达11%。
眼下，市场对美股的看法分为两派 — 一派认为牛市气数已尽，回调在即；另一派则认为，一旦特朗普的去监管、减税、基建投资措施能够真正得到贯彻，再随着科技的大发展，美国股市将迎来另一场“文艺复兴”式的发展。
分析人士认为，就短期而言，美股市场回调并非不可能，但这并不等同牛市终结。
当前有三大积极因素支持美股上行：
1）与历史水平相比，美联储的货币政策非常宽松；
2）美国经济内生活力旺盛，科技飞速发展，但二者还未真正产生化学反应、迸发出火花，彻底提高生产率；
3）如果特朗普用减税优惠来鼓励私营企业加大开支的提案获得国会批准，那么美国经济长期就可以获得较大提振。
特朗普上台后，美国10年期盈亏平衡通胀率从多年低于美联储目标的1.5%-1.75%（美联储目标为2%）一下子上升到2.1%，表明特朗普的政策令市场对美国未来十年信心大增。
美国股票市场长期慢牛发展的根本原因还是在于美国出色的经济基本面。自上世纪80年代初到2008年金融危机的近30年间，美国经济发展稳固，GDP年增长率保持在4%左右，这一数字对美国这样的发达国家经济体而言已算较高水平。
2008年经济危机虽然对美国实体经济和股指都带来了巨大的负面影响，但这几年来，量化宽松政策的刺激、以及互联网经济的壮大发展，美国各种经济数据均回暖，包括消费者信心指数、非农就业率、制造业数据以及房屋价格。种种经济数据都在说明美国经济已走出危机，并在缓慢复苏。
IUL的产品特性使其可以在经济体好转时获取一定的回报，在经济体下滑时、也能利用保险平台的特质做到保本，所以无论将来美国市场发展方向如何，IUL都是一款很不错的保险产品。
Ⅱ 美国股市有几个指数
道·琼斯指数，即道·琼斯股票价格平均指数，是世界上最有影响、使用最广的股价指数。它以在纽约证券交易所挂牌上市的一部分有代表性的公司股票作为编制对象，由四种股价平均指数构成.
纳斯达克(Nasdaq)是全美证券商协会自动报价系统（National Association of Securities Dealers Automated Quotations）英文缩写，但目前已成为纳斯达克股票市场的代名词。信息和服务业的兴起催生了纳斯达克。纳斯达克始建于1971年，是一个完全采用电子交易、为新兴产业提供竞争舞台、自我监管、面向全球的股票市场。纳斯达克是全美也是世界最大的股票电子交易市场。
S&P500股价指数乃是由美国McGraw Hill公司，自纽约证交所、美国证交所及上柜等股票中选出500支，其中包含400家工业类股、40家公用事业、40家金融类股及20家运输类股，经由股本加权后所得到之指数，以1941至1943这段期间的股价平均为基数10，并在1957年由S&P公司加以推广提倡。因为S&P指数几乎占纽约证交所股票总值80％以上，且在选股上考量了市值、流动性及产业代表性等因素，所以此指数货一推出，就极受机构法人与基金经理人的青睐，成为评量操作绩效的重要参考指标。
3个被誉为美国股市三大指数
Ⅲ 美国指数保险voya，这个保险好不好可不可以购买谁能给讲解一下啊
1、指数型人寿保险的投资收益与三大主要指数的走势挂钩—美国标普500、香港恒生指数欧洲50指数，并且指数收益是保底的，如果指数跌了，收益即为0。有保底且无封顶利率。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。
2、美国寿险最大的优势是保额杠杆大，平均是能做到7-10倍，如果缴费100w，保额能最大能到1000w，可以避债避税和传承的工具，在美国是高净值人士首选的工具。
Ⅳ 美国指数型人寿保险
1、指数型人寿保险的投资收益与三大主要指数的走势挂钩—美国标普500、香港恒生指数欧洲50指数，并且指数收益是保底的，如果指数跌了，收益即为0。有保底且无封顶利率。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。
2、美国寿险最大的优势是保额杠杆大，平均是能做到7-10倍，如果缴费100w，保额能最大能到1000w，可以避债避税和传承的工具，在美国是高净值人士首选的工具。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
Ⅳ 美国主要股票指数有哪些
股价指数编成方式有很多种。广基指数(broad-base index)代表整个股票市场的绩效，采用选样的方式反映投资人对经济现况的敏感度。最常被提及的广基指数多以包含一个国家最大的的证券交易所里最具规模的上市公司编制，例如美国道琼工业指数(Dow Jones Instrial Average)及标准普尔500指数(S&P 500 Index)，伦敦金融时报指数(或伦敦金融时报100种股价指数，伦敦金融时报100指数，the British FTSE 100)，法国证商公会指数(或法国证商公会40种股价指数，the French CAC 40)，德国法兰克福股价指数(the German DAX)及日经指数(或日经225指数，Nikkei 225)。
这样的概念延伸可涵盖多于一个交易所。道琼威尔夏5000指数(Dow Jones Wilshire 5000 Total Stock Market Index)如同它的名字一般，代表了几乎所有在美国公开交易的公司股票:包括纽约证券交易所所有的股票、大部份在那斯达克或美国证券交易所的股票。摩根史坦利欧澳远东指数(The Europe, Australia, and Far East Index ，简称EAFE)则是由摩根史坦利资本国际公司(Morgan Stanley Capital International，简称MSCI)涵盖东半球已开发经济个体的大公司编制。
Ⅵ 美国保险到底应该怎么选
在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。美国人一般是选择经验丰富，值得信赖的保险经纪人购买保险，也有直接到保险公司购买，
Term (定期人寿保险）：
最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。
Whole life（终身人寿保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。
Universal Life（万能险）：
万能险，和终身寿险相似，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。
Variable Universal Life（投资型万能险）：
投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
Indexed Universal Life （指数型万能险）：
同样是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，几乎是零利率而且同样不需要交税。
Ⅶ 美国的股市都有哪些指数，各属于哪个证券市场！
道琼斯工业平均指数（Dow Jones Instrial Average，DJIA，简称“道指”）是由华尔街日报和道琼斯公司创建者查尔斯•道创造的几种股票市场指数之一。他把这个指数作为测量美国股票市场上工业构成的发展，是最悠久的美国市场指数之一。
时至今日，平均指数包括美国30间最大、最知名的上市公司。虽然名称中提及“工业”这两个字，但实际其对历史上的意义可能比对实际上还来得多些——因为今日的30间构成企业里，大部分都已与重工业不再有关。由于补偿股票分割和其它的调整的效果，它当前只是加权平均数，并不代表成分股价值的平均数。
标准普尔指数，又称标准普尔股票价格综合指数，是标准普尔公司于1957年开始编制和发表的，基期指数也是100。标准普尔公司是美国最大的证券研究机构，于1923年开始编制和发表股票价格指数。近年来，许多专家认为标准普尔指数比道.琼斯指数更能真实地反映股票市场上的实际情况（类似中国沪深300指数）：第一，标准普尔指数包括的股票范围广泛，它包括500种股票的总价值，大约占纽约股票交易所上市股票总价值的90%，能够较全面地反映股票市场价格的变动；第二，标准普尔指数是随机抽样的，包括了上、中、下各类股票；第三，标准普尔指数是以股票的交易额为权数计算得出的，对析股的股票不需要进行调整。然而，标准普尔指数尚不能取代道.琼斯指数，大多数证券公司、报刊杂志、电视广播等媒体目前仍广泛使用道.琼斯指数。
纳斯达克(NASDAQ，National Association of Securities Dealers Automated Quotations)是美国全国证券交易商协会于1968年着手创建的自动报价系统名称的英文简称。纳斯达克的特点是收集和发布场外交易非上市股票的证券商报价。它现已成为全球最大的证券交易市场。目前的上市公司有5200多家。纳斯达克又是全世界第一个采用电子交易的股市，它在55个国家和地区设有26万多个计算机销售终端。
纳斯达克指数是反映纳斯达克证券市场行情变化的股票价格平均指数，基本指数为100。纳斯达克的上市公司涵盖所有新技术行业，包括软件和计算机、电信、生物技术、零售和批发贸易等。
在纳斯达克创立之初，在主板(最好是纽约股票交易所)上市显然比在纳斯达克交易享有更高的名望。纳斯达克的股票大多是最近上市的新兴小公司或是达不到在大的股票交易所上市要求的小公司、新公司。然而，许多年轻的高科技公司认为纳斯达克的计算机系统是一个更加符合自然规律的地方。许多像英特尔和微软这样的公司即使已经达到要求，都没有选择迁入纽约股票交易所这样的“主板”。
纳斯达克指数是所有在纳斯达克交易的股票的资产加权指数，在1971年第一个交易日时设为100点。1995年7月，指数到达1,000点。
在市场高点，微软和思科是世界上市值最高的两只股票，在纳斯达克上市的英特尔和甲骨文公司也在前十强之列。
Ⅷ 美国的股票指数有哪些
股价指数编成方式有很多种。广基指数（broad-base index）代表整个股票市场的绩效，采用选样的方式反映投资人对经济现况的敏感度。最常被提及的广基指数多以包含一个国家最大的的证券交易所里最具规模的上市公司编制，例如美国道琼工业指数（Dow Jones Instrial Average）及标准普尔500指数（S&P 500 Index），伦敦金融时报指数（或伦敦金融时报100种股价指数，伦敦金融时报100指数，the British FTSE 100），法国证商公会指数（或法国证商公会40种股价指数，the French CAC 40），德国法兰克福股价指数（the German DAX）及日经指数（或日经225指数，Nikkei 225）。
这样的概念延伸可涵盖多於一个交易所。道琼威尔夏5000指数（Dow Jones Wilshire 5000 Total Stock Market Index）如同它的名字一般，代表了几乎所有在美国公开交易的公司股票：包括纽约证券交易所所有的股票、大部份在那斯达克或美国证券交易所的股票。摩根史坦利欧澳远东指数（The Europe, Australia, and Far East Index ，简称EAFE）则是由摩根史坦利资本国际公司（Morgan Stanley Capital International，简称MSCI）涵盖东半球已开发经济个体的大公司编制。
A comparison of three major U.S. stock indices: the NASDAQ Composite, Dow Jones Instrial Average, and S&P 500. All three have the same height at March 2007. Notice the large dot-com spike on the NASDAQ, a result of the large number of tech companies on that index.
美股三大指数比较：纳斯达克综合指数，
道琼斯工业平均指数和标准普尔500指数。
Ⅸ 73美国保险到底应该怎么选
在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。美国人一般是选择经验丰富，值得信赖的保险经纪人购买保险，也有直接到保险公司购买，
Term (定期人寿保险）：
最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。
Whole life（终身人寿保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。
Universal Life（万能险）：
万能险，和终身寿险相似，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。
Variable Universal Life（投资型万能险）：
投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
Indexed Universal Life （指数型万能险）：
同样是万能险的一个变种，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，几乎是零利率而且同样不需要交税。